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因势而变的银行业 　　2014中国银行家高峰论坛嘉宾发言摘编 　　吴晓灵：全国人大常委、财经委副主任委员 　　银行有两点需要改进： 　　第一，规范理财产品。现在所有客户购买的理财产品都有风险，所有银行提示都不够，总是隐含地误导公众认为没有风险而获得高收益。 　　第二，银行并不承认理财产品是公募基金，因而银行必须以高于5万元的基数向客户销售。余额宝恰恰是占领了1块钱到5万元的市场。如果银行承认理财产品是公募基金，我想银行完全可以通过自己强大的结算账户来售卖这种货币基金，银行还是有优势的。此时，银行要改进对客户的支付结算服务。 　　朱民： 　　国际货币基金组织（IMF）副总裁 　　今天当发达国家撤出（扩张性）货币政策的时候，新兴经济国家又一次面临了相应的调整。重新调整自己的宏观政策，以适应这个变化的外部环境，这不是一件容易做的事情，但是今天和以前任何时候比，也有一个巨大的区别，就是新兴经济国家在今天第一次占了全球经济的50%，所以新兴经济国家已经不是那么小了。 　　新兴经济市场的调整是一个永远的过程，根据外部的环境变化调整自己的宏观政策，来适应发展往前走。同时，新兴经济国家调整也会对发达国家产生影响，这个相互交织、相互关联的互动的作用，会产生一个新的世界经济、金融的发展态势。 　　穆怀朋： 　　中国人民银行条法司司长 　　互联网金融的功能是满足人们最基本的金融需求，特别是新型的移动互联网，比如说像第三方支付机构、网络借贷平台出现以后，大家觉得好像是一种新的业态，实际上这一部分机构所处理的关系，还是传统金融所面临的支付、借贷、股本融资、金融产品融资。 　　因此，可以说互联网金融并不是与银行、证券、保险、基金、信托等这些机构所并列的一种行业，而是在原有各个行业的基础上所衍生出来的一种新的业务模式。 　　完善的法律体系和规章制度体系需要更长的一段时间来实践检验。但是，目前急需的指导意见已经接近完成阶段，应该会能够满足市场需要尽快推出。 　　徐诺金： 　　中国人民银行调查统计司巡视员 　　面对新的趋势，监管部门如何转变监管理念？首先，要从过去保护投资者的理念转变到自己是裁判、警察这样的角色。监管者要按照公正、公平、公开、透明的原则来维护这个市场的秩序有序化，贯彻契约合同至上的理念。 　　其次，要贯穿风险自担、市场出清的理念。投资者双方之间发生了什么问题，按照合同去解决，不能像现在一样，什么都是刚性兑付。 　　第三，监管标准的统一。因为现在是按照分业监管来设置监管架构，导致银行、证券、保险各自推出的理财产品的标准不统一。 　　许斌： 　　中欧国际工商学院经济学与金融学教授 　　中国金融改革的首要任务是对内的改革、对内的开放，尤其是包括利率市场化在内的制度建设，以及对民营资本开放金融准入，很多细节都体现在如何对内改革开放。利率市场化本身并不是开放利率上限的问题，而是整体制度建设的问题。 　　另外，金融对外开放必然伴随着风险，在开放程度的把握上，永远是一个利弊权衡的问题。在这里要呼吁一点，经济越困难改革越困难的时候，越要避免急功近利的政策冲动，应该从哪里开始就从哪里开始，无论是学术界还是政策界，避免急功近利是非常有利于中国经济长期、稳固发展的。 　　杨文升： 　　中国建设银行副行长 　　当前各种压力交织在一起，银行所遭遇的状况前所未有。具体可以概括为四种压力：一是从中报数据来看，银行不良贷款遭遇上升，一些指标增长放缓；二是利率市场化推进的过程中提升了资金成本，使得银行利差收窄。同时，传统银行的低风险资产收益也在降低，所以以往的利差水平难以维系；三是金融脱媒现象更加明显，尤其是高品质客户的脱媒现象更加明显；四是银行单一存款和理财的模式不再满足个人客户需求，这部分客户迫切需要多元化的资产配置。 　　刘?： 　　光大（集团）总公司副总经理 　　资管是金融脱媒的路径和表现，很多资管业务要放在表外，把原来低成本的存款变成高成本的资金来源，这就需要将原来高收益让渡给客户，这是金融竞争加剧的结果。因此，未来银行的竞争力一定要从原来的“规模主导”变成以后的“技术主导”。 　　做大资管不是体现在业务的全覆盖，而是体现在与银行资产负债表的对接和银行客户的对接。银行要做大资管行业，核心竞争力必然在庞大的资产负债表上，需要将资产负债表做成比较轻、比较灵活、比较容易进出的状态，从而有效依托现有客户，扩大资管范围。 　　徐学明： 　　中国邮政储蓄银行副行长 　　由于普惠金融主要是关注传统金融体系难以覆盖的小微企业和弱势群体，这就很容易给人造成一种错觉，认为普惠金融更多的是扶贫，实质上普惠金融不等于恩惠，它的核心要义是金融服务的可获得性和金融机构的商业可持续性。 　　从普惠金融的国际实践来看，尽管各国政府在