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基于网络平台的理财模式创新探索 　　摘 要：随着人民收入水平不断提高，家庭资产不断增多，财富的累积使得人们开始探寻如何让资产在保值的情况下得到增值，因此理财成为生活的一部分。而互联网金融的出现，为个人理财方式的选择注入了一股新鲜血液。2013年，相关公司抓住此契机推出第三方网络理财的服务平台（余额宝）。这是一种依托于互联网的在线理财模式，其申请、办理过程简单，为爱好理财的人们提供了一种新的选择。 　　关键词：理财产品;网络理财;余额宝;互联网金融 　　 　　一、传统理财模式现状分析 　　理财，通俗的理解即是管理钱财。具体来说是个人根据自身的生活状况、资金使用情况、对风险的承受能力以及个人未来对资金的规划，通过一定的投资渠道创造额外的收益，从而达到财富的累积，加速个人资产的增长。 　　近年来，我国个人理财业务长足发展，一些问题也初见端倪。传统的理财观念与现代理财观念的冲突愈加明显。大体原因有如下几点： 　　 1.中国传统的家庭生活模式 　　在中国，自古以来有父母抚育子女、子女赡养老人的传统理念。而在理论界，理财有生命周期理论之称，即一个人的生命周期里，收入支出的情况是不同的，因此要使收入支出和生命周期相匹配，理财规划就显得相当重要。但在理财的生命周期理论面前，中国这种根深蒂固的观念却有矛盾之处。因为这种家庭的生活模式，形成父母儿女相互馈赠的局面，这样的局面造成在生命周期里收入支出的不匹配，理财的观念和需求随之受到影响。 　　2.不正确的理财观念 　　在西方，人们强调的理财观念是，资产保值并维持生活在一个稳定的水平上，这一观念与中国居民的理财观念大有不同。大多数中国居民进行理财的目的就是使财富增值，这种对财富增值的强烈渴求，造成了目前国内理财的畸形发展。 　　3.对风险认知的欠缺 　　对于理财来说，只要涉及投资就伴随着风险。我国居民总是单一追求高收益，但却忽视了高风险。同时人们对风险的防范意识还不够，对风险的常态反应往往是亡羊补牢而不是未雨绸缪。因此，对风险的重新认识，也是现代理财者的必修课。 　　4.金融体制的制约 　　众所周知，利用投资组合不仅能增加投资收益，还能分散风险。但是我国目前阶段实行的金融政策是分业经营，即：银行业、保险业、证券交易实行严格分开经营的政策。如此政策给理财者的选择带来了很大的困难，因为三个市场上的业务不相交，理财者不能同时利用三个市场进行理财。 　　二、基于网络平台的理财模式发展 　　金融界的创新不乏有产品品种的创新、制度的创新、金融工具的创新和经营管理理念的创新等等，而基于网络平台上的金融创新，堪称当今最具活力、辐射面最广的金融创新。 　　1.我国网络理财的发展 　　根据中国互联网信息中心CNNIC的数据统计，截止2013年12月，中国总体网民规模达到6.18亿。在互联网逐渐普及的趋势下，网络对人们生活的影响从娱乐到消费，再到如今的投资理财。网络理财模式是互联网与电子商务相结合的产物。 　　20世纪90年代中期，我国互联网金融业务开始萌芽。2007年开始，以阿里巴巴为代表的相关互联网商颠覆了传统银行企业之间信息不对称的格局，创新了风险管理理念，利用大规模云计算和数据挖掘、客户网络行为等现代先进信息技术，不断进行改革创新，从而为客户提供网络理财服务，不仅有效降低了业务成本，而且实时掌控平台业务的真实运营信息，一定程度上摆脱了传统理财模式的限制。 　　2.网络理财模式分析――以阿里巴巴余额宝为例 　　余额宝是阿里巴巴旗下的独立第三方支付平台支付宝联合天弘基金推出的一款在线理财产品。在正式上线短短几天的时间里，吸引了大量用户，受到社会各界的广泛关注，是改变互联网金融的又一项重要里程碑。作为中国网络金融贸易的“领头羊”，阿里巴巴在网络交易、电子商务方面都有毋庸置疑的代表性地位。 　　（1）余额宝的发展背景 　　提起余额宝，就不能不先说支付宝。2012年，支付宝取得基金支付牌照。支付宝这种第三方支付平台将冗杂繁琐的基金买卖交易，变成了如充值一般简易的过程。支付宝拥有大量的沉淀资金，每个用户背后都拥有后续消费能力和投资能力。虽然钱存在银行里，活期存款利息低只有0.35%，但是支付宝账户里的钱根本就没有利息可言，因为支付宝不是所谓金融机构，只是一个第三方支付平台，金融监管政策不允许支付宝给用户发利息。因此，支付宝顺水推舟，推出了基于支付宝账户的“余额宝”，用户能够随时将支付宝账户的钱转入余额宝，在转入余额宝的同时，阿里巴巴支付宝公司随即默认为用户购买基金份额，余额宝账户的资金增值也来自于基金收益。当然用户也能随时将余额宝账户的钱转出进行消费，其流动性与银行活期存款相当。截止到2014年2月28日，余额宝规模突破5000亿元，用户数量超过8000万，数量已然超过A股数