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我国商业银行风险管理现状及对策分析 　　摘 要：本文通过分析讨论我国商业银行主要面临的三种风险，即信用风险、市场风险、操作风险，并结合商业银行风险管理的现状，对我国商业银行面临的风险提出建议和对策，以期促进银行持续健康发展。 　　关键词：商业银行；风险管理；现状；对策 　　一、商业银行风险管理的内涵、特点与分类 　　（一）定义 　　商业银行风险被广泛认为是在商业银行经营管理过程中，由于某些无法预期因素的存在，导致银行经营发生了与预期愿望相背离的结果，使得收益的预期与现实产生偏离度，银行具有获得额外收益或蒙受意外损失的可能性。具体来说，商业银行风险是指由于不确定性因素的影响，商业银行在经营活动过程中实际收益偏离预期收益，从而导致遭受损失或获取额外收益的可能性。从商业活动层面上，风险可以分为经营风险和行业风险。由于商业银行其经营的特殊性，风险对其来说似乎是与生俱来的，这些风险主要包括操作风险、信用风险、转移风险、市场风险、流动性风险、利率风险和国家风险等。 　　风险管理又名危机管理，是指如何在一个肯定有风险的环境里把风险减至最低的管理过程。当中包括了对风险的量度、评估和应变策略。理想的风险管理，是一连串排好优先次序的过程，使当中的可以引致最大损失及最可能发生的事情优先处理、而相对风险较低的事情则押后处理。可商业银行在经营管理过程中，由于自身与客户各种不确定性因素的影响，使其实际经营状况与预期经营状况产生一定的偏差，从而该商业银行资金的效益性或者安全性或者流动性蒙受损失的能性。良好的风险管理有助于降低决策错误之几率、避免损失之可能、相对提高企业本身之附加价值。 　　（二）特点 　　一般来说，银行风险有以下几个特点：首先体现在各项业务的各个环节，而不只是停留于某个层面。同时，银行从业人员及客户都可能把风险变现为损失，因此说银行风险具有全面性。其次银行风险传播性强。当一家银行发生风险导致损失时，人们往往会预期其他银行也会产生危险，从而产生一系列连锁反应，导致经营良好的银行被挤兑，产生流动性危机，整个银行业会在短时间内陷入恐慌之中。负外部效应的存在使得危机很容易通过其他途径在银行系统内蔓延，使整个经济陷入危机。最后银行风险与经营同在。没有一家银行可以把风险完全消除，任何业务都有发生风险的可能，只要商业银行在经营就要承受风险。回避风险的最好办法就是停止所有业务，但这与银行盈利性的经营目的又是完全矛盾的，所以说银行风险与经营如影相随。 　　（三）分类 　　2004年公布的《新巴塞尔协议》将商业银行风险划分为信用风险、市场风险和操作风险，即人们如今常说的商业银行三大风险。信用风险是指银行交易对手未能履行合约义务，从而导致银行蒙受损失的风险，它受内部因素和外部因素共同影响；市场风险是指为了获利而在市场中持续买卖金融工具所带来投资价值损失的风险；操作风险广义上是指除信用风险和市场风险外的一切风险，狭义是指银行在经营过程中由于系统、人员、内部程序等外部条件的不完善而导致损失的可能。操作风险相比于信用风险和市场风险，意味着纯粹的损失，而后两者是一中性概念，损失机会和盈利可能并存。操作风险具有人为因素强的特点，操作风险具有难控制、危害大的特点，操作风险事件具有发生频率很低、一旦发生就会造成极大损失，甚至危及到银行存亡的特点。我国商业银行面临的风险也主要是这三种，这三种风险往往不是单独出现的，而是相伴而生的。 　　二、我国商业银行风险管理的现状 　　我国商业银行风险管理的现状不容乐观，因为我国目前市场经济和金融体系的发展还处于初级阶段，发展不成熟且不完善。同时，就目前来看，与国外发达国家相比，现在我国商业银行风险管理存在许多待解决的问题。 　　第一，中国商业银行处理风险管理和创造利润不当。许多商业银行把风险和利润对立起来，纯粹把风险作为损失来对待，而不是把主动管理风险作为创造利润的主要手段。当前的激烈的金融竞争形势，商业银行要想在竞争中取胜，必须提高风险管理水平，管理好其他银行所不敢承担的风险，而不是把风险作为损失直接将其拒之门外。技术上缺乏先进的模型和计量工具为特点进行风险识别和计量的定量分析，数据采集上我国商业银行存在数据重复、过时和统计口径不一致、缺乏必要的IT构架和技术支持等现象，数据储备严重不足，且数据缺乏规范性，数据质量不高，内部控制上也存在着监督部门不独立，职责划分不清楚，缺乏全面性，上下级之间信息沟通不通畅等问题。 　　第二，国内商业银行风险案例中，操作风险占了很大比重。现阶段国内商业银行操作风险管理中存在许多问题。操作失误和欺诈是目前中国商业银行操作风险的主要表现；国内商业银行一些管理者缺乏科学的发展观，重业务发展、轻风险防范。 　　第三，风险管理体系不完善。目前，我国商业银行的风险管理缺乏组织制度的保障和有