商业银行经营学—第六章.ppt

第六章　商业银行贷款业务的管理 第一节 商业银行贷款概述 第二节 贷款的定价 第三节 贷款的信用分析 第一节 商业银行贷款概述 一、贷款的概念和种类 （一）什么是贷款？ 商业银行贷款是银行作为贷款人按照一定的贷款原则和政策，以还本付息为条件，将一定数量的货币资金提供给借款人使用的一种借贷行为。 （二）贷款的种类 1、按贷款期限分类:活期贷款、定期贷款和透支 2、按贷款的保障条件分类:信用贷款、担保贷款(抵押、质押、保证贷款）和票据贴现。 3、按贷款的用途分类： 通常有两种分类方法 : 一是按照贷款对象的部门来分类 , 分为工业贷款、商业贷款、农业贷款、科技贷款和消费贷款 ; 二是按照贷款的具体用途来划分 , 一般分为流动资金贷款和固定资金贷款。 4、按贷款的偿还方式分类： 一次性偿还和分期偿还两种方式。 5、按贷款的质量 ( 或风险程度 ) 分类：正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款和损失贷款。 6、按银行发放贷款的自主程度分类：自营贷款、委托贷款和特定贷款。 7、按贷款数量分类： 批发贷款:数额比较大、对工商企业和金融机构等发放的贷款。 零售贷款：对个人发放的贷款。 8、按贷款的对象分类： 1）企业贷款：向以营利为目的的各类工商企业发放的用于维持或扩大生产经营规模的贷款。 特征：（1）数额大； （2）借款的目的是为了盈利； （3）复杂程度高； （4）违约风险大。 2）消费贷款：发放给消费者个人或家庭，用来购买耐用消费品或支付其它个人或家庭消费的贷款。 （1）类型： 居民住宅抵押贷款、非住宅贷款、信用卡贷款和其它周转性贷款 （2）西方商业银行消费贷款迅速发展的原因： 银行盈利空间的缩小、利率管制的放松、 个人信用制度的完善等。 （3）特征： 贷款额度小、管理成本高、对利率变化不 太敏感、受经济周期的影响明显。 （4）我国商业银行消费信贷的发展： 我国商业银行发展消费信贷的必要性： 微观经济基础：人们日益增长的消费需求； 宏观经济基础：买方市场的出现； 制度条件：消费制度改革； 政策条件：中央银行信贷政策的调整； 内在动力：商业银行转变经营机制，优化 信贷结构 我国商业银行消费信贷的主要类型： 住房，助学，汽车，耐用消费品，旅游，存单、国库券质押贷款，信用卡消费信贷等。 使用的信贷工具： 信用卡，存单质押，国库券质押等。 开办消费信贷的金融机构： 所有具备条件开办信贷业务的商业银行。 近年来，国内商业银行一直把个人住房抵押贷款作为一项优质业务来发展，个人住房抵押贷款业务获得了快速的增长，2009年我国商业银行个人住房抵押贷款达到47600亿元，贷款余额约为1998年贷款余额426亿元的100倍，个人住房贷款占总贷款比重也从1998年的0.49%快速增长到了2009年的11.9%，增长速度之快令人震惊。 随着房地产市场的火爆，房价也一路飙升，根据中国社科院《2010年中国经济蓝皮书》中的相关数据显示，2009年中国城镇居民房价收入比达到8.3：1，农民工房价收入比是22.08:1，农民的城镇房价收入比是29.44:1，大大超出了百姓的承受范围。在我国房价增长速度远远超出人均收入水平增长速度的情况下，我国商业银行个人住房抵押贷款潜藏的违约风险不容小觑。 二、商业银行贷款政策 贷款政策是商业银行为实现其经营目标而制定的指导银行贷款投向和规模 , 规范贷款业务操作的各项方针与规则的总和 ( 一 ) 贷款政策的基本内容 1、贷款业务发展战略 2、贷款的规模和比率控制 3、贷款结构 4、贷款工作规程及权限划分 5、贷款审批制度 6、贷款的担保 7、贷款定价 8、贷款档案管理政策 9、贷款的日常管理和催收制度 10、不良贷款的管理 （二）制定贷款政策应考虑的因素 1. 国家货币政策和财政政策。 2. 银行的资本充足性及负债结构。 3. 宏观经济状况与时间的变化。 4. 商业银行的风险意识及风险控制能力 5. 地区经济环境。 三、贷款程序 （1）贷款申请 （2)贷款调查 （3）对借款人的信用评估 （4）贷款审批 （5）贷款合同的签订与担保 6）贷款发放 （7）贷款检查