商业银行经营学第三章负债业务经营.ppt

Copyright by Yongyang_Chen 第三章 负债业务经营 商业银行作为信用中介,负债是最基本、最主要的业务。在商业银行全部资金来源中，90%以上来自于负债。负债结构和成本的变化，决定着银行资金转移价格的高低，从而极大地影响着银行的盈利水平和风险状况。 一、银行负债的概念 （一）概念：是商业银行所承担的一种经济业务，银行必须用自己的资产和提供的劳务去偿付。有广义和狭义之分： 广义：除自有资金外的一切资金来源。 狭义：指银行存款、借款等非资本性债务。 （二） 基本特点： 1、它必须是现实的、优先存在的经济义务； 2、它的数量是必须能够用货币来确定的； 3、负债只能偿付以后才能消失。 二、银行负债的作用 （一）是商业银行开展资产业务的基础和前提 （二）是银行生存发展的基础 （三）是社会经济发展的强大推动力 （四）对稳定社会货币流通有着决定性的影响 （五）是银行进行金融服务和监督的主要渠道 三、银行负债的构成： （一）存款：占比最大，约70%左右。 （二）借入款：占比约15—20%左右。 （三）其他负债：占比最小，约5—10%左右。 银行负债的种类 第二节 商业银行的存款业务 一、存款的属性或特点 1、组织的被动性； 2、成本的约束性 3、存款的安全性； 4、经营的稳定性 5、运行的派生性 二、存款的资金来源 1、个人剩余资金：现期备用性资金、近期积累性资金、远期积累性资金。 2、产业界的闲置资金：折旧基金、销售收入、利润等。 3、放款产生的派生存款 4、外汇资金存款 三、传统的存款业务比较 四、存款工具的创新 （一）存款工具的创新的原则 1、功能性原则：社会对其使用价值的满意程度。围绕价格、期限、附加服务等展开。 2、效益性原则：银行获取一定利润为目的。 3、创新性原则：根据市场新显现的需求，开发出满足需求的新品种。 4、社会性原则： （二）具有代表性的存款创新工具的简介 1、活期存款工具创新：（1）可转让支付凭证帐户（2）超级可转让支付凭证帐户 2、定期存款工具创新：（1）货币市场存款（2）可转让定期存单（3）自动转帐服务帐户 3、储蓄存款工具创新：（1）零续定期储蓄存款（2）联立定期存款（3）指数存款证（4）特种储蓄存款 第三节 银行存款的经营管理 一、银行存款的稳定性 （一）银行存款的积极经营策略 1、对居民储蓄存款 （1）重视利率作用； （2）优质高效服务； （3）储蓄存款工具多样化； （4）广告宣传； （5）合理设置网点 存款品种 2、对企业存款 （1）全方位的信用服务； （2）密切与企业的关系； （3）多样化的存款工具； （4）以贷引存； （5）开展中间业务 （二）影响存款稳定性的因素分析 1、定活期存款的比率 2、活期存款稳定率 3、定期存款稳定率 （三）存款稳定性衡量的标准 1、存款稳定率=存款最低余额/存款平均余额*100% 2、活期存款稳定率=活期存款最低余额/活期存款平均余额*100% 3、定期存款稳定率=定期存款最低余额/定期存款平均余额*100% 4、活期平均占用天数=（活期存款平均余额*计算天数）/存款支付总额 （四）提高银行存款稳定性的策略措施 1、提高银行活期存款的稳定率 （1）增加客户（2）提供优质服务 2、延长稳定性存款和易变性存款的平均占用天数 二、存款成本管理 （一）存款成本的构成： 1、利息成本 2、营业成本（服务成本）：变动、固定和混合成本 （ 注：1、2合为资金成本） 3、管理费用分摊 4、可用资金成本（资金转移价格）：扣除法定和超额准备金 5、风险成本 6、连锁反应成本 7、单位平均成本 8、边际存款成本 （二）存款成本率的衡量 1、存款资金成本率：（利息成本+营业成本）/ 存款平均余额 2、每种存款的单位平均成本 3、全部存款资金的加权平均成本 4、边际存款成本率：（新增利息+新增营业成本）/新增存款资金 5、可用资金成本率：总成本/平均资金运用净额 （三）存款成本控制 1、存款的结构和成本选择 2、存款的总量和成本控制 3、可用资金的历史平均成本和边际成本分析 4、成本控制方法 （1）影响成本的因素 A、存款规模；B、存款结构；C、存款利率；D、存款平均余额 （2）成本控制方法 A、定额成本控制法；B、指标成本控制法；C、相对成本控制法；D、弹性成本控制法 三、银行存款的营销和定价 （一）存款工具的营销 1、存款工具的营销内容： （1）产品的设计和创新（2）定价（3）产量和公共关系 2、存款工具的营销过程： （1）研究客户需求：见表（2）规划新的服务（3）定价（4）促销 （二）产品的设计和创新 1、产品的设计和创新原则： （1）功能性（利息、附加