汇丰银行信贷风险识别及监控..精要.ppt

信贷风险识別及监控 内容大纲 信贷风险识別及监控的目的 信贷营销与信贷风险管理的关系 风险监察组 (RID) 的职能及工作重点 信贷风险识別的流程 关注名单 / 高风险客户的处理 信贷风险识别及监控的主要成功要素 风险监察组与前线人员合作实例 信贷风险识別及监控 信贷风险识別及监控的目的 在事态恶化前发现信贷风险 允许采取早期纠正措施 避免因不恰当的贷款结构和文件而导致的可控损失 最小化因营运环境不利变化所引起的不可控损失 信贷营销与信贷风险管理的关系 信贷营销前线人员的角色 前线人员需承担客户管理责任 前线人员需要在不牺牲信贷质量的情况下实现业务增长 前线人员有完成销售指标的压力，可能因此而忽略潜在的风险 信贷营销与信贷风险管理的关系 信贷风险管理部(CRM)的角色 CRM 扮演检查者和制衡者的角色以控制信贷质量 CRM 为前线人员提供以下支持： 信贷审批 风险识别和监控 风险评估 资产收回 信贷营销与信贷风险管理的关系 CRM 和前线部门的关系 强调共同管理 相互尊重、有专业精神 对于信贷问题进行详细的交流以达成共识 基于事实，依据指引的互动沟通 信贷营销与信贷风险管理的关系 CRM 和前线部门的沟通 高透明度以避免误解 CRM定期发出信贷警报 CRM组织信贷研讨会 / 论坛 前线人员可通过上层领导进行反馈 信贷营销与信贷风险管理的关系 其它要点 CRM的人员编制 有信贷背景 熟悉客户经理的想法 客户经理的业绩衡量应与信贷质量挂钩，不仅仅是收益和增长 鼓励尽早报告问题及携手共同解决问题 风险监察组 风险监察组 (RID)的主要职责 监控贷款组合的质量 积极帮助前线部门识别有问题的客户 对以下问题提供有价值的意见 财务 / 营运风险 降低风险 / 客户策略 风险监察组 风险监察组 (RID)的主要职责 (续) 监控客户发展 与客户经理合作尽早采取措施最小化潜在损失 避免突然性将级别为2、3的贷款转交放款服务组进行贷款回收 风险监察组 工作重点 从以信贷团队为重心转变为以行业为重心 涵盖级别为2-4的贷款，重点为级别2-3的贷款 商业融资部门(中企)及企业融资部门(大企) 风险监察与财务咨询 预防问题 vs 追踪问题 着重强化行业知识 风险监察组 重点涵盖产业 房地产 零售业 服装/纺织业 电子业 玩具业 一般制造业 普通贸易行业 风险监察组 团队重心 风险监察组 团队重心 风险监察组 涵盖的贷款级别 风险监察组 其他辅助职责 为前线部门提供行业的相关知识和信息 为管理信息系统提供贷款组合的统计资料 因特定事件而发布的指引 组织信贷研讨会 / 论坛 信贷风险识別流程 概述 着重于信贷级别为2和3的帐户 采用特定风险过滤模式(Risk Filters) 信贷再评估 发现忧虑 = 联络相关客户经理予以澄清 发现的忧虑未能得到缓解 = 列入关注名单 信贷风险识別流程 信贷风险识別流程 信贷风险识別流程 基于各指定条件的风险筛选模式 识别可能出现信贷风险迹象的工具 例子: KMV 预期违约率（EDF) 的变化 审计报告的披露 负面的市场新闻 法院命令 (Court Writs) 贷款额度使用的变化及账户使用情况 信贷风险识別流程 特发风险筛选模式 营运 / 管理环境的突然变化 例如：油价或原材料价格的上涨 交易方风险 例如：买方/供应商 特定事件风险 例如：非典爆发 信贷风险识別流程 对已筛选客户的第二阶段信贷审查 全面的信贷风险评估 着重于业务和财务风险 与业内同行的比较 信贷风险识別流程 新客户的跟踪 第一年内进行例行内部审查 审查频率依贷款风险和使用情况而定 如发现忧虑未能得到缓解 = 列入关注名单 信贷风险识別流程 风险监察组关注名单 客户关系管理的责任由客户经理承担 风险监察组同客户经理合作以期: 强调风险范围以引起相关客户经理的关注 提供更加独立的观点 确保给于信贷客户正确的评级 监控措施取决于问题严重程度 信贷风险识別流程 制定客户策略 寻求客户经理接受RID之忧虑 缩小客户经理及风险监察组的风险评估之差距 协商出一个双方都接受的客户关系策略 共同跟进策略的实施 信贷风险识別流程 制定客户策略(续) 一旦相关问题解决，将之从关注名单上删除 如果相关忧虑没有被解决 / 情况恶化: 协商出一个新策略; 及/或 把这个客户降级; 及/或 将此客户列入放款服务组的风险咨询名单 信贷风险识別流程 客户降级 继续列入关注名单 (信贷级别为4) 必需有清楚的客户关系策略及时间表以完成指定事项 更为严格的审批标准 / 限制 更为频繁的信贷审查 / 报告 高风险客户的处理 财务咨询的目标 通过提高财务透明度来减少呆坏账的产生 对信贷级别是4-6的客户进行财务分析 把客户经理从繁重的资料搜寻及分