银行信贷基础知识梅香要点.ppt

银行信贷基础知识 康威金融投资培训中心 张梅香 课程内容 1.银行信贷概述 2.贷款政策与原则 3.贷款的基本要素 4.贷款的程序 5.贷款管理制度 银行信贷基础知识 银行信贷概述 银行信贷基本概念 银行信贷的起源与发展看趋势 银行贷款的起源 银行贷款的发展： ★资产管理阶段 ---真实票据理论 ---资产可转换理论 ---预期收入理论 ★负债管理阶段 ★资产负债管理理论阶段 银行贷款新趋势---资产证券化阶段 贷款政策与原则 贷款总量政策 新闻联接 中国银监会关于银行业金融机构大力发展农村小额贷款业务的指导意见 中国银监会办公厅关于在从紧货币政策形势下进一步做好小企业金融服务工作的通知 贷款利率政策 为什么要掌握贷款政策？ 据《郑州晚报》报道： １１月１０日，郑州１８家中小企业与市商业银行举行“见面会”，中小企业负责人纷纷“毛遂自荐”，积极向银行介绍项目。银行人员也主动“接招”，耐心讲解服务及信贷政策，现场达成贷款意向近３亿元。 【点评】 贷款原则：是在贷款发放和收回过程中必须遵循的 准则。它是信贷方针、政策的具体体现，在商业银行审 核、发放、收回贷款全过程中具有强有力的约束作用。 银行贷款原则 安全性、流动性、效益性 依法贷款的原则 遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则 公平竞争、密切协作的原则 商业银行贷款“三原则”解读 ----安全性原则 商业银行贷款“三原则”解读----流动性原则 商业银行贷款“三原则”解读----效益性原则 安全性、流动性、效益性的相互关系 加强银行信贷安全性的措施 強化资金安全观念 防止贷款决策失误 采取相应的资金安全措施 ---及时检查 ---准确测算贷款资产的风险 ---根据风险，确定不同利率水平。 尽一切可能挽回资金损失 ----收回有问题的贷款。 贯彻贷款流动性原则的措施 科学决策贷款 ---分散贷款对象 ---选择好贷款对象 ---合理确定借款的数量和期限 ---加强对贷款使用情况的检查 ---提高信贷资金的运用率 科学经营银行 ---科学地配置银行的资产与负债 ---积极加强负债的流动性管理 贯彻贷款效益性原则的措施 正确的贷款决策 ---在保证贷款安全性和适度流动性的基础上,尽可能的扩大贷款规模,提高利差收益能力 加强贷款使用过程的管理 ----提高贷款的运用系数,加速信贷资金的周转。 重视贷款经济效益的考核 ----企业要尽可能地节约资金使用,减少资金占用,提高贷款的产出水平 ----在国家宏观经济政策的指导下,合理投放贷款,“扶优限劣”,提高贷款的盈利能力,提高贷款增加国民收入的能力。 银行信贷基础知识 银行信贷概述 贷款政策与原则 贷款的基本要素 贷款的程序 贷款管理制度 按照期限划分 1 短期贷款 期限在1年以内的贷款（含1年）。针对车贷目前有3个月、6个月、1年等 短期贷款。 短期贷款的特点：比较灵活，期限短，流动性强，周转快，需要量大。 2 中期贷款 1年以上（不含1年）5年以下（含5年）的贷款。 3 长期贷款 5年以上（不含5年）的贷款 中长期贷款的特点是：数量大，周期长，需要分期还款。 按照贷款的保障程度分 信用贷款---以借款人的信誉发放的贷款。 信用贷款的特点：手续简便，不需要提供任何担保； 担保贷款——用人和物作为还款保证的贷款。 担保贷款：以第三人的资产和信誉作为还款保证的贷款。如果到期债务人不能还款，则保证人负有还款的责任。（一般保证责任和连带责任保证。） 抵押贷款：以借款人或第三人的财产作为还款保证的贷款。如果客户到期不能还款，将以抵押物处分后的价款抵补贷款本息。 质押贷款：以借款人或第三人的动产和权力作为还款保证的贷款。 贷款的基本要素 贷款的种类 贷款的期限 贷款的利率 信贷业务的一般规定 ?? 贷款的期限 贷款的基本要素 贷款的种类 贷款的期限 贷款的利率 信贷业务的一般规定 信贷业务的一般规定 贷款对象 申请借款应具备的条件 借款人应当符合的要求 借款人的权利 借款人的义务 对借款人的限制 贷款人的资格 贷款人的权利 贷款人的义务 对贷款人的限制 贷款人的资格 贷款人的权利 要求借款人提供与借款有关的资料。 根据借款人的情况决定贷与不贷，贷多贷少，期限长短、利率高低等。 跟踪了解企业的生产经营情况和财务活动。 可以从借款人的存款账户上划收贷款。 借款人违反合同规定，银行有权停止贷款发放。 在贷款即将遭受损失或已经遭受损失时可以采取紧急补救措施。 贷款人的义务 公布贷款的种类、期限利率等。增强透明性，便于借 款人自主选择。 应当公开贷款审查的资信内容和发