第一章风险概述精要.ppt

（1）天灾 气候灾害：洪涝、旱灾、冰雹、雪灾、台风等。 地质灾害：地震、山体崩塌等 生物灾害：禽流感、疯牛病、炭疽病、生物入侵等 混和灾害：滑坡、海啸、沙尘暴、泥石流 （2）人祸 政治宗教冲突：恐怖袭击、种族冲突。 突发公共事件：重大传染病疫情、群体性不明原因疾病 环境生态灾害：化学污染、核污染、荒漠化、盐碱化 食品卫生安全：三鹿奶粉事件、大头娃娃事件、重大食物中毒 社会经济危机： 物品严重短缺、社会经济动荡、金融危机 从来源看风险表现形式 第一章 风险概述 第一节 风险定义及内涵 第二节 风险要素及构成 第三节 风险特征与分类 第一节 风险定义与内涵 1、国内外几种不同的风险定义 2、广义的风险概念 3、狭义的风险概念 4、日常生活中所谓的风险概念 　1、国内外关于风险定义的几种观点 风险定义的 不同观点 损失可能说 风险客观说 风险主观说 预期结果与 实际结果变动说 损失不确定说 1、广义的风险概念 风险一般含义: 某种事件发生的不确定性。 ◆风险发生的实际结果与预期结果间的差异 由于各种不确定因素的影响,实际可能的结果 组织预期实现的目标，例如价值增长 由于风险的存在,使得实际结果和预期结果之间总会存在一定偏差，风险管理就是要将这种偏差控制在可接受的范围内。 时间 实际结果与预期结果的偏差 两种结果 基本一致 实际结果大 于预期结果 正收益 实际结果小 于预期结果 负收益 无损失 特殊含义（保险学中的风险概念）： 致损事件发生的不确定性 ◆致损事件表现：指结果的损害性（对生命财产） 2、狭义的风险概念 不确定性的表现 致损事件发生与否不确定 损失发生地点不确定 造成的损失程度和范围不确定 损失发生时间不确定 3、普通百姓的风险定义：天灾人祸、生命财产损失 第二节 风险要素及构成 风险的构成要素 风险事故 风险因素 风险损失 风险载体 一、 风险因素 风险因素（hazard） 指引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失幅度的条件，是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的内在或间接原因。 案例：白云、黑土和羊 物质风险因素 （Physical Hazard) 道德风险因素 （Morale Hazard) 心理风险因素 （Morale Hazard) 被保险人由于保险 而疏忽防损和施救 工作 人的品德修养有关 的因素，即由于 个人的不诚实、 不正直或不良 企图导致风险 事故的发生。 引起或增加损失机会 的物理条件。 如建筑结构种类、财产位置 以及消防设施等。 二、风险事故（peril） 风险事故是指造成生命财产损失的偶发事件，是造成损失的直接或外在的原因，是损失的媒介物。即风险因素只有通过风险事故的发生，才能导致损失。 当风险事故与风险因素难以区分的时候，应以是否导致成损失的直接原因来判断它属于风险事故或风险因素。 例如：1.汽车的刹车系统失灵以至酿成车祸二死一伤。刹车失灵是风险因素而车祸为风险事故。 2.天寒地冻落下冰雹造成连环车祸，虽然冰雹是风险因素，车祸是风险事故但冰雹的落下击伤行人似乎它又成为风险事故。 风险事故与风险因素 风险是指损害发生的不确定性，因而风险的存在，意味着损害发生的可能。一般而言，损害包括损失和伤害，是指非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少或人身的伤害。 此定义包含了两个因素： 1.非故意的、非计划性和非预期。 2.经济价值（人身伤害），不包括精神损失。 三、损失(Loss) 损失 直接损失 间接损失 ： ： 直接损失是指风险事故直接造成的有形损失，即实质损失。 间接损失是由直接损失进一步引发或带来的无形损失，包括额外费用损失、收入损失和责任损失。 损失的分类 总损失=实质损失+额外费用损失+收入损失+责任损失 风险因素引起风险事故，风险事故发生可能造成损失。 应当注意：同一事件既可成为风险因素（间接原因），又可成为风险事故（直接原因） 风险 风险因素 风险事故 损失 直接原因 间接原因 增加 引起 风险构成要素的关系 风险因素、风险事故和风险损失三者之间的关系 风险是由风险因素、风险事故和损失三者构成的统一体，它们之间存在一种因果关系，这种关系可归纳为： 风险因素引发风险事故，风险事故导致损失。 损失由具体风险载体承受。 风险因素 风险事故 风险损失 引起或增加 导致 第三节 风