第七章 商业银行：业务与管理精要.ppt

第七章 商业银行：业务与管理 本章重点问题： 1、商业银行的性质、职能与组织形式 2、商业银行制度及其建立的基本原则 3、商业银行的资产负债业务及中间业务 4、商业银行经营管理理论的发展演变 5、商业银行的经营风险及其风险管理 第一节 商业银行概述 一、商业银行的概念与性质 （一）商业银行的概念 “商业银行”:是办理货币信用业务的特殊企业，在现代商品经济条件下发挥着巨大的作用。 这类银行最初主要依靠吸收活期存款作为发放贷款的基本资金来源，主要发放短期的商业行为的自偿性贷款，所以称为“商业银行”。 现代商业银行已经发展成以多种金融资产和负债为经营对象，以追逐利润为经营目标，提供多样化服务的综合信用中介机构，成为名副其实的“金融百货公司”。 《中华人民共和国商业银行法》第二条规定：“本法所称的商业银行是指依照本法和《中华人民共和国公司法》设立的，吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人。” （二）商业银行的性质 从性质上说，商业银行是经营货币信用业务的特殊的金融企业。 首先，商业银行是企业。 其次，商业银行又是一个不同于一般工商企业的特殊企业，其特殊性主要表现为经营对象的差异。 **以金融资产和金融负债(货币)为经营对象 第三，商业银行与其他金融机构也不同。商业银行的业务更加综合，可以经营一切金融“零售”和“批发”业务，为客户提供所有的金融服务。 第一节 商业银行概述 二、商业银行的产生与发展 （一）古代的货币兑换业与银钱业 贸易活动——铸币兑换业、货币兑换商——货币结算（汇票）——货币信贷——早期银行业 （二）现代商业银行的产生 一般认为，现代化的商业银行是在17世纪末随着资本主义生产方式的产生和发展而逐步发展起来的。主要是通过两条途径产生：一是旧式的高利贷性质的银行为适应资本主义生产方式的要求转变为现代商业银行；二是在与高利贷进行斗争过程中，按照资本主义经济的要求组建的股份制商业银行。1694年建立的英格兰银行被认为是世界上最早的股份制商业银行，也是现代商业银行的始祖 。 第一节 商业银行概述 现代商业银行具有三个基本的特点， 第一，利率水平适当，如英格兰银行在刚成立的时候，办理贴现业务的利率是4.5%—6%，大大低于早期高利贷性质的银行的利率； 第二，信用功能扩大，业务范围逐步拓展，除办理早期银行业办理的业务外，还办理一些的中间业务和表外业务； 第三，具有信用创造功能，创造大量的信用流通工具和大量派生存款。 三、商业银行的职能 （一）充当信用中介： （二）充当支付中介： （三）信用创造职能 第一，商业银行派生出大量存款（派生存款），第二，商业银行创造银行券、支票、银行本票和银行汇票等信用工具。 （四）金融服务职能 （五）是中央银行货币政策的传导者和作用对象 四、商业银行制度 商业银行制度，是一个国家用法律形式所决定的商业银行体系、结构，以及组成这一体系的各个银行之间的相互关系。 （一）建立商业银行制度的基本原则 1、竞争原则，基本要求是有利于合理竞争，防止银行垄断。 2、安全原则，基本要求是保障银行体系的安全，防止银行倒闭。 3、规模原则，基本要求是注意最合理的规模，降低管理费用。 （二）商业银行的外部组织形式 商业银行的外部组织形式是指商业银行在社会经济生活中的存在形式。 1、单一行制：又称单元银行制，是指由于法律上禁止或限制商业银行设立分支机构，银行业务只能完全由总行经营的制度。 实行这种制度的商业银行一般都是地方性商业银行。 从历史上看，美国是实行这种制度的典型。 2、分支行制：分支行制，也称总分行制。是指商业银行除了总行外，还可在国内外各地设立分支机构的银行制度。 按照管理方式的不同，这种制度又可分为总行制银行和总管理处制银行。 3、持股公司制：也称集团银行制，是指由一个集团成立股权公司，再由该公司收购或控制一家或若干家独立银行的银行制度。 银行控股公司已经成为美国银行业中最重要的组织形式，它一般是通过收购、合并等方式而形成的，产生的直接目的是增强合并公司的实力。 4、连锁银行制 连锁银行制是指由同一个人或集团控制两家或两家以上的银行所组成的银行集团，这种方式可以通过持有股份、共同指导或法律允许的其他方式完成。 连锁银行的每个成员都有自己的独立地位，具有自己的董事会，但由于受控于同一人或集团，因此还有统一的董事会。这种制度在美国中西部地区较为发达。 （三）商业银行内部组织结构 ? ?