第七章 消费信贷精要.ppt

学习目标 一般分类 1、居民住宅抵押贷款 2、非住宅贷款 主要包括汽车贷款、耐用消费品贷款、 教育贷款和旅游贷款等。 3、信用卡贷款 1. 高风险性 2. 高收益性 3. 周期性（长期性） 4. 利率不敏感性 1、消费信贷风险控制的主要手段 （1）建立和完善个人信用制度 （2）确定合适的首付金额 （3）确定借款人每月还本付息额的最高比例 （4）设定借款申请人的最低收入额 2、消费信贷风险分散的主要手段 （1）避免每一类消费信贷的借款人过分集中 （2）强调不同贷款期限的合理搭配 （3）通过二级市场出售消费信贷 1、初步形成多元化的消费信贷体系 2、增长速度快，规模不断扩张 3、地区之间发展不平衡，城乡差异较大 信用评估也被称为征信，征信的基本功能是了解、调查、验证他人的信用，使信贷活动中的贷款人能够比较充分地了解借款人的真实资信情况和如期偿还能力。 个人信用征信是确保消费信贷业务风险与收益相匹配、健康发展的坚实基础。 个人财务分析内容 (1)未来的还款来源或抵押品，界定资产的所有权和确定资产的价值、稳定性和流动性；通过纳税申报表上的信息来确定客户的收入。 (2)负债和费用，确定财务报表内容的准确性和完整性，明确客户的还款方式，并估计担保贷款和限制性贷款的影响。 (3)综合分析，运用财务报表所获得的信息综合评价客户的流动资金状况。 个人财务分析目标 分析范围 分析范围 流动资产分析 不动产分析 应收贷款分析 人寿保险分析 退休基金分析 私人财产 其它财产 分析范围 分析范围 分析范围 分析范围 综合分析 综合分析就是将从借款人的财务报表中获得的每项信 息有机地组织起来，从而达到以下目的： （1）确定贷款的潜在的抵押品或还款来源； （2）更清楚地了解借款人资产的流动性； （3）确定流动负债(在未来12月内要偿还的负债)的金额； （4）计算出一个更准确的所有者权益数据； （5）分析借款人的速动比率和所有者权益与资产比率 Z计分模型 Z值评分模型是一种以会计资料为基础的多变量信用评分模型，由模型所计算出的Z值可以较为明确地反映借款人在一定时期内的信用状况，因此可以作为预测借款人财务好坏的早期预警系统。 银行在运用该模型时，只需将贷款申请人的有关财务指标数据填入，便可由计算机自动计算得出Z值。 Z值越大，信用就越好；Z值越小，信用就越差。 Z计分模型 Z计分模型 其他方法 “5C”判断法 　一些银行选择的评估个人信用的参数是人们熟悉的5C：品德（character）、能力（capacity）、资本（capital）、担保品（collateral）和条件（condition）。 信贷记分法 （1）杜兰德9因素评分法 （2）FICO信用分 其他方法 其他方法 上海的准社会亚政府模式 上海市政府和人民银行上海分行在项目启动时就深度介入，人民银行上海分行更以行政命令的方式要求上海中资商业银行将其1998年以来有关个人消费信贷的数据全部提供给上海资信有限公司，同时还要求上海市各家金融机构在进行消费信贷的审核过程中必须使用上海资信有限公司提供的数据服务。 目前上海资信有限公司出具的个人信用报告包括个人身份信息、银行信息、社会信誉、特别记录和查询记录等五项内容。 它的信用评分体系设定为7个评分等级。从-600 分到1700 分详细量化。 深圳的“大社会、小政府”模式 征信企业的运作以市场调节为主，深圳市政府只起指导协调作用，并没有通过行政命令的手段为征信企业提供相应的有效资源。 深圳个人信用报告包括消费者的四方面信息。 江苏互补模式 江苏省个人信用联合征信系统除了与江苏公安、工商、税务、法院等12个厅局数据联网外，马上将与移动、联通、电信、保险进行联合，将来还将与人行的信贷征信系统相对接，涵盖个人基本资料、社会公开信息、消费信用信息、商业贸易等六大类130项个人的信用信息。包括生活细节的各个方面 信用评分：最高5分 江苏互补模式 1．个人如果拖欠电话费、水电气费，将会收到三次手机信息，如果再不缴纳将进入信用记录，以后再办电话卡门槛将会提高。同时如果偷漏税也会记入信用报告。 2．多次闯红灯都将给自己的信用记录添上污点。保险公司卖保险时会参看信用记录，交通违规次数多说明安全系数不高、风险大，这样的人买车险费率要提高，要比别人多付钱。 江苏互补模式 3．职业操守也关乎信用。据了解，个人信用系统将保险代理人、医生、注册会计师、公务员这类有公共管理特征的人群列为重点征集对象，系统与公安、法律部门、交通部门联网后，个人有没有官司，执业注册师的职业操守如何，有没有受过行业处分等都关系到一个人的信用。 4．大学时作弊会影响找工作。江苏征信系统马上将出具大学