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第五章 保险业务经营 直接保险业务 间接保险业务（再保险） 保险投资 保险业务的经营环节 保险展业：直接展业、间接展业。 保险承保： 承保内容：核保、签单、收费、建卡 核保：审核投保申请——承保控制——控制人为风险 承保程序： 填写投保单——审核验险——接受业务——缮制单证 保险理赔 理赔程序： 接受损失通知——审核保险责任——损失调查——赔付 第三节 再保险 再保险 又称分保，指保险人将自己承担的风险和责任向其他保险人进行保险的行为。 自留额与分保额 分出公司根据偿付能力所确定承担的责任限额称为自留额或自负责任额。 经过分保由接受公司所承担的责任限额称为分保额，或分保责任额或接受额。 自留额与分保额计算基础：保险金额或赔款。计算基础不同，决定了再保险的种类不同。 危险单位 危险单位是指保险标的发生一次灾害事故可能造成的最大损失范围。 自留额和分保额都是按危险单位来确定的。 《保险法》第103条：“保险公司对危险单位的计算办法和巨灾风险安排计划，应当报经保险监督管理机构核准。” 比例再保险 比例再保险是以保险金额为基础来确定分出公司自留额和接受公司责任额的再保险方式。 在这种再保险方式中，自留额和分保额都表现为保险金额的一定比例。 保险金额、保险费、赔款都按这个比例进行分配。 比例再保险——成数再保险 合同约定保险金额的分割比例，保险金额、赔款和保险费均按这个比例进行分配和分摊。 步骤：1.先定好分割比例； 2.再按比例具体分配。 比例再保险——溢额再保险 合同约定自留额和最高的分入限额，将每一危险单位的保险金额超过自留额的部分给分入公司，然后按实际形成的比例分配保险费和赔款。 步骤：1.先定好自留额； 2.形成实际的比例，按比例分配。 溢额分保计算表 溢额分保计算表 关于溢额再保险的“线” 线——自留额的一定倍数。 分入公司接受分出公司的溢额，以若干“线”为限。 对于分出公司承保的巨额业务，可以签订多个溢额再保险合同，按顺序，有第一溢额再保险、第二溢额再保险…… 举例：多层次溢额再保险 一份海上货运溢额分保合同， 自留额为10万元 第一溢额限额为10线 第二溢额为15线。 非比例再保险 非比例再保险以赔款为基础来确定再保险当事人双方的责任的分保方式。 在这种再保险方式中，双方的保险责任与保险金额之间没有固定的比例关系。 两个限额：分出公司的自负责任额（免赔额） 分入公司的最高责任限额 超出以上两者之和的赔款，由分出公司自行解决 赔款责任的分配情况表 超额赔款再保险 险位超赔：以每一危险单位所发生的赔款来计算自负责任额和再保险责任额。 事故超赔：以一次巨灾事故中多数危险单位的累积责任来计算自负责任额和再保险责任额。（此种再保险责任划分的关键在于一次事故的划分） 危险单位 危险单位是指保险标的发生一次灾害事故可能造成的最大损失范围。 自留额和分保额都是按危险单位来确定的。 《保险法》第103条：“保险公司对危险单位的计算办法和巨灾风险安排计划，应当报经保险监督管理机构核准。” 举例：险位超赔再保险 现有一超过100万元以后900万元的火险险位超赔分保合同，在一次事故中有三个危险单位遭受损失，每个危险单位损失150万元。 实践当中，接受公司承担的责任额在每次事故有一般有危险单位的限制，一般为2-3个危险单位，称为险位限额的2-3倍。 现有一超过100万元以后900万元的火险险位超赔分保合同，在一次事故中有三个危险单位遭受损失，每个危险单位损失150万元。 接受公司对每次事故的危险单位限制为险位限额的2倍。 超额赔款再保险 险位超赔：以每一危险单位所发生的赔款来计算自负责任额和再保险责任额。 事故超赔：以一次巨灾事故中多数危险单位的累积责任来计算自负责任额和再保险责任额。（此种再保险责任划分的关键在于一次事故的划分） 举例：事故超赔再保险 有一超过100万元以后的100万元的巨灾超赔分保合同，一次台风持续了6天，事故共损失400万元。 若按一次事故计算，分出公司承担？分入公司承担？ 若按两次事故计算，第一个72小时损失150万元，第二个72小时损失250万元，分出公司承担？分入公司承担？ 有一超过100万元以后的100万元的巨灾超赔分保合同，一次台风持续了6天，事故共损失400万元。 超额赔款再保险的安排方法 安排方法：分“层”(layering)，即将整个超赔保障数额分割为几层，便于不同的再保险人接受。如，一笔500万元的业务，分为四层。 第一层为超过10万以后的40万； 第二层为超过50万