5新存款货币银行资料.ppt

* * * * * * 七、贷款风险分类：书219页 五级分类： 正常类：有充分把握还本付息 关注类：存在不利于偿还的因素 次级类：已无法保证贷款的偿还 可疑类：即使行使抵押权，也已无法全额偿还 损失类： 美国银行业发展 1933，《格拉斯-斯蒂格尔法》规定： 商行与投行的所有权必须分离 禁止商行从事除政府债券、一般责任的市政债券和CDs以外的证券的认购和销售 银行从其他类型的商业活动中分离出来 银行只能持有某些被认可的债券工具作为资产 联邦存款保险制度 禁止为活期存款付息；为定期存款设定利率上限（即所谓Q条例） 证券交易保证金要求 1980年，《存款机构放松管理和货币控制法》 取消利率上限； NOW,ATS等及汇票帐户可付息 储蓄机构可从事消费信贷等以前被禁止的活动 所有存款机构服从同一标准的储备要求 商业银行与其他金融机构的本质区别? * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * 货 币 银 行 学Economics of Money and Banking 管理学院　黄祥钟 hxz.fzu@ 第五章 存款货币银行 本章结构： 1、商业银行概述 2、商业银行的资产负债表 3、商业银行的业务 4、商业银行的资产负债管理 5、商业银行存款货币的创造 第一节 商业银行概述 一、商业银行的起源 金匠保管黄金?开出保管收据? 银行券前身? 支票前身? 发放贷款?贷款被重新存入? 准备制度 17世纪之前成立的银行都是高利贷性质的银行 1694年英格兰银行的成立，标志着： （1）高利贷在信用领域被粉碎 （2）现代资本主义银行制度的建立 我国最早出现的银行是1845年的一家外国银行---丽如银行，中国自办的第一家银行是1897年才成立的中国通商银行。见书176-177 二、商业银行的类型 1、职能分工型模式（英国式融通短期商业资金的传统）： 没有长期资金；不一定安全；顺周期性 自偿性贷款（符合实质票据论的贷款） 2、全能型模式（德国式综合银行的传统） 3、两种传统的比较 （1）不同国家遵循不同传统,与本国实际有关 （2）全能型模式也存在弊端 4、现代商业银行发展趋势：全能型模式 原因： （1）激烈竞争导致利润下降，迫使银行从事更多业务 （2）负债结构变化，银行资金来源更稳定。书186表。 （3）对金融业的管制不断放松 实现全能化的途径：书180页最后一段 三、商业银行的组织形式 1、单元银行制度（单一行制） 2、总分行制（分支行制） 优点：（1）吸收资金的规模大（2）可提高资金使用效率（3）有利于分散信贷风险（4）便于央行的监管 3、代理行制度。（银行开展业务的一种形式） 4、银行控股公司制度。 5、连锁银行制度。 建设银行2007年年中资产负债表 第二节 商业银行的主要业务 一、负债业务:形成银行资金来源的业务 1、自有资本：所占比重很小，但很重要 作用： （1）有助于银行的安全 （2）可提高存款人信心，有助于吸收存款 银行自有资本越多越好? 2、存款：商业银行最主要的资金来源 （1）活期存款：商行特有的业务。①无期限，可随时支取；②可通过支票进行各种支付；③通常无利息，甚至收取手续费 （2）储蓄存款 （3）定期存款 （4）关于存款的金融创新。书203页 ①NOW帐户：可转让支付命令帐户：可开出支付命令取代支票，进行提现或支付。允许支付利息，但参加者仅限于个人及非营利事业。 超级可转让支付命令帐户(SuperNow)：象一般支票帐户一样，可以无限制地开发支付命令；比普通NOW帐户的利率更高，但须保持一定的最低余额，开设该帐户如果存款余额低于最低限额，银行只支付与普通NOW帐户同样的利率。 ②ATS：自动转帐帐户 ③货币市场共同基金帐户：允许帐户所有者签发金额不低于500美元的支票。 ④CDs： 3、借款 （1）同业拆借 （2）向央行再贴现或借款 （3）证券回购协议 （4）国际货币市场借款 （5）结算过程中的短期资金占用 （6）发行金融债券 二、资产业务：反映银行资金运用的业务 1、现金资产：一级准备金 （1）库存现金：流动性最强，但无收益 （2）存放在中央银行的款项：存款准备金 （3）存放同业 2、贷款：商行最主要的、传统的资产业务 （1）按贷款期限划分：短期、中期、长期 （2）按贷款方式分：信用贷款、抵押贷款 （3）票据贴现与一般短期贷款的区别： ①利息预先扣除； ②流动性不同； ③直接债务人不同。 票据贴现的计算： 贴现付款额=票据面额×（1 － 年贴现率× 未到期天数÷360天） 例：银行以年贴现率为10%为顾客的一张面额为1万元、72天后才到期的票据办理贴现。问贴现息为多少？贴现付款额为多少？ （3）按贷款偿还方式分： 一次性偿还贷款 分期偿还贷