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第5章　财产保险 [教学目的和要求] 本章要求学生掌握财产保险的概念及业务体系、财产保险的特征、财产保险的意义以及各类具体财产保险险种。 [教学重点和难点] 各类具体财产保险险种在实务中的运用。 第一节 财产保险概述 第二节 火灾保险 第三节 货物运输保险 第四节 运输工具保险 第五节 工程保险 第一节　财产保险概述 一、财产保险的概念及业务体系 广义财产险业务包括除人身保险以外的所有保险，比如财产损失保险、责任保险、信用保证保险等保险业务。 狭义财产保险是指投保人根据合同约定，向保险人交付保险费，保险人按保险合同约定对所承保的财产及其有关利益因自然灾害或意外事故造成的损失承担赔偿责任的保险。 有形财产险以物质形态的财产及其相关利益作为保险标的，通常称为财产损失保险。例如，飞机、卫星、电厂、大型工程、汽车、船舶、厂房、设备以及家庭财产保险等。 无形财产险以非物质形态的财产及其相关利益作为保险标的，通常是指各种责任保险、信用保险等。例如，公众责任、产品责任、雇主责任、职业责任、出口信用保险、投资风险保险等。但是，并非所有的财产及其相关利益都可以作为财产保险的保险标的。只有根据法律规定，符合财产保险合同要求的财产及其相关利益，才能成为财产保险的保险标的。 财产保险的业务体系及其发展趋势 二、财产保险的特征 保险标的为各种财产及有关责任 经营性质的补偿性 保险对象的广泛性，经营内容复杂 可保利益的特殊性 保险期限的短期性 三、财产保险的意义 补偿被保险人的经济利益损失，维护社会再生产顺利进行 有利于提高防灾防损意识，有效控制灾害事故及其危害后果 有利于创造公平的竞争环境，维护市场经济正常运行 第二节　火灾保险 一、火灾保险概述 二、火灾保险特点 三、火灾保险范围 四、主要险种 一、火灾保险概念 指以存放在固定地点、处于相对静止状态的财产为保险标的，遭受保险责任范围内的损失时，保险人负责赔偿的保险。关键点：保险期间保险财产存放地点不能随意变动，否则，保险人可拒绝赔偿。 二、火灾保险特点 保险标的：陆上处于相对静止条件下的各种财产物资； 承保财产的存放地址固定，被保险人不得随意变动 保险危险相当广泛，包括自然灾害、多种意外事故，还可以附加有关责任保险或信用保证保险，企业还可以投附加利润损失险，家庭可投保或附加盗窃保险，火灾保险的保险标的相对于其他保险来说十分复杂，一张保单可能有房屋、机器、设备、原材料、燃料、库存商品、生活资料等。 火灾保险的承保危险通过基本险与附加险，基本覆盖了大部分可保危险 三、保险范围 凡是符合条件的，能够用货币计量的投保人对其具有保险利益的财产均为火灾保险的可保财产，分项确定保险金额，固定资产可按账面原值、重置价值、评估机构评估价值；流动资产可按最近账面12个月的平均余额确定，也可以由被保险人自行确定； 有些财产市场价格变化较大（古玩、字画、艺术品、稀有金属、邮票、金银珠宝等），或有特殊意义（祖传家宝），须经过特别约定承保，保险金额也要特别约定。 不能用货币衡量的财产、非实际的财产（货币、证券等）、非法财产、不保或投保其他险种（运输、农作物）等，是火灾保险的不可保财产。 保险费率的确定。千元保额对应的保险费。考虑以下因素：建筑结构及建筑等级、占用性质、、承保风险的多少、存放的地理位置、防灾防损设施、以往损失纪录。 四、主要险种 1、企业财产保险 基本险 责任：火灾、爆炸、雷击、飞行物体和空中运行物坠落、被保险人拥有的自用供电、供气、供水设备因保险事故遭受破坏导致三停及造成的保险标的的直接损失。 2、企业财产保险综合险 3、家庭财产保险 家庭财产保险是指以城乡居民的家庭财产为保险标的的一种保险。 目前国内各保险公司所提供的全国性家庭财产保险的主要险种有：家庭财产综合保险、储金性家庭财产保险、投资保障型家庭财产保险、个人抵押贷款房屋保险以及其他与家庭财产保险相关的险种 保险标的范围 由于没有统一的说法,现依据中国人民财产保险股份有限公司的有关条款说明如下: 可保财产范围(可保财产主要指被保险人自有的财产) ---房屋及其室内附属设备 ---室内装潢 ---室内财产 特约财产范围 ---属于被保险人代他人保管或与他人共有而由被保险人负责的前述各类资产 ---存放于院内、室内的非机动农机具、农用工具 ---经保险同意的其它财产 不保财产 ---价值高、保险金额不容易确定的财产 ---难以用货币衡量其价值的财产或利益 ---不属于家庭财产保险承保范围的财产 ---需要指出的是,部分不保财产在一定条件下可以成为保险财产,例如首饰 基本责任 ---根据家庭财产保险一般约定的 保险责任：火灾、爆炸、雷击、台风、龙卷风、暴风、暴雨、洪水、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩；突