第二章保险的性质与功能精要.ppt

 保 险 学 第二章 保险的性质与功能 本章教学目的 在评介不同保险性质说和不同保险功能说的基础上，要求学生明确保险的定义、本质、基本功能和派生功能、在宏微观经济中的作用，商业保险概念、构成要素及其与类似制度的异同，以及保险公司的性质和功能。 ? 第一节 保险的性质 一、保险的概念 “无危险，无保险”，危险即损失的可能性，那么也就是“无损失的可能性就无保险”。按照这个逻辑，本书对保险下定义时倾向于“损失说”。 （一）保险的定义 某物的自然属性是该事物区别于其他事物的质的规定性。所以，当我们在给保险下定义之前，首先必须从以下几个方面来考察保险经济现象的质的规定性。 ※ 第一，保险是对国民收入中的一部分后备基金的分配和再分配活动，属于分配环节。 ※ 第二，没有危险就没有保险。自然灾害和意外事故的存在是保险成立的条件。 ※ 第三，保险分配是价值形式的分配。 第一节 保险的性质 二、保险的概念 （一）保险的定义 ※第四，保险分配不同于分配环节的其他分配形式，它是一种对经济损失补偿的部分或全部的平均分摊，体现公平合理的原则。 ※第五，保险是以善后处理经济损失补偿为目的的联合行为，必须有多数人参加才可能有保险行为。 ※第六，保险是一个属概念，其内涵量的规定性必须使其外延量能够概括所有的保险经济现象。即我们给保险下定义以阐明保险的性质，应是对保险这一属概念下定义，而非对保险的种概念下定义。 第一节 保险的性质 二、保险的概念 （一）保险(insurance)的定义 根据上述保险经济现象的质的规定性，本书把保险的定义概括为：“保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。” ※这一定义具有普遍的适用性，但是，财政救灾后备和经济单位或个人自保不能被认为是保险。 ※该定义坚持了“损失说”的一元论，并且它适用于人身保险。 第一节 保险的性质 保险合同的各方当事人的定义： 保险人（insurer）:与投保人订立保险合同，并承担赔偿或给付保险金责任的人，通常指各类保险公司。 投保人（applicant）:与保险人订立保险合同，并负有支付保险费义务的人。 被保险人（insured）:其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。 受益人（beneficiary）：在保险合同中由被保险人或投保人指定，在被保险人死亡后有权领取保险金的人，一般见于人身保险合同。如果投保人或被保险人未指定收益人，则他的法定继承人即为受益人。 第一节 保险的性质 对保险这个概念，我们可以从几个角度来分析： （一）保险是集合同类风险单位以分摊损失的一项经济制度。 其手段是集合大量同类风险单位，起作用是分摊损失，其目的是补偿风险事故所造成的损失以确保经济生活的安定。 保险制度体现一定的经济关系，在投保人和保险人之间，是一种商品交换关系。面临某种风险的经济单位需要一种经济保障，而保险人则能提供这种保障服务，这种保障服务就是一种特殊的商品。在投保人之间体现的是国民收入的一种再分配关系。发挥“千家万户帮一家”的作用。 第一节 保险的性质 对保险这个概念，我们可以从几个角度来分析： （二）保险是 一种合同行为 保险合同反映投保人与保险人之间的权利义务关系。商业保险中，投保人与保险人在法律上地位平等，在平等自愿的基础上，经过要约和承诺，订立保险合同，确立权利义务关系。 （三）保险是 一种风险转移机制 通过这一机制，众多的经济单位结合在一起，建立保险基金，共同对付不幸事故。面临风险的经济单位，通过参加保险，将风险转移给保险公司，以财务上确定的小额支出代替经济生活中的不确定性。而保险公司则是借助概率论中的大数定律，将足够多的面临同样风险的经济单位组织起来，按照损失分摊原则，建立保险基金，使整个社会的经济生活得以稳定。 保险经营的数理 基础：大数定律 大数定律，又称大数法则，是概率论与数理统计学的基本定律之一，是关于随机变量序列的算术平均值向常数收敛的一系列极限定理的统称。用在保险领域，大数定律指的是，面临同一风险事故的标的数量越多，观察到的实际损失偏离期望损失的程度就越小，风险和不确定性随着风险标的数量的增加而降低。这就是说，在其它条件相同的情况下，保险标的的个数越多，整个标的群体的损失状况就变得更加可预测。