第二章信贷业务基本程序精要.ppt

银行信贷管理 第二章 信贷业务基本程序 主要内容 信贷业务的种类及基本流程（了解识记） 信贷业务的申请与受理（掌握借款人需满足的条件，提供的资料，会填写借款申请书） 信贷业务的调查（掌握调查的内容，会填写调查表并能够撰写调查报告） 信贷业务的审查、审议与审批（掌握审查的内容并会填写相应的表格，能够撰写审查报告） 签订贷款合同（理解） 信贷业务的发放及发放后的管理（了解） 第一节 信贷业务的种类及基本流程 信贷业务的概念P26 广义 狭义 本教材对银行信贷的界定 注：银行信贷既包括表内业务也包括表外业务 贷款业务的分类 P28 信贷业务的基本流程 第二节 信贷业务的申请与受理 借款人及其基本条件 P29 借款人为法人或其他组织的 诚信申贷的基本要求 借款人的主体资格要求 借款人经营管理的合法合规性 借款人信用记录良好 贷款用途及还款来源明确合法 借款人为自然人的 补充说明 基本存款账户是办理转账结算和现金收付的主办账户，经营活动的日常资金收付以及工资、奖金和现金的支取均可通过该账户办理。存款人只能在银行开立一个基本存款账户。开立基本存款账户是开立其他银行结算账户的前提。按人民币银行结算账户管理办法规定，一家单位只能选择一家银行申请开立一个基本存款账户。 补充说明 一般存款帐户是存款人在基本存款帐户以外的银行借款转存、与基本存款帐户的存款人不在同一地点的附属非独立核算单位开立的帐户，存款人可以通过本帐户办理转帐结算和现金交存，但不得办理现金支取。 是存款人因临时经营活动需要或外地临时机构开立的帐户，存款人可以通过本帐户办理转帐结算和根据现金管理的规定办理现金收付。 是存款人因特定用途需要开立的帐户。如基本建设资金、更新改造资金等 补充说明 银行结算账户是指存款人在经办银行开立的办理资金收付结算的人民币活期存款账户。这里的存款人是指在中国境内开立银行结算账户的机关、团体、部队、企业、事业单位、其他组织、个体工商户和自然人；银行是指在中国境内经中国人民银行批准经营支付结算业务的政策性银行、商业银行（含外资独资银行、中外合资银行、外国银行分行）、城市商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社。 特点：办理人民币业务、办理资金收付结算业务、是活期存款账户 借款人的权利 可以自主向主办银行或者其他银行的经办机构申请贷款并依条件取得贷款； 有权按合同约定提取和使用全部贷款； 有权拒绝借款合同以外的附加条件； 有权向贷款人的上级和中国人民银行反映、举报有关情况； 在征得贷款人同意后，有权向第三人转让债务。 借款人的义务 应当如实提供贷款人要求的资料（法律规定不能提供者除外），应当向贷款人如实提供所有开户行、账号及存贷款余额情况，配合贷款人的调查、审查和检查； 应当接受贷款人对其使用信贷资金情况和有关生产经营、财务活动的监督； 应当按借款合同约定用途使用贷款； 应当按借款合同约定及时清偿贷款本息； 将债务全部或部分转让给第三人的，应当取得贷款人的同意； 有危及贷款人债权安全情况时，应当及时通知贷款人，同时采取保全措施。 对借款人的限制： 不得在1个贷款人同一辖区内的两个或两个以上同级分支机构取得贷款。 不得向贷款人提供虚假的或者隐瞒重要事实的资产负债表、损益表等。 不得用贷款从事股本权益性投资，国家另有规定的除外。 不得用贷款在有价证券、期货等方面从事投机经营。 除依法取得经营房地产资格的借款人以外，不得用贷款经营房地产业务；依法取得经营房地产资格的借款人，不得用贷款从事房地产投机。 不得套取贷款用于借贷牟取非法收入。 不得违反国家外汇管理规定使用外币贷款。 不得采取欺诈手段骗取贷款。 借款申请 客户提出信贷业务申请（书面形式—信贷业务申请书） 提供相关资料 P30——31 法人客户需提供的资料 自然人客户需提供的资料 第三节 信贷业务的调查 贷前调查的方法 现场调研（包括现场会谈和实地考察） 搜寻调查：通过各种媒介物搜寻有价值的资料开展调查。要注意信息渠道的权威性、可靠性和全面性 委托调查：通过中介机构或银行自身网络开展调查 其他方法：调查客户的关联企业、竞争对手、行业协会、政府职能部门（工商局、税务机关、公安部门等） 现场调查的流程 客户部门调查的主要内容（贷前调查的内容） 贷款合规性调查 贷款的合法合规性是指银行业务人员对借款人和担保人的资格合乎法律、合乎规章制度和信贷政策的行为进行调查、认定。调查的内容应包括： (1)认定借款人、担保人法人资格。公司业务人员应仔细核查借款人的法人资格、借款资格，以及营业执照的有效