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《电子支付与网络银行》复习题 支付与电子支付 本章关键术语 支付：在履行货币债务中，任何提供和接受的货币赠与，货币贷款或某种行为。 货币：货币是作为一般等价物的特殊商品。 银行：银行是通过存款、贷款、汇兑、储蓄等业务，承担信用中介的金融机构。银行是金融机构之一，而且是最主要的金融机构，它主要的业务范围有吸收公众存款、发放贷款以及办理票据贴现等。在我国，中国人民银行是我国的中央银行。 电子支付:所谓电子支付，是指从事电子商务交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，通过信息网络，使用安全的信息传输手段，采用数字化方式进行的货币支付或资金流转。 电子货币：是由消费者（及相对的特约商户）占有的，存储在一定电子装置中，代表一定的货币价值的“储值”或“预付价值”的产品。具体而言，这里所讲的电子装置通常包括两种形态：以IC卡为媒质的智能卡和以计算机为基础的电子货币载体。电子货币的货币价值以数字信息的方式存储在电子装置载体中，表现为各种各样的储值卡、智能卡，以及利用计算机网络进行支付的货币形态。 在经济生活中，每个人都会发生交易行为，交易的结束必然伴随物品的所有权的转移，而支付就是商品或劳务的转移以及债务的清偿过程。 根据韦氏辞典的解释，支付有三层含义，即一种支付行为，支付了某种物品，以及一种补偿和回报。 根据古德的定义，支付可以被认为是在履行货币债务中，任何提供和接受的货币赠与，货币贷款或某种行为。该定义包含了两层含义： （1）支付通常包含货币债务清偿，但不一定必须包含货币的交付和转移。 （2）不仅对于支付方而言，对于接受支付的接收方而言，支付是一种行为，这是支付与偿付的区别。而在一些商业活动中，支付和偿付没有去区别。 信用支付阶段主要的支付工具有哪些？ 信用支付阶段主要支付工具有支票、转账支付、自动清算房（ACH）支付、金融卡支付等。 电子支付具有以下特征： （1）电子支付采用先进的技术通过数字流转完成信息传输，其各种支付方式都采用数字化的方式进行款项支付；而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及以后的汇兑等物理实体的流转来完成款项支付。 （2）电子支付的工作环境基于一个开放的系统平台（如因特网）之中；而传统的支付则是在较为封闭的系统中运作。 （3）电子支付使用最先进的通信手段，如 Internet、Extrnet；而传统支付使用的则是传统的通信媒介。电子支付对软、硬件的要求很高，一般要求有联网的微机、相关的软件及其他一些配套设施；而传统支付则没有这么高的要求。 （4）电子支付具有方便、快捷、高效经济的优势。用户只要拥有一台上网的PC机，便可足不出户，在很短的时间内完成整个支付过程。支付费用仅相当于传统支付的几十分之一，甚至几百分之一。 电子支付可以通过三种形式传输： （1）对于银行账户的贷记/借记（电子转账等）。 （2）通过卡片或计算机进行支付（卡基支付工具）。 （3）对于某个网站上电子账户的贷记/借记（虚拟货币）。 由于电子货币尚处于初级发展阶段，给电子货币下一个完整准确的定义非常困难。根据BCE欧洲中央银行和国际清算银行对于电子货币的定义，电子货币是通过电子手段储存货币币值，可以不必通过银行账户，在使用后最后由发行者进行最后的支付。 影响电子货币发展的因素有哪些？ （1）安全性是任何电子货币系统的基础和保证。 （2）电子货币的普及将主要依赖于发行者、顾客和商户的使用动机。而现在普及率还很低，参与者数量过少，没有达到规模效应。 （3）缺少一个被普遍接受的电子钱包国际技术标准。 （4）电子钱包产品相关的启动成本，包括引入新型读卡终端或是重新改造现行终端的费用，也在阻碍时时电子钱包革新的另一个因素。 （5）电子货币对政府提出了若干政策难题，中央银行主宰的权利地位受到腐蚀。 （6）相关的法律、税收不健全。 现代化支付系统概述 本章关键术语 支付系统：支付系统（Payment System）是由提供支付清算服务的中介机构和实现支付指令传送及资金清算的专业技术手段共同组成，用以实现债权债务清偿及资金转移的一种金融安排，有时也成为清算系统（Clear System）。 全额：全额结算是指在资金转账前并不进行账户金额的对冲，而以实际的支付金额进行转账的结算方式。全额结算支付系统对各金融机构的每笔转账业务进行一一对应结算，而不是在指定时点进行总的借、贷方净额结算。 净额结算指证券登记结算机构以结算参与人为单位，对其买入和卖出交易的余额进行轧差，以轧差得到的净额组织结算参与人进行交收的制度 “大额”是指规定金额起点以上的业务 小额：小额支付系统，是中国人民银行现代化支付系统的重要组成部分，主要处理跨行同城、异城纸质凭证截留的借记支付业务以及金额在规定起点以下的小额贷记支付业务（目前人行暂定为2万元〈含〉限额以下），实现不同地区、不同