第三章金融机构概述概述.doc

第三章 金融机构概述 学习目标 使学生了解金融机构的含义及其性质与职能、西方国家和我国金融机构体系的基本构成，掌握非银行金融机构的主要业务及其发展趋势，明确国际金融机构的宗旨及其基本概况。 §1金融机构 在一个发达的信用经济体系中，以中央银行为中心，商业银行为主体，各类银行和非银行的金融中介机构并存，构成现代世界各国的金融机构体系。 一、金融机构的含义 关于金融机构的含义，有广义和狭义之分。 一般将狭义的金融机构定义为金融活动的中介机构，即在间接融资领域中作为资金余缺双方交易的媒介，专门从事货币、信贷活动的机构，主要指银行和其他从事存、贷款业务的金融机构。该类金融机构与货币的发行和信用的创造联系密切，主要是中央银行和商业银行等金融机构。 广义的金融机构则是指所有从事金融活动的机构，包括直接融资领域中的金融机构、间接融资领域中的金融机构和各种提供金融服务的机构。 直接融资领域中金融机构的主要任务是充当投资者和筹资者之间的经纪人，即代理买卖证券，有时本身也参加证券交易，如证券公司和投资银行等。 对金融机构含义的认识，是随着现代市场经济体系中金融机构的发展而逐步深化的。早期从铸币兑换业演变而来的金融机构(即银行)，主要从事货币的汇兑和存、贷款业务； 以后，随着金融市场的迅速发展，产生了直接融资领域中的金融机构；20世纪50年代，由于金融业的激烈竞争，产生了各种从事金融服务性业务的金融机构。因此，金融机构的含义也逐步拓宽，由简单的金融中介机构而变为广泛从事各种金融活动的机构。 二、金融机构的产生 银行业是一项非常古老的行业。早在古代的巴比伦和中世纪的一些文明国家，尤其是罗马，银行就已经存在。中国古代也曾有钱庄、银号、票号等从事汇兑、放债收息的机构，但一直未能实现向现代银行的转化。 近代银行业起源于文艺复兴时期的意大利，当时的意大利处于欧洲各国国际贸易的中心地位，成为银行的发源地。当时的银行除了买卖外汇以外，还经营活期存款和定期存款业务。银行一词的起源便来自于意大利文(Banca)，即商业交易所用的桌子或长凳。 在货币产生以后，随着商品交换的发展，出现了兑换，保管和借贷货币等经营货币的业务。在前资本主义社会，封建割据，货币铸造分散，铸币的重量、成色不统一，为适应贸易和需要，为完成支付行为，必须进行货币兑换。商人们到异地去购买货物，必须先把本地铸币换成外地或外国铸币，或兑成金银随身带去。在出售商品以后，还需把外地或外国铸币再换成本地或本国铸币，或兑成金银带回。就逐渐从商人中分离出一种专门从事货币兑换的商人。他们最初只是单纯办理铸币的兑换业务，从中收取手续费。 铸币兑换商人最初只是单纯兑换铸币而收取手续费，并不办理信用业务。但是，随着铸币兑换的日益频繁和数量的不断增加，铸币兑换业就逐步转变为银行业了。因为经常往来于各地的商人，为了避免自己保存货币与长途携带货币的风险，就把自己的货币交给铸币兑换商人保管，并委托他们办理支付和汇兑。由于保管业务和汇兑业务的发展，在铸币兑换商人手中积聚起大量的货币，这些货币就成为他们放款的基础。这样，铸币兑换业就发展成为银行业，既办理货币兑换，又经营货币的存、放、汇业务。这样，货币兑换业就发展成为既办理兑换，又经营货币存款、贷款、汇款等业务的早期银行了。 在古希腊和古罗马时代，已有委托存款，汇款及兑换货币等活动，但这些还只是货币兑换业性质，还没有办理放款业务。中世纪时期，商业逐渐发达，欧洲的国际贸易以意大利为中心。一些专门经营货币业务的机构得到了很大发展，银行业务逐渐兴起。 11世纪，意大利的威尼斯、热那亚已成为重要的国际贸易中心，往来的各国商人非常多，交易也非常频繁，因而市场上的货币种类也比较繁杂，流通手段、支付手段的多样化有碍于贸易的顺利进行—为适应这一复杂情况，一部分商人就分离出来，专门从事货币兑换业务，使贸易不会因货币的问题而停滞、延缓，促进了贸易的发展。 16世纪，意大利就已出现了银行业。如1580年成立的威尼斯银行，1593年成立的米兰银行等。以后，世界商业中心由意大利移至荷兰及欧洲北部，17世纪初，1609年荷兰成立阿姆斯特丹银行，1621年德国成立了纽伦堡银行，1629年又成立了汉堡银行。 这些银行除了经营货币兑换、接受存款、划拨款项等业务之外，也发放贷款。但这时它们所经营的贷款业务仍带有高利贷性质，而且贷款对象主要是政府和拥有特权的企业，大多数工商业资本家仍不能得到信用的支持。 在英国，早期银行则是通过金匠业发展而来的。17世纪中叶，英国的金匠业极为发达。这是由于发现美洲大陆后，有大量的金银流入英国，人们为了防止失盗，需要把金银委托给安全的地方保管。当时，金匠业拥有坚固的保险柜和其他安全设施，他们受顾客委托代为保管金银货币，签发保管凭条。 还可按顾客的书面要求，将其保管的金银划拨给第三者，省去