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商业银行优劣势商业银行论文 1.网点布局已经形成 国有商业银行在国内经营几十年，其分支机构及营业网点遍布全国各地，其服务已经或曾经触及了每个单位、家庭和居民。国有商业银行对中国经济生活的影响是深刻的，在人们心中的基础地位是久远的。它的网点优势和概念优势显而易见。 2.大部分人民币业务现今仍在国有商业银行进行 人民币是国内市场的惟一流通货币。国内客户目前大部分都在国有商业银行开户。尽管人们对国有商业银行的服务有这样、那样的不满意，但由于他们与国有商业银行多年来形成的联系和文化认同感，其存款、贷款、结算、业务代理等事项将来仍有可能会托付于国有商业银行办理。 3.人民币资金相对雄厚 国有商业银行吸纳了国内人民币资金大头。据统计，至2001年底，全国各家金融机构人民币各项存款总计143617亿元，其中四大国有商业银行87509.6亿元，占60.93%.这一优势在短时期内不会有大的改变。 国有商业银行吸收大量存款，有正反两方面效应。它的积极方面是可以集中资金支持国家建设，实现从积累到生产的转化。它的消极方面是使国有商业银行成为国内最大债务人，承担着最大的经营风险。 4.了解中国国情 中国地域广、人口多，各地经济发展水平不一，民俗文化不同。国有商业银行的各分支机构扎根于当地，对当地的资源、政策、民俗以及工农商学兵各行各业都相当熟悉。外资银行要在中国某地开办一项新业务，假若不咨询当地金融界人士，则胜算不大。 5.政府支持 计划经济时期，国有商业银行曾经是政府推动经济发展的惟一金融工具。改革开放以来，国有商业银行为中国经济快速发展做出了巨大贡献。入世之后，从振兴民族经济、维护国家安全、社会安定的角度出发，政府是不会无视国有商业银行的严重困难。中国政府会在WTO框架下，从资金、技术等方面最大限度地扶持国有商业银行，增强其竞争实力，进一步提升它们在世界500强企业排位中的名次。 国有商业银行的上述优势，对外资银行来说是暂时的、相对的，随着时间的流逝会逐渐失去。而国有商业银行的劣势却是明显的、严重的，必须在短时间内迅速克服。 1.管理问题 （1）国有商业银行的现行体制和内部机构设置有“管本位”色彩。银行内部部门的设置和管理套用政府方式，使得银行行动力不足、反应迟钝。对处于激烈竞争中的金融企业来说，这种设置和管理方式加大了经营成本，削弱了竞争力，使国有商业银行不能全身心地投入“一线战斗”。 （2）人事任免方面不是真正意义上的经理聘任制，“组织任命”成分较大。在一、二线人员比例和报酬上，一线业务人员较少，薪金低；二线管理（服务）人员太多，薪金高，影响了基层员工的积极性和责任感。 （3）相互制约关系松弛，稽核监督乏力。按规定，金融机构业务操作的关键环节应该置于严密监护之下，不相容的职务要实行分离控制，不容许任何人不受制约地单独完成一笔业务。但在实际工作中，有些基层单位的信贷岗位审贷分离制度、会计岗位的交叉复核制度、储蓄岗位的事后监督制度等都没有很好地贯彻落实。有些重要岗位长期把持在一个人手中，没有轮岗和必要的制约措施。稽核监督软弱无力，对存在的薄弱环节和漏洞不能及时发现。即使发现问题，反映给有关领导，却可能触及领导痛处。在行政干预下，稽核部门只能大事化小，小事化了。 2.资金问题 （1）不良资产比例过高。国有商业银行由于外部干预、自身决策措施、个人以权谋私、部门经营管理不当等原因造成了大量不良资产，给自身带来了极其沉重的包袱。据统计，截至2001年9月末，国有商业银行不良贷款占全部贷款的26.6%，严重拖累了发展步伐。这些问题处理不好，将给国有商业银行带来灾难性后果。 （2）资本金不足。国有商业银行资本充足率低于人民银行8%的要求。而且，资本金还受到大量呆账的冲销，补充资本金的渠道相当狭窄，来源不足，国家财政再为国有商业银行增拨资本金的可能性已难以企望。（3）国有商业银行在审批贷款时，通常采用信贷审查委员会制度。信贷审查委员会成员表面上投票表决时都拥有绝对平等一票，但是，信贷审查委员会的各位成员行政级别高低不同，在我国严重的官本位体制影响下，行政级别差别必然会冲淡决策的民主化氛围。下级一般不敢冒忤逆领导意志的风险而自由地陈述自己的见解。这样就难以发挥信贷审查委员会民主化决策的作用，使得信贷审查委员会所做出的决定，往往带有“长官意志”。 此外，还有设备老化和不足问题、人员问题（人员富余、离退休人员负担沉重）等。中国加入WTO后，国有商业银行长期积累下的这些弊端和不足越来越明显地暴露出来，严重阻碍了国有商业银行的有效运行。面对即将到来的外资银行的大举进入，国有商业银行只有大刀阔斧地进行改革，才能在入世