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商业银行非利息收入业务商业银行论文 一、商业银行非利息收入业务的种类及特点 非利息收入业务是银行通过付出劳务、信息、经验、信息等而获得手续费及利润的业务。发达国家商业银行非利息收入业务一般由3部分构成：一是加工业务，是客户从事各种交易后，银行帮助其完成资金收付以及银行代替客户从事某些交易的业务，加工业务包括支票加工、资金转移、信用卡开办、经纪及代理、商业借记、交易加工等，二是交易业务，是银行从事金融市场各种交易的业务，主要包括证券交易、资产证券化交易、风险资产交易等；三是咨询业务，是指银行对客户的各种金融交易活动提供指导，主要包括兼并合并咨询、投资管理及咨询、公司及地方政府融资咨询、个人金融计划咨询等。 非利息收入业务同存、贷款等银行传统业务相比，具有完全不同的特点。归纳起来，这些特点主要表现于以下方面： 第一，资金占用量少，经营成本低。银行的绝大部分非利息收入业务，主要是加工业务和咨询业务，不用动用银行自己的资金去经营，银行主要通过向客户提供劳务、智力、经验、信息等要素来完成这些业务，银行从事这些业务的成本主要是人工、设备等费用，资金成本较低甚至没有资金成本。因此，如果经营得当，非利息收入业务能够为银行提供十分可观的收入，对于银行业务经营活动总体状况的改善具有极大的促进作用。 第二，绝大部分业务是与客户共同完成的，业务活动具有明显的“双向性”。银行存、贷款业务的办理是单向的，存款时客户将资金交付给银行即结束，贷款时银行将资金拨付给客户即完成。而绝大部分非利息收入业务需要银行与客户共同进行，二者必须紧密配合，共同努力，才能顺利开展业务。如商业借记业务、交易加工业务、资产服务业务、各种咨询业务等，某一方面如不按规定去做，业务难以进行。例如，在咨询业务中，银行制定出各种方案后，客户如不按方案实施，则再好的方案也发挥不了作用。由于非利息收入业务的此种特点，银行要想使该业务能够顺利地开展，获得预期的收入，必须十分重视保持和发展与客户的关系，与社会各方面建立起广泛的联系，同客户进行紧密的合作。 第三，客户对此种业务的依赖性不强，银行拓展业务具有较大的难度。商业银行的存、放、汇等传统业务是社会各行各业需求强烈，依赖度较高的业务，社会公众的生产和生活离不开这些业务，而银行的非利息收入业务对社会公众却不具备这样大的作用。对于社会公众来讲，银行的绝大多数非利息收入业务具有可办可不办的特性，银行的服务周到，客户能够得到较大的便利，较高的效率，较低的成本，可观的收入，他们就接受此种业务，反之则予以回避。如非息收入业务中的信用卡、商业借记、经纪业务、交易加工，代保管、资产服务、咨询业务等，都具有这种特点。因此，银行要想使非利息收入业务能够顺利地开展，对客户形成较强的吸引力，必须为客户提供圆满、高效、完善的服务，使客户通过这些业务的办理，能够获得实实在在的好处，取得明显的经济效益。 第四，各种业务的风险存在着较大的差异。银行非利息收入业务的风险存在着两极分化的现象。各种加工业务和咨询业务的风险较低甚至没有风险，如支票加工、商业借记、代理业务等，银行不承担风险，有些业务，如基金销售、咨询业务等，虽然有一定的风险，但概率较低，损失较小。而非利息收入业务中的各种交易业务，大部分是银行为自己从事的业务，银行需动用自己的资金来办理，一旦经营不善，银行的损失极大，如股票债券买卖、风险资产交易等。鉴于非利息收入业务的这一特点，银行在从事此种业务时必须十分谨慎，认真选择业务种类，以避免遭受重大的损失。 二、当前我国商业银行非利息收入业务存在的问题 第一，业务品种少，种类单一。我国各家商业银行目前从事的非利息收入业务主要集中于加工业务，如支票加工，资金转移、信用证托收、经纪代理等，其他类型的业务，包括交易业务和咨询业务办理得很少。即使在加工业务中，所办理的业务也都是较简单的，而商业借记、资产服务等复杂性业务较少涉及。在非利息业务的3个构成部分中，加工业务属于浅层次、低级性的业务，银行办理此类业务耗费的成本较高但回报较少。虽然在非利息收入业务的起步阶段一般以此种业务为主，但决不能完全局限于此种业务。我国银行非利息收入业务是在借鉴发达国家经验的基础上起步的，应有较高的起点，不应再完全重蹈其他国家银行的覆辙。虽然银行办理非利息收入业务目前受到一些主客观条件的限制，但应在可能的情况下尽力实现业务种类的多元化。 第二，经营范围窄，业务深度不够。从我国银行已经开展的非利息收入业务来看，绝大部分业务范围有限，银行只同某些人打交道，社会公众中的很大一部分人没有参与进来，很多业务只是在较低程度上进行。例如，银行的支票加工业务只对企业，个人支票业务始终没能大规模开展起来，信用卡业务主要面向社会中、高收入阶层，一