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基于经济学的农户征信体系探析经济发展论文 一、客观认识当前我国农户征信体系的主要特征——基于制度变迁理论分析 按照新制度经济学的观点,在社会发展演进中,人们进行制度创新的动力来源于两个方面:一是节约更多成本;二是获取更多收益。当制度变迁暂停时,往往是因为新制度运行的收益与旧制度运行的成本达到了均衡。而一旦这种均衡打破,又会形成新一轮制度变迁。作为新制度经济学的核心内容之一,“制度变迁”包含多种类型,目前学术界比较认可的是三种类型,分别为:自发形成的制度变迁和人为设计的制度变迁、激进式制度变迁和渐进式制度变迁以及供给强制型制度变迁和需求诱导型制度变迁。〔1〕从制度变迁理论来看,作为我国征信体系建设重要内容的农户征信体系主要有以下几个特征: 1.政府推动的强制性制度变迁 我国农户征信体系无论是在制度、机构、系统建设方面还是在征信管理方面,都具有政府的行为痕迹,体现出政府的强制性,因此,我国的征信体系是由政府通过行政命令和法律形式引入和实施的制度变迁。〔2〕但强制性制度变迁也存在一定的局限性,表现为主要反映宏观主体,如国家和政府的制度需求,而忽略或较少体现微观主体的制度需求,宏观主体是制度供给强制实施者,微观主体只能被动接受。 2.自上而下的激进性制度变迁 我国的征信体系是由政府自上而下推动实施的,且整个征信体系在从无到有再到快速发展这一历程尚未超过十年时间。因而就变迁的速度而言,我国的征信体系的建立属于激进式制度变迁。从国际上看,比较西方发达国家征信体系的发展历程,显然没有哪个国家能够在如此短的时间内形成较为完善的涵盖服务和监管职能的征信体系。 3.具有路径依赖性的制度变迁 这里所指的路径依赖性,是指我国的农户征信体系始终依赖并滞后于整个国家经济制度的改革和发展。从改革开放到建立社会主义市场经济制度,再到市场经济主体的多元化,都有力地推动了整个社会经济的极大发展,而伴随着经济的发展,对于金融支持需求也越来越大,相应也就产生了对征信体系的建设需求。而这一制度安排的过程,也形成了较为明显的路径,即“社会经济发展——对金融支持需求增大——需要更为完善的征信体系”。〔3〕因此,我国包括农户征信体系在内的信用体系具有在制度变迁过程中的路径依赖性。 二、准确把握农户信用缺失的主要原因——基于信息经济学理论分析 非对称信息理论是信息经济学的核心理论之一。非对称信息是某些行为人拥有但另一些行为人不拥有的信息。在信息经济学中,常常将拥有私人信息一方称为代理方,另一方称为委托方,即不拥有私人信息的一方。委托方与代理方之间形成的关系称为委托——代理关系。〔4〕鉴于委托人通常无法准确及时观察到代理人的行为,故代理人一般都会采取符合自己效用最大化的行动。若信息非对称性发生在签约前,称为逆向选择;若发生在签约后,则属于道德风险。逆向选择是非对称信息情况下最常见的问题。具体来说,逆向选择是指受交易双方信息不对称等因素的影响,导致当市场价格下降时出现质量较差的商品淘汰质量较好的商品,最终造成市场上产品平均质量下降的现象;道德风险是指:一方面,享有自身行为的收益;另一方面,将成本转嫁给别人,造成他人损失。〔5〕 信用问题的产生源于信息不对称。从信息经济学的角度分析,失信可以分为两类:一是隐藏信息,这种情况一般发生在交易签约之前,随即产生上文提到的逆向选择;二是隐藏行动,这种情况一般发生在交易签约之后,随即形成了道德风险。实际上,在农村信贷市场上农户因自身掌握较多的个人信息,无疑处于信息优势的一方,而金融机构受限于农户个人信息采集的渠道和方式,往往处于信息劣势的一方,因而容易产生逆向选择和道德风险,出现农户信用缺失。 1.农村信贷市场的逆向选择 假设农村信贷市场上有两类借款农户,分别是拥有高风险项目的农户和低风险项目的农户。当市场利率处于均衡利率时,拥有高风险项目的农户贷款的意愿会增强,换言之,借贷市场上会有更多的拥有高风险项目的农户;而当借款市场整体风险升高后,金融机构会要求更高的利率,即更多的风险溢价,而过高的利率会降低拥有低风险项目的农户借款的热情,最后农村借贷市场可能只剩下拥有高风险项目的借款人,这就是农村借贷市场上的逆向选择。 2.农村信贷市场上的道德风险 主要有两种情况:一是农户得到贷款后,由于金融机构无法监督,农户就擅自改变贷款用途,把资金用在一些高风险的项目上,从而增加了违约风险;二是农户在项目完成获得收益后,赖账不还。无论是逆向选择还是道德风险的出现,都伴随着农户信用的缺失,对金融机构而言存在较大潜在风险损失,而为了防化这两种风险,金融机构惜贷的现象就产生了。 三、高度重视建立失信惩戒机制对于推动农户征信体系建设的积极作用