网上银行风险细分及防范体系构建银行风险管理论文.doc

网上银行风险细分及防范体系构建银行风险管理论文 一、我国网上银行总体现状 我国的网上银行起步于中国银行1996年发布的有关中银的广告信息和业务信息。此后，中国建设银行、中国银行、中国工商银行等各大银行也开始向客户提供网上银行服务。 电子银行作为传统业务渠道的补充，极大降低了银行和用户的成本，方便了人们生活，扩大了银行服务范围，在近些年来已经在全球的银行业内受到普遍关注，成为银行业务发展的必然趋势。尽管受到全球金融危机的冲击，中国网上银行在行业主管部门、各商业银行以及CFCA等相关机构的大力推动下，仍然展现了强劲的发展势头。 （一）交易规模。根据Enfodesk易观智库数据报告显示，2010年第4季度中国网上银行市场交易额达到173.70万亿，环比增长17.6%，2010年全年中国网上银行市场全年交易额达到553.75万亿元。网上银行交易额持续大幅度增长的原因一方面是互联网网民的持续增加和电子商务的蓬勃发展，另一方面是各大电商企业纷纷开展大规模促销活动，间接促进了网银注册用户数和交易额的增长。从各大商业银行来看，基于节约成本提高效率的考虑，各银行都非常重视电子银行业务的发展，除对网上银行系统进行优化外，各大银行纷纷加大了网上银行的宣传和推广力度，并且不断创新网上银行产品，增加个人网银方面理财产品的种类。在企业网银方面，银行逐步开展银企直联和网上信贷等业务，业务种类的丰富对于提高网银交易额有很大的促进作用。 （二）用户规模。根据Enfodesk易观智库产业数据库发布的数据报告《2010年第3季度中国网上银行市场行业数据库》显示，2010年第3季度中国网上银行活跃用户数达到16497万户，环比增长14.5%，同比增长61.3%，继续保持高速增长。 （三）用户活跃度。在网银用户量进一步攀升的同时，用户使用网银的活跃度也在迅速提升。由2009年统计数据可知，个人用户人均每月使用网银5.9次。企业用户月使用频率则高达11.3次，企业网银对于柜台业务的替代比率达到了50.7%。 在活跃度提升的背后，是用户对于网银功能的进一步了解和更多的尝试。2009年使用各项网银功能的个人用户比例均有所增加。活跃度的提升以及对网银功能的更多尝试表明，对于很多网银用户来说，网上银行正在由对新鲜事物的尝试转变为日常生活和企业运营的必须，网银普及正向纵深发展。 二、网上银行的风险种类 随着网上银行快速发展，业务风险也逐渐暴露。网上银行作为一种实体银行的虚拟工作环境，其交易不仅具有与传统银行业务相同的风险，而且它还具有高技术性、无纸化和瞬时性等特点，决定了其经营风险要远远大于传统银行的风险。 （一）运营风险 1、操作风险。操作风险主要来源于银行内部员工或客户的错误或恶意操作。与银行传统业务不同的是，网上银行操作具有高技术性，商业银行职员对业务的漫不经心和客户的疏忽，有可能导致网上银行严重的操作风险，从而危及网上银行的总体安全。 另外，由于网络银行信息获取的方便、准确和快捷，为商业银行内部职员的欺诈行为提供了潜在条件。有目的地获取客户的私人资料，使用客户的账户进行各种风险投资，将交易风险直接转嫁到客户身上；或者直接偷窃电子货币，让客户蒙受直接损失等这些操作风险对银行造成的损失将是不可估量的。 2、信息不对称风险。由于网上银行无法在网上鉴别客户的风险水平而处于不利的选择地位，网上客户利用他们的隐蔽信息和隐蔽行动做出对自己有利但损害网上银行利益的决策，或者由于不利的公众评价而使网上银行丧失客户和资金来源。 相比于传统的银行市场，网络市场上商业银行与客户之间信息不对称状态更加严重，客户会有激励更多地利用信息优势地位采取对网上银行不利的道德风险行为。例如，网上银行根据原有风险水平确定新金融品种的价格，由于逆向选择，高于原有风险水平的客户将大量购买这种新金融品种，而低于原有风险水平的客户将不会购买这种金融产品，这样网上银行每销售一份新金融产品，将会增加其风险。 3、信用风险。网上银行提供的虚拟金融服务突破了地理国界，具有无边界限制的服务特征。网上银行通过远程通讯手段，借助信用确认程序对借款者的信用等级进行评估，提高了网上银行的信用风险。 4、流动性风险。当网上银行没有足够的资金满足客户兑现电子货币或结算要求时，就会面临流动性风险，即资产在到期时不能无损失变现的风险。一般情况下，网上银行常常会因为流动性风险而恶性循环地陷入信誉风险中。 在银行业竞争激烈的大环境中，银行的信誉是难以用金钱估价的，甚至已经成为一种社会稀缺性资源。它是个银行生存和可持续性发展的基础，一旦银行遭遇信誉风险，则可能引发连环性的金融危机。 （二）电子货币风险