《开阳县农村信用合作联社信贷业务基本操作规程(试行)》分析.ppt

开阳县农村信用合作联社 谢 谢 ！ 诚者信合 做值得尊敬的百姓银行！ 开阳县农村信用合作联社 （3）项目产品市场情况。包括项目所属行业规划、市场环境、供求状况和未来变化趋势，同类产品市场波动与购销状况，项目生产所需的能源和原材料来源的持续稳定性，项目产品的竞争优势与劣势等。对于项目建成后即移交或转让的，可简化对项目产品市场的调查，但应调查掌握借款人与项目受让方之间的协议以及受让方资金实力。 （4）对涉及担保的，还应按照担保管理的有关要求对担保人、抵（质）押物（权）等进行调查。 开阳县农村信用合作联社 2、流动资金信贷业务类 （1）借款人的组织架构、公司治理、内部控制及法定代表人和经营管理团队的资信等情况。 （2）借款入的经营范围、主营业务、生产经营、信贷业务期内经营规划和重大投资计划等情况。 （3) 借款人所在行业状况。 (4) 借款人的应收账款、应付账款、存货等真实财务状况。 (5) 借款人营运资金总需求和现有融资性负债情况。 (6) 借款人关联方及关联交易等情况。 开阳县农村信用合作联社 (7) 信贷业务具体用途及与信贷业务用途相关的交易对手资金占用等情况。 (8) 还款来源情况，包括生产经营产生的现金流、综合收益及其他合法收入等。 (9) 对有担保的流动资金信贷业务，还需调查抵（质）押物的权属、价值和变现难易程度，或保证人的保证资格和能力等情况。对于房屋抵押的还需要对该房屋拆迁风险进行评估。 (10) 借款人是否卷入经济或法律纠纷。 开阳县农村信用合作联社 3、个人贷款类。 （1）验证客户提交相关证件的真实性。借款人申请人、担保人个人身份的验证应至少通过身份联网查询系统核实。 （2）调查借款人提供的居住情况、婚姻状况、家庭情况、职业情况、联系电话等是否真实，调查借款人经营情况，确定借款用途是否真实、还款资金来源是否充分。 （3）调查借款人信用状况，了解是否有重大不良信用记录。信用调查应至少查询个人征信信息。 （4）调查确定还款能力及还款方式。 （5）调查担保人意愿、担保能力及信用记录。 （6）已婚借款人的配偶应作为共同借款人纳入贷前调查。 开阳县农村信用合作联社 （十）基层社合规风险审查员工作要点 1、基本审查要求 （1）调查人员报送的资料是否按联社规定的顺序装订、编号、拟定目录； （2）上报资料是否齐全、核实原件、加盖申请人印章；是否存在资料重复使用的情况； （3）需要年检的证照是否在规定期限内进行年检并有效，相关记载要素是否一致； （4）信贷业务调查报告是否按照联社格式要求撰写、调查人员签字齐全； （5）信贷业务调查报告内容是否齐全、详实，是否存在语句不通顺、以主观判断推断事实的情况； （6）申请用途及当前经营是否其许可经营的范围； 开阳县农村信用合作联社 2、公司客户基本资料审查 （1）信贷业务申请书 ①信贷业务品种、币种、期限、金额、担保方式、用途与协商的内容相符。 ②加盖的公章清晰，与营业执照和贷款卡（证）上的企业名称三者一致。 （2）股东会或董事会决议 ①内容应包括：申请信贷业务用途、期限、金额、担保方式及委托代理人等； ②达到公司合同章程或组织文件规定的有效签字人数。 （3）贷款卡（证）：查询征信信息，是否有联社规定不宜贷款的不良纪录； 开阳县农村信用合作联社 （4）财务报表 ①加盖的公章清晰，与营业执照和贷款卡（证）上的企业名称三者一致。 ②有财务负责人及负责人核准签名或会计（审计）师事务所的审计报告。 （5）需要审查的其它条件。 开阳县农村信用合作联社 3、个人客户基本资料审查 （1）验证客户提交的身份证件及其他有效证件是否真实有效，是否与本人一致，是否经有权部门签发，是否在有效期内等； （2）调查确定借款人提供的居住情况、婚姻状况、家庭情况、联系电话等是否真实； （3）需要查询征信信息的，经查询是否有联社规定的不宜贷款的相关记录； （4）调查确定借款人提供的职业情况、所在单位的任职情况等是否真实。 开阳县农村信用合作联社 4、担保内容审查要点 （1）相关文本及报告中描述的担保人及担保物是否与所提供的资料一致； （2）担保物资料、证照号码是否清晰； （3）是否提供经评价资料，评估价值是否异常； （4）担保物变现能力分析和实际变现情况是否吻合； （5）其它需要审查的内容。 开阳县农村信用合作联社 （十一）业务发展部合规审查、风险管理部风险评价按照《开阳县农村信用合作联社授信业务审查（批）规程》附件要求执行。 开阳县农村信用合作联社 （十二）签订合同要求 1、内容填制完整，多份合同的合同内容一致，不得涂改，不得留有空白。