信用担保业务操作流程相关介绍(ppt36页)分析.ppt

中小企业融资 谭思月 第二章信用担保 案例分析 信用担保业务操作流程与要点 信用担保的知识要点 学习目标： 了解信用担保的业务品种及作用，掌握申请信用担保的操作流程和操作要点，能够根据中小企业实际情况提出申请信用担保的操作建议，并完成信用担保所需资料的准备和相关流程。 第一节 案例分析 SH公司信用担保过程SH公司是一家典型的IT企业，主要业务领域是电子公文系统和信息数字化。创业初期所需的资金靠的创始人自己的积蓄。但当公司发展到快速成长时期，资金问题日益突出。 SH公司生产的采用数字化技术传输红头文件的电子政务软件，通过了有关部门主持的部级鉴定，得到专家的一致好评，但公司向配套了该政务软件的银行提出贷款申请均遭拒绝。银行表示只有等额现金或资产抵押才能获得贷款。 SH公司转向信用担保的融资方式，向担保公司提出贷款24万元的担保申请，但被“公司规模太小、软件系统技术含量不高、市场容量狭窄、无具体反担保措施”等理由回绝。 反担保是指为保障债务人之外的担保人将来承担担保责任后对债务人的追偿权的实现而设定的担保，即为担保人提供担保。 SH公司取得担保的过程 一、展示知识产权的价值 二、增加公司注册资金 三、完善财务和业务资料 四、提供齐全的申请材料 五、提供反担保措施 经过精心准备，到2000底，SH公司再次向某科技担保公司提出了贷款担保申请，获得同意担保。SH公司先后顺利获得三笔商业银行贷款：2001年2月，SH公司第一次取得为期3个月60万的商业贷款。 2001年8月再次获得150万元半年期限的贷款。 2002年2月归还贷款后，于2002年5月第三次获150万元1年期贷款。 经验启示 （一）加强与银行和担保公司的沟通和理解； （二）注意抓好资金的日常管理； （三）苦练内功，真正提高公司的经营管理水平 （四）选择合适的贷款时机和贷款期限； （五）按期归还贷款本金和利息 案例2：应收账款质押反担保 A公司与摩托罗拉、诺基亚等世界500强企业建立良好的合作关系，是摩托罗拉、诺基亚的电信产品的技术支持和服务代理商。04年A公司签订了一笔大额的产品实施服务合同，公司发展上一个大台阶，但这个“黄金合同”意味着企业必须预先拿出一大笔资金用于前期业务的垫付，而该笔成本仅凭企业账面资金是不足以支付的。银行很认可并看好企业的盈利能力和发展前景，但由于A公司无法拿出足够资产提供抵押，而且没有强有力的信用担保支持，银行无法提供贷款支持。 A公司特点： 一方面，没有任何大额度可供支配的固定资产；财务报表上流动资金比重很大，而固定资产很少。A公司每笔代理费用需要一定的周期才能回款，企业规模越大，应收账款余额也随着膨胀，应收账款构成企业流动资金的大部分。 另一方面，A公司虽规模不大，但企业高层团队素质很高，公司管理规范，与MOTO、NOKIA建立了多年稳定可靠的代理业务合作关系，主营业务清晰而突出。财务报表上流动资产质量高，尤其是应收账款的账期和金额很稳定，回款银行账户也很固定且形成一定回款规律。 A公司找到中国最大的民营担保公司中科智担保集团寻求担保，通过担保，成功融资人民币上千万元，获得了发展需要的流动资金。 中科智进行了如下的担保运作： 第一、A公司将对MOTO、NOKIA等公司的优质应收账款作为质押物； 第二、在中科智制定的银行开立专门监管账户以存入回收的应收账款； 第三、A公司提供MOTO、NOKIA等出具的承诺函，保证将应收账款汇入监管账户； 第四、由中科智监管账户的资金流动，任何资金流动都必须经过中科智批准； 第五、账款回流到监管账户可以相应核减质押债权，提取监管账户里的资金则增加新的应收账款质押； 第六、同时通过A公司的法人代表提供“个人无限连带责任反担保”防范其道德风险，加强其负责人对企业经营的责任心。 通过应收账款质押和回款账户资金监管相结合的模式，形成了债权池和现金池，促成资金和应收债权的互相流动。 第二节 信用担保业务操作流程 与要点 一、信用担保业务的一般操作流程 申请担保 担保机构审查项目是否符合条件受理 现场考察、资料审核、项目评审 根据评审结果，按决策程序决策 对于决定承保的项目，落实反担保设置 收取担保费 签订合同（反担保合同、担保合同等相关协议） 对在保项目进行跟踪和监管 担保责任解除（无代偿解除、代偿解除） 二、信用担保业务申请材料 （一）中小企业信用担保项目申请书 1.企业情况 2.项目情况 3.项目资金情况 4.申请事项 5.反担保措施 6.信贷部门意见 7.对项目申请书和附送材料的审核及受理意见 （二）担保申请人应提供的材料 （三）第三人提供反担保时应提供的材料 申请担保企业的条件 （一）申请担保企业应具备的条件 企业必须是依法登记注册、独立核算、自负盈亏、具有法人资格和履约能力的经济