中国保险业诚信设问题探讨.pdf

内容摘要 一、选题意义 进入21世纪，我国社会主义市场经济建设中的诚信问题显得格 外突出，社会各阶层都非常关注诚信问题，学术界更是从各种角度分 析失信的原因以及如何建立诚信机制。市场经济是信用经济，稳定可 靠的社会信用体系是市场经济有效运行的重要基础条件。保险业作为 市场经济体制的有机构成部分，其赖以生存的条件就是诚实守信，诚 信是保险业的立业之本，是其发展最根本的生命线。完善诚信体系、 规范诚信秩序，是当前中国保险体制改革和保险业可持续发展的基础 性工作之一。据中国保监会的统计显示，2004年全国保险监管系统受 理的各种投诉比上年增加51．4％，来电来信来访总量达40086起。。减 少保险投诉案件，完善诚信体系建设，已成为当务之急。 一个社会的诚信状况与社会的交易成本有很大的关系。在市场’ 上，交易的各方是分散的利益主体，其交易关系建立在平等的契约基 础上，交易的时候会面临不同的交易条件，由于信息不对称和交易主 体的机会主义行为，可能导致欺诈行为的产生。所以，塑造一个诚信 的经济环境，仅仅依靠道德的宣传、说教是远远不够的，利益的冲动 常常会促使交易双方越过道德的门槛。因此，实行有效的管理，促使 市场交易主体诚实信用，对违背诚信原则一方的行为予以打击，使那 些有侥幸心理不诚实经营的人望而却步，这是非常必要的。 从博弈论的分析角度可以看出，保险市场上存在的诚信问题产生 的根源在于信息不对称，从支付矩阵看，保险人和被保险人双方都存 在不诚信的动机。由此，在保险市场上仅仅依靠道德的束缚是远远不 够的，因为道德作为--$t软约束，只能在社会上号召和提倡，在市场 经济条件下无法起到非常有效的作用，效果并不明显。因此，合理的 制度安排是必须，建立健全市场游戏规则，增加保险交易双方主体的 不诚信行为的成本，使得无沦保险人还是被保险人出于自身利益考虑 H第二叶版 。《保险业。{·15广发“动员令’’》固阿；金融报2005年03月18 1 都会选择诚信。 信息的充分程度决定了人们对有限资源争夺的手段，如果信息充 分，那么经济主体之间经过充分博弈最终达到互赢，这是最好的结果。 但是我们从保险合同的订立生效到履行终止的整个过程来看，保险双 方当事人都必须面对无法回避的不确定性风险和信息不对称问题。保 险经营活动对保险双方当事人诚信的要求比一般民事活动要高得多， 这是由于保险当事人在保险标的和保险条款上存在严重的信息不对 称，再加上保险合同的射幸性，作为理性人，拥有信息优势的一方必 然会利用这种优势去欺骗、剥夺信息劣势一方的利益，以实现自身利 益最大化。因此就要求保险合同当事人必须遵守最大诚信原则。而在 保险市场上如何保证保险合同当事人履行最大诚信原则?这就要依 靠一系列正规合理的制度安排，以保证保险合同当事人有获取对方充 分信息的机制和违约的惩罚机制。 保险业诚信缺失来源于保险的供给者和保险的消费者；在保险业 的发展中，诚信处于伦理道德与经济利益的冲突与摩擦中。由于保险 经营的独特性很强，信息不对称及合同不履行发生的主要原因在保险 人一方，所以笔者将主要从保险供给方的角度分析保险业的诚信建设， 以中国保险市场的不当行为作为分析的对象，从诚信的经济学角度入 手，强调加强保险业诚信建设的途径，以及保险行业信用评级建设。 在分析过程中会涉及到保险的代理人问题。保险代理人本属于保险中 介，本文之所以把保险代理人纳入保险供给方，是由于保险公司与代 理人之问存在的委托一代理关系，代理人的行为产生的责任由保险公 司承担。 本文将按照以下的基本思路和逻辑顺序展开讨论： 第一：诚信的经济学辨析 诚信在商品经济的产生与发展中不断丰富和扩展，作为经济主体 间交往行为的规则及制度，成为经济范畴中的一个重要理念。诚信既 是道德规范的选择，又是一种经济利益的选择。本章分别从博弈论角 度和成本收益的角度对不诚信行为产生的原因进行了分析，其后分析 了诚信危机对保险市场的供给的影响，从而看出诚信能有效地降低交 易成本，通过诚信建设能够有效推进交易双方对信息不对称的克服。 第二：中国保险业诚信缺失的原因剖析及其影响 当前，中国保险业的诚信缺失已经成为制约其自身发展的瓶颈。 这种不诚信现象既有代理人