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中国保险业诚信设问题探讨
内容摘要
一、选题意义
进入21世纪,我国社会主义市场经济建设中的诚信问题显得格
外突出,社会各阶层都非常关注诚信问题,学术界更是从各种角度分
析失信的原因以及如何建立诚信机制。市场经济是信用经济,稳定可
靠的社会信用体系是市场经济有效运行的重要基础条件。保险业作为
市场经济体制的有机构成部分,其赖以生存的条件就是诚实守信,诚
信是保险业的立业之本,是其发展最根本的生命线。完善诚信体系、
规范诚信秩序,是当前中国保险体制改革和保险业可持续发展的基础
性工作之一。据中国保监会的统计显示,2004年全国保险监管系统受
理的各种投诉比上年增加51.4%,来电来信来访总量达40086起。。减
少保险投诉案件,完善诚信体系建设,已成为当务之急。
一个社会的诚信状况与社会的交易成本有很大的关系。在市场’
上,交易的各方是分散的利益主体,其交易关系建立在平等的契约基
础上,交易的时候会面临不同的交易条件,由于信息不对称和交易主
体的机会主义行为,可能导致欺诈行为的产生。所以,塑造一个诚信
的经济环境,仅仅依靠道德的宣传、说教是远远不够的,利益的冲动
常常会促使交易双方越过道德的门槛。因此,实行有效的管理,促使
市场交易主体诚实信用,对违背诚信原则一方的行为予以打击,使那
些有侥幸心理不诚实经营的人望而却步,这是非常必要的。
从博弈论的分析角度可以看出,保险市场上存在的诚信问题产生
的根源在于信息不对称,从支付矩阵看,保险人和被保险人双方都存
在不诚信的动机。由此,在保险市场上仅仅依靠道德的束缚是远远不
够的,因为道德作为--$t软约束,只能在社会上号召和提倡,在市场
经济条件下无法起到非常有效的作用,效果并不明显。因此,合理的
制度安排是必须,建立健全市场游戏规则,增加保险交易双方主体的
不诚信行为的成本,使得无沦保险人还是被保险人出于自身利益考虑
H第二叶版
。《保险业。{·15广发“动员令’’》固阿;金融报2005年03月18
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都会选择诚信。
信息的充分程度决定了人们对有限资源争夺的手段,如果信息充
分,那么经济主体之间经过充分博弈最终达到互赢,这是最好的结果。
但是我们从保险合同的订立生效到履行终止的整个过程来看,保险双
方当事人都必须面对无法回避的不确定性风险和信息不对称问题。保
险经营活动对保险双方当事人诚信的要求比一般民事活动要高得多,
这是由于保险当事人在保险标的和保险条款上存在严重的信息不对
称,再加上保险合同的射幸性,作为理性人,拥有信息优势的一方必
然会利用这种优势去欺骗、剥夺信息劣势一方的利益,以实现自身利
益最大化。因此就要求保险合同当事人必须遵守最大诚信原则。而在
保险市场上如何保证保险合同当事人履行最大诚信原则?这就要依
靠一系列正规合理的制度安排,以保证保险合同当事人有获取对方充
分信息的机制和违约的惩罚机制。
保险业诚信缺失来源于保险的供给者和保险的消费者;在保险业
的发展中,诚信处于伦理道德与经济利益的冲突与摩擦中。由于保险
经营的独特性很强,信息不对称及合同不履行发生的主要原因在保险
人一方,所以笔者将主要从保险供给方的角度分析保险业的诚信建设,
以中国保险市场的不当行为作为分析的对象,从诚信的经济学角度入
手,强调加强保险业诚信建设的途径,以及保险行业信用评级建设。
在分析过程中会涉及到保险的代理人问题。保险代理人本属于保险中
介,本文之所以把保险代理人纳入保险供给方,是由于保险公司与代
理人之问存在的委托一代理关系,代理人的行为产生的责任由保险公
司承担。
本文将按照以下的基本思路和逻辑顺序展开讨论:
第一:诚信的经济学辨析
诚信在商品经济的产生与发展中不断丰富和扩展,作为经济主体
间交往行为的规则及制度,成为经济范畴中的一个重要理念。诚信既
是道德规范的选择,又是一种经济利益的选择。本章分别从博弈论角
度和成本收益的角度对不诚信行为产生的原因进行了分析,其后分析
了诚信危机对保险市场的供给的影响,从而看出诚信能有效地降低交
易成本,通过诚信建设能够有效推进交易双方对信息不对称的克服。
第二:中国保险业诚信缺失的原因剖析及其影响
当前,中国保险业的诚信缺失已经成为制约其自身发展的瓶颈。
这种不诚信现象既有代理人
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