国际混业经营趋下的中国银保合作.pdf

论文提要 20世纪以来西方国家经济高速发展，经济全球化进程不断加快。进入90年 代，特别是21世纪后，经济全球化的重心已转向金融市场的全球化。金融业的 竞争成为全世界范围内的竞争。西方各国金融创新不断，纷纷掀起以“自由化” 为特征的金融改革浪潮。金融混业经营模式成为世界金融业发展趋势。 我国金融业虽己显示出混业的迹象，但法律上规定是严格的分业经营。面对 国际金融业一体化趋势和加入世贸组织后国内金融业的开放，我国银行与保险业 应在发展传统业务的同时，积极拓展新的业务领域，加强银行与保险公司的合作， 多开发对银行和保险公司均有利的业务互补型和业务增强型银行保险产品，实现 银行与保险公司的互惠互利。 在分业经营的形式下，我国银保合作的主要方式是代理方式。银行与保险公 司应该从长远利益出发，稳固合作基础，而不是为单纯的眼前一点小利，频繁更 换合作伙伴。银行应该克服短期行为，提高承保质量，为了业务的发展，必要时 可以承担部分风险，实现银行与保险公司的共同发展。 世界各国所处的环境不同，其银行合作方式和银行保险产品均有所区别。政 府的政策法规，当地金融监管严格程度，银行业、保险业的发展程度及合作主体 的实力对比等都会对银行保险的选择作出影响。我国的银保合作发展应该结合目 前金融发展水平，民众的接受能力和消费能力，适当地在形式上有所突破，在监 管上措施适度，在法律上不断完善，以此促进银保合作乃至金融业的良性发展， 积极应对国际金融的激烈竞争。 引言 中国加入世界贸易组织后，金融业的开发进程必然会进一步加快。由此将会 使中国的金融业直接与外资金融机构在国内金融领域展开激烈的竞争。这在给我 国的金融机构带来机遇的同时也将造成相当大的冲击。 国际上以美国为代表的分业经营模式在《金融服务现代化法》颁布后，正式 走向混业经营模式。现代意义的混业经营是一种更高层次的综合经营。其所提供 的服务更全面，更具竞争力。 我国目前的金融业处于转型阶段，金融法律法规有待完善，金融监管有待加 强，银行业的经营还以传统业务为主，保险业只经历短短二十几年的发展，市场 业务只是传统的几个品种占据保费收入的优势，并且处于低级竞争阶段。 国外公司进入中国市场以合资或独资形式发展，已经形成激烈的竞争态势。 我国的银行与保险业应该借鉴国外银保合作的先进经验，开展多种形式的联合， 开发具市场竞争力的产品，获得竞争优势。 银保合作在发达国家已有二十几年的发展历程，所实现的保费市场占有率平 均水平达到20％。我国的银保合作还处于初级阶段，理论研究和实际应用都刚开 始，应该多借鉴国外的发展经验，结合我国的实际情况，完善法律、法规，加强 金融监管，转变银行与保险的经营思想，积极拓展、开发银行保险产品等，以此 积极面对国际同行业的竞争。 4 第一章、 国际金融业混业经营的发展趋势 一、金融业混业经营的发展现状 (一)、混业经营制度目前已呈现出世界性的发展趋势 混业经营制度，目前己呈现出世界性的发展趋势。其特征是，国家对商业 银行的经营范围，如间接融资与直接融资业务、短期信贷、长期信贷业务、银行 业务与非银行业务之间不作或很少作法律方面的限制。 现在的“混业经营”显然与20世纪30年代之前证券、保险、信托业非常弱 小，商业银行居于绝对垄断地位时期的“混业经营”无法相提并论，应该是更高 一层次、更进步的“综合金融”。 目前，世界主要资本主义国家都已实行混业经营制度，如德国、瑞士、荷兰、 卢森堡、英国、日本和美国。英国以1986年的《金融服务法》为起点，改革的 宗旨是允许银行兼并证券公司，形成多种金融业务的企业集团，为此英国合并了 Services 原有9个金融监管机构，设立了新的监管机构FSA(Financial Agency)。 日本在1998年推出了金融体制改革的一揽子方案，放宽对银行、证券、保险业 的限制，允许金融跨行业经营业务。台湾随后也进行了类似的改革。美国于1999 年11月12日正式签署生效《金融服务现代化法》，允