差异化战略在网银行中的应用.pdf

引言 爱7j．， 、汁算机技术、网络技术和电信技术的飞速发展，为网上银行的出现及其发 、l， 展提供了技术基础和市场需求条件，同时也给银行业带来了更加激烈的竞争卅自 | FiFSt 从1995年10月18同全球首家网上银行“。一安全第一网络银行(Security Xetwork Bank)一成立以来，网上银行的数量迅速增长。 H艮据在线银行(On]ineBankingReport)的资料显示，在美国，到1999 ＼ 在线支付、转账和抵押贷款等多种银行业务。《银行家》((Bankers))杂志在 2000年2月所进行的调查显示，在欧洲，纯网上银行共有122个，德国、英国、 rst—e等。 法囡以及北欧的网上银行发展比较迅速，如英国的Egg，法国的Fi 网上银行的出现进一步加剧了银行业的激烈竞争状况。我们通过引用战略管理学 烈程度。 1．西方银行业的进入壁垒已经基本被解除。这是由于西方的大多数国家已 经降低了从是银行业务的门槛，政府的政策不再对银行业的进入构成障碍。会融 管制放松及国际金融一体化趋势的影响使得其它金融机构(包括非银行会融机 构、外国会融产品的零售商等)甚至非金融机构(包括IT企业和捌有发达11 技术的工商企业等)更容易进入银行领域，这些新进入者极大的侵占了银行的市 场，加剧了银行业的竞争状况。 2．银行的讨价还价的能力正在逐渐降低。网上银行的迅速发展『F在抵消着 大银行资金集中的优势，现在大银行的资金优势也很难保护它的优势地位，从而 使得银行讨价还价的能力逐渐降低。事实上，由于对网上会融服务的立法还是一 个窄白，而且建立网站的初始成本低廉，西方许多非银行余融机构和高科技公司 纷纷开办网上银行，提供各种各样的金融产品和服务。 3．消费者讨价还价的能力『F在不断增加。在互联网背景下，消费者的市场 111根捌茭国!l{：j政部货币总署(OCC)定义：网上银行是指客户能够通过个人电脑或其他信息终端 使用银行产品和服务，并能进入有关账户进行操作得到信息的银行系统。 ／J鲢随着信息膨胀和获取信息的速度提高而不断增强，导致银行与其客户的讨 价还价的优势向消费者转移，消费者的决策和行为方式发生了极大的变化，对银 行服务的要求越来越高。 4．银行传统产品和服务越来越受到其他金融机构所推出的金融产品的倚 代。随着技术的进步及资本市场的发展，资会需求者的融资渠道越来越多样化。 A接融资方式的发展使银行客户结构发生变化，银行客户资源转移，业务经营刚 睡余地变小。网络技术的运用使银行业务的差异性缩小，行业的进入壁垒较低。 在此情况下，银行产品的可替代性越来越大。对于银行来说，产品筹异性很小， 在零售银行出售的大部分产品能够很快地被其他进入者所模仿。新进入者凭借来 自非银行金融领域的竞争优势，直接对现有银行形成冲击。 随着产品可替代性加大、价格和产品透明度更高，使得银行客户的忠诚度 不断下降．客户与银行讨价还价的能力越来越强，客户对银行服务的质量、范围、 信息、收益率的要求越来越高。互联网的迅速发展也有力地促进了消费者对银行 在线服务需求的不断增加，消费者对产品和服务电子支付的这种需求极大地促进 了银行业I剐的竞争。用波特的理论分析西方银行业后，我们可以清楚地看到，西 方银行业已经成为一个完全竞争的市场。 正是在这种银行业激烈竞争的背景下，同时，信息技术的发展为我们带了 个新兴的电子虚拟市场空间，出于对降低服务成本的考虑，为了获取行业竞争 1／ 优势。吲内外银行及其他金融机构纷纷推出网上银行服务玎在美国，花旗银行建 | l 、：了自己的网h银行，开展网上支付、转账和查询等业务；4卫法银行(WelFargo) j：1995年开始提供网上银