商业银行知识梳理答案.doc

《商业银行业务与经营》知识梳理 商业银行经营的原则: （一）安全性 1、合法经营，建立严格的风险管理体系和制度； 2、有充足的资本，资本充足率满足监管要求； 3、合理安排资产规模和结构，提高资产质量； （二）流动性 1、资产流动性：资产随时变现、资产合理配置； 2、负债的流动性：银行以合理的价格随时借入资金。 （三）盈利性 1、提高盈利资产，合理安排资产结构； 2、把握投资机会； 3、增加中间业务和金融服务； 4、降低业务成本； 5、减少损失； 6、存款结构和资金来源结构合理； 7、合理定价； 商业银行经营模式 （1）职能分工型银行: 20世纪30年代大危机，确立了“分业经营”格局，商业银行的主流是“职能分工”。1933年银行法《格拉斯——斯蒂格尔法案》是这一时期的法律标志。 即商业银行主要从事短期贷款，不允许涉足证券投资领域。 （2）综合性商业银行:德国一直都是。90年代后，在金融创新浪潮下，国际银行业进行着商业银行业务与投资银行业务的相互融合。各国相继修改法律，确立了本国金融业的混业经营格局。1999年美国《现代金融服务法案》标志国际金融界进入了混业经营的时代。 我国：目前仍然遵循“分业经营、分业监管”的经营格局。但是在稳步推进综合化和混业经营，探索混业经营的新模式。 现金资产构成: 包括库存现金、在央行存款、存放同业、在途资金。 现金资产管理的原则 适度存量控制、实时流量调节、安全性原则 现金资产的作用 （1）保持清偿力； （2）保持流动性。 银行存款准备金的种类 （1）法定存款准备金； （2）超额存款准备金（备付金账户用于银行之间的支票清算、资金转账等。） 存款准备金的比例要求。 法定存款准备金规模 =本银行在计算期内存款余额×准备金率 超额准备金基本参照5-7% 银行流动性定义 商业银行满足存款人提取现金、支付到期债务和借款人正常贷款需求的能力。 银行流动性需求 银行流动性需求是指客户对银行提出必须立即承兑的现金需求，包括客户提现需求、客户贷款需求、银行其他支付的需求。 流动性供给 流动性缺口的计算 未来各个时间段的流动性缺口相应时间段的表内外资产。 公式：流动性缺口率=未来各个时间段的流动性缺口/相应时间段到期的表内外资产*100% 如何保持银行的流动性： （1）必须保持一定比例的库存现金、在中央银行的超额准备金存款、在其他银行的活期存款（可随时用于清偿）； （2）持有国库券和其他短期债券等期限短、易变现的资产。 银行负债 银行负债是银行在经营活动中产生的尚未偿还的经济义务。 银行负债结构 （1）存款: 各种类型； （2）借款: 短期借款、长期借款； （3）其他负债。 负债管理（规模管理、结构管理、成本管理） 太多了自己看- - PPT第三章20页到60页 银行其他负债来源的渠道 （1）短期借款的渠道：同业拆借；向中央银行借款；转贴现；回购协议；欧洲货币市场借款；大额定期存单。 （2）长期借款的种类：一般性的金融债券、资本性的金融债券（包括长期次级债、混合资本债、可转债、可分离债） 其他负债对于银行经营的意义 利率市场化和资金脱媒下，对银行存款经营有什么影响？ （1）利率市场化的过程中，银行承受着竞争导致的利率上升风险； （2）资金脱媒加剧了银行的流动性风险和利率风险； （3）银行承受着资金脱媒的带来的风险（理财产品，信托集合产品，私人银行业务，网络金融产品）； （4）在利率市场化的过程中，银行需要维护好存款规模，管理好存款的结构，降低存款成本。 （5）银行存款创新，如可转让大额定期存单、指数定期存款、外币存单。 银行如何开拓新的负债来源 各类负债的成本差异。 银行贷款种类 （1）按贷款的期限分：短期贷款、中期贷款、长期贷款； （2）按贷款的保障条件分类：抵押贷款、质押贷款、保证贷款、信用贷款； （3）按贷款的用途分类：流动资金贷款、固定资金贷款、房地产贷款、并购贷（4）款、项目融资； （5）按贷款的偿还方式分类：一次性偿还贷款、分期偿还贷款； （6）按贷款的质量分类：正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款、损失贷款； （7）按贷款经营模式：自营贷款、委托贷款、特定贷款、银团贷款； （8）按照利率划分：固定利率贷款、浮动利率贷款。 银行贷款程序 第一阶段：是贷前的推销、调查及信用分析阶段。这是贷款科学决策的基础； 第二阶段：是银行接受贷款申请以后的评估、审查及贷款发放阶段。这是贷款的决策和具体发放阶段，是整个贷款过程的关键； 第三阶段：是贷款发放以后的监督检查、风险监测及贷款本息收回的阶段。这一阶段也是关系到贷款能否及时、足值收回的重要环节 （1）贷款申请； （2）贷款调查； （3）对借款人的信用评估； （4）贷款审批； （5）签订借款合同，确认担