商业银行经营学考点.doc

第一章 什么是商业银行 商业银行是指依照本法和《中华人民共和国公司法》设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人 商业银行业务：货币兑换、贴现商业票据或发放商业贷款、吸收储蓄存款、贵重资产保管、承销和购买政府债券、吸收活期存款、信托服务、现金管理、金融租赁、创业企业提供贷款、销售保险产品、退休基金管理、投资银行业务（证券经纪和承销业务）、提供投资理财产品、商业银行服务（暂时性购买公司股票以帮助成立新公司或拓展业务）、风险管理 银行现在的特点：个人客户业务重要性日益凸现；商业银行与其他金融中介机构的界限越来越模糊，逐渐成为多功能、综合性的“金融百货公司” 中国商业银行业务 吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内外结算；办理票据承兑与贴现；发行金融债券；代理发行、代理兑付、承销政府债券；买卖政府债券、金融债券；从事同业拆借；买卖、代理买卖外汇；从事银行卡业务；提供信用证服务及担保；代理收付款项及代理保险业务； 提供保管箱服务；经国务院银行业监督管理机构批准的其他业务 发展的国际趋势：分业经营→综合经营 中国混业经营-分业经营-综合经营 金融业综合经营的动因： 脱媒化和金融开放，银行业传统业务失去竞争力 客户需求的变化：居民和企业金融需求多元化 发挥范围经济：金融业务本身的相关性 金融业综合经营的效果:有待观察 目前为止,没有那一个金融控股集团能够在银行、保险、投行等业务中全部做到最优秀，还是停留在某个领域比较突出而已。 中国的银行体系： 政策性银行：国开行(2008年改制为不能吸收居民储蓄的商行)、中国农展行、中国进出口银行国有商行：工商银行、建设银行、中国银行、农业银行 股份制商业银行：交通银行、招商银行、华夏银行、深发展银行、兴业银行、浦发银行、光大银行、广东发展银行、东北银行、恒丰银行、中信实业银行、民生银行、浙商银行 城市商业银行（112家） 多家外资银行 信用合作社（39000家） 邮政储蓄银行（2007年3月20日成立） 银行组织体制发展的新趋势：综合经营的趋势下,金融集团多采取控股公司体制.单一金融机构就可以完全从事银行、证券与保险等金融活动业务，并且无营业范围的限制。目前不多见。 政府对商业银行实施监管的原因 1、支付中介职能 支付中介职能是指商业银行利用活期存款帐户，为客户办理各种货币结算、货币收付、货币兑换和转业存款等货币经营业务的职能。 监管原因：银行是公众储蓄存款的主要存储地之一，若银行破产或犯罪，对许多个人和家庭是灾难，因此为保护公众利益和防范风险需要监管；这些系统的任何障碍均会对结算系统产生阻碍，最终对经济造成不利影响。 2、信用中介职能 监管原因：信用中介职能引致的信贷分配问题和经济调节作用 遭到歧视的个人在福利和生活水平的提高上存在障碍（年龄、性别、种族、国别等），因此需要国家出台保护措施。中国尚无。 调节经济：比如发展住宅产业，为农业发展提供信贷支持，为国家产业政策服务 银行倒闭。 3、信用创造职能 信用创造职能是指商业银行利用其可以吸收各类活期存款的有利条件，通过发放贷款，从事投资业务，而衍生出更多存款，从而扩大社会货币供应量。 监管原因：商业银行信贷创造能力使其成为中央银行货币政策传递的重要渠道。货币政策宏观调控的有效性很大程度上受到商业银行存贷款业务的影响，因此商业银行也就成为货币管理当局需要监控和调控的对象。 政府对银行业的监管机构大多数国家还是由中央银行负责金融监管，但建立专业化的金融监管机构已经成为各国政府的共识。中国的情况2003年前由中国人民银行监管，后银监会统一监督管理银行、金融资产管理公司、信托投资公司和其他存款类金融机构。 政府对银行业实施监管的主要内容： 准入监管： 最低资本要求、具有正规素质高的管理 日常审慎经营的监管： CAMELS（原则）Ｃ（Capital）资本充足率Ａ（Asset）代表资产质量Ｍ（Management）代表管理水平Ｅ（Earning）代表盈利能力（资产收益率和资本收益率）Ｌ（Liquidity）代表流动性S (Sensitivity to Market Risk)代表银行对市场风险的敏感程度。 中国的银行监管 资本充足率不得低于百分之八； 贷款余额与存款余额的比例不得超过百分之七十五； 流动性资产余额与流动性负债余额的比例不得低于百分之二十五； 互联网金融类型：互联网支付，P2P网络贷款，非P2P网络小贷（网络小贷）众筹融资，金融机构创新性互联网平台，互联网基金销售 互联网对银行的影响：1.互联网融资长期内将对商业银行贷款形成直接冲击，互联网金融交易平台如第三方支付平台和P2P平台，冲击了银行传统的存贷业务和中间业务。2.商业银行的金融中介角色面临弱化，加速金融脱媒。传统商业银行在金融业务往来中主要扮演资金中介的的角色