固定资产贷款操作流程.doc

固定资产贷款操作流程 1目的 本文件规定了XX行(以下简称“本行”)固定贷款业务的操作规范和控制要点，旨在确保固定资产贷款业务的规范操作，使风险得到有效控制。 2适用范围 本文件适用于本行办理的固定资产贷款。 3定义、缩写与分类 3.1.定义 固定资产贷款：是指本行向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的，用于借款人新建、扩建、改造、开发、购置等方式增加固定资产投资的贷款。 3.2.缩写 无 3.3.分类 固定资产投资包括基本建设投资、更新改造投资、房地产开发投资以及其他固定资产投资四大类。 4职责与权限 部门/岗位 职责与权限 不相容职责 主任 负责对授信管理委员会审议通过的固定资产贷款授信业务行使一票否决权。 调查 授信管理委员会/委员 对超出授信审批部权限的固定资产贷款进行集体授信审议，并形成决策意见。 调查 分管主任 负责对权限内的固定资产贷款授信业务的审批。 调查 业务管理部/用信审批岗 1）负责对固定资产贷款用信业务进行审批，并出具审批意见； 2）负责制作并下发固定资产贷款用信业务批复意见书。 调查 业务管理部/用信审查岗 负责固定资产贷款用信业务的尽职审查，提出独立审查意见。 审批 授信评审部/授信审批岗 1）负责对权限内固定资产贷款进行审批，并出具审批意见； 2）负责制作并下发贷款业务批复意见书。 调查 授信评审部/授信审查岗 负责固定资产贷款业务的尽职审查，提出独立审查意见； 2）负责对本部门权限外的固定资产贷款直接提交独立审批人或授信管理委员会审议。 审批 业务管理部/总经理岗 参与调查，提出独立的风险防范意见。 审批 公司银行部/客户经理岗 负责受理固定资产贷款申请，收集贷款业务所需要的资料； 负责贷款业务尽职调查，形成调查报告； 接收贷款业务批复意见书。 审批 5原则与基本规定 5.1原则 本行开展固定资产贷款业务遵循以下原则： 1、审慎评估借款人综合偿债能力。 2、符合国家有关投资管理及项目资本金制度规定。 3、根据项目建设、生产经营进度做好贷款发放和分期还款安排。 4、加强贷后管理，做好贷后评价。 5.2基本规定 1、本行对于固定资产贷款实行全流程、精细化管理，全面了解客户及项目信息，建立有效的岗位制约机制，落实固定资产贷款风险管理各环节责任。 2、本行应与借款人约定明确、合法的贷款用途，专款专用，并按照约定检查、监督贷款资金的使用情况，防止贷款被挤占、挪用。 6流程描述与控制要求  阶段 流程描述与控制要求 风险提示 6.1 客户申请 环节名称：贷款申请 操作部门/岗位：客户/客户 职责：提出贷款申请。 操作规范：客户提出固定资产贷款申请。 环节名称：受理申请 操作部门/岗位：公司银行部/客户经理岗 职责：受理客户贷款申请。 操作规范：收到固定资产贷款申请后，判断客户是否有授信额度，如有则直接转至用信流程，如无则对客户主体资格进行初步审核。符合借款条件的，进入授信调查阶段，不符合借款条件的，向客户做好解释说明。受理申请人，客户应提供如下资料：1）借款人依法经工商行政管理机关（或主管部门）核准登记，实行独立核算的企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织;2）借款人（含新设项目的控股股东）信用状况良好，无重大不良记录，对外权益性投资比例符合国家有关规定;3）借款用途及还款来源明确、合法，偿债能力强，管理制度完善;4）符合国家产业调整、土地使用、环境保护、资源利用、安全生产、城市规划等政策法规要求，并按规定履行了固定资产投资项目的合法管理程序;5）符合国家有关投资项目资本金制度的规定;6）借款人应在贷款人开立基本存款账户或一般存款账户，持有人民银行颁发的贷款卡;7）能够提供合法有效的担保;8）贷款人要求的其他条件及申请材料。 6.2 授信调查 环节名称：授信调查 操作部门/岗位：公司银行部/客户经理岗 职责：受理客户授信申请，收集并审核客户的相关材料，开展授信调查。 操作规范：受理借款人提交的申请资料后，客户经理应及时履行尽职调查，并形成书面报告。尽职调查的主要内容包括：1）借款人及项目发起人等相关关系人的情况；2）贷款项目的情况；3）贷款担保情况；4）需要调查的其他内容。客户经理对调查报告内容的真实性、完整性和有效性负全责。同时公司银行部应安排客户经理组成评估小组，对固定资产贷款进行全面的风险评估，并形成风险评价报告，为信贷决策提供依据，评估人员应当以偿债能力分析为核心，重点从借款人、项目发起人、项目合规性、项目产品市场、项目融资方案、项目技术和财务可行性、还款来源可靠性、担保、保险、环保、安全生产等角度进行贷款风险评价。 风险描述：调查流于形式或未执行关系人回避制度,对客户提供的虚假资料不能及时识别，不能真实掌握和反映借款人及