解读流动资金贷款管理办法分析报告.ppt

内容提要 一、“不以为然”的态度要不得 二、办法出台的背景 三、政策解读 四、出台贷款新规的意义 五、内容解读 六、法律视角的解读 七、贯彻落实新规的具体工作 八、信贷资金流入股市的路线识别及有效监测 一、从三则新闻说起 “不以为然”的态度 要不得！ 中国银监会主席刘明康在“两会”期间接受新华社记者专访 银监会作为银行业监管者，如果要防止通货膨胀的同时支持经济发展，最重要的就是要保证信贷政策的力度节奏和方式方法，要把握到位，使每一分钱都进入实体经济，防止其被挪作他用。 中国银监会主席刘明康在“两会”期间接受新华社记者专访 今年“三个办法一个指引”(《固定资产贷款管理暂行办法》、《流动资金贷款管理办法》、《个人贷款管理办法》和《项目融资业务指引》)全面执行，通过受托人支付的原则，真正树立“实贷实付”理念，确保流入实体经济。同时，在把握好节奏，配合国家产业结构调整、压缩过剩产能，以及均衡稳健地运行方面，来防止通货膨胀。 上海银监局要求在沪银行业切实转变业务发展模式和贷款管理方式 真正树立“实贷实付”理念，建立精细化信贷管理模式，彻底摒弃以往信贷业务上的陈规陋习。必须自发文之日起，严格执行规定的支付条件和方式。 上海银监局要求在沪银行业切实转变业务发展模式和贷款管理方式 对实行资金池管理的大企业集团和资金统筹使用的政府融资平台公司，也必须坚持“受益人支付”原则，银行贷款资金不得汇入集团资金池或由平台公司统筹使用。 注：在征求意见过程中反映强烈的问题 “现在很多央企和地方国企都是大集团，实行的是整个集团一个资金盘子。授信也是对集团统一授信，你很难实时测算流动资金多少，或者监控所有的贷款用途。如果硬要按照项目受托支付卡贷款，很多企业根本不接受。还有一些地方政府企业本身资金就不清楚，如果硬要严控贷款出口，更会给你扣上不支持地方建设的大帽子。” 上海银监局要求在沪银行业切实转变业务发展模式和贷款管理方式 该局要求各银行坚持“实贷实付”的原则，采用受托支付方式的，贷款资金发放后应尽快支付给借款人交易对手，不得超出合理时间长期滞留在借款人账户上；采用自主支付方式的，应按借款人提交的用款计划发放贷款，并定期通过有效方式核查用款计划的合理性和贷款支付是否符合约定用途，坚决禁止借款人有意化整为零规避“受托支付”要求的行为，可采用按月核定自主支付最高额度的方式加以控制。 深圳7银行千万信贷入市被罚 深圳银监局日前对深圳多家银行的调查发现，其中广发、浦发、中行、建行、招行行、深发展银行的深圳分行和深圳农村商业银行等7家银行的21个分支机构存在个贷资金违规流入股市的问题。 此次共检查930笔共16.29亿元（人民币，下同）贷款，平均每笔贷款额达175万以上。其中有21笔共1340万元信贷资金违规入市。 深圳7银行千万信贷入市被罚 贷款资金入市路径多种多样，有的贷款直接进入借款人的证券投资账户，有的贷款经提现后再存入证券投资账户，有的贷款则从借款人的亲属、朋友的账户过路后再转入证券投资账户等，最终均流入借款人本人的证券投资账户。 《个人贷款管理办法》规定，银行不得发放无指定用途的贷款，而且还须坚持面谈面签制度，并详细记录资金流向，确保贷款的真实性。 深圳7银行千万信贷入市被罚 这次7家涉事银行已被深圳银监局责令整改并立即收回贷款，银监局并对情节严重的分支机构给出暂停个人消费贷款业务6个月、相关责任人降级、记大过等处理意见。 二、办法出台的背景 警惕天量信贷引发风险！ “天量”信贷资金的三个问题 在十一届全国人大财经委员会第22次全体会议上,让委员们感到忧虑的是: 一方面是在关注巨额信贷资金是否进入了实体经济,是否能对“保增长”起到积极作用; 另一方面是贷款的高增长是否会给银行经营带来风险,中国经济是否会重蹈美国次贷危机的覆辙; 从更深层次角度考虑,在目前外需持续萎缩、产能过剩、消费需求不足的背景下,国内投资和消费结构失衡问题日趋明显,单靠信贷推动投资,进而拉动经济的模式是否能长期持续下去。 三个办法和一个指引出台的背景是： 《贷款通则》已出台十几年，与实际状况有些不适应，监管局短期不会对《贷款通则》进行全面修改，而是通过出台具体办法完善通则。当然，这些管理办法出台的目的也包括引导资金流入实体经济，监管当局不排除小部分银行贷款资金进入股市和楼市的可能性。 三、政策解读 重申和提示 潜在风险 保证信贷资金流向 实体经济 流向？流向！ 2009年上半年新增7.37万亿元贷款,超过了新中国成立以来任何一年的信贷投放总量 ，是2008年同期2.45万亿元的3倍。 在上半年7.37万亿元新增贷款的流向上,这些贷款主要流向铁路、公路、机场等政府项目,给中小企业的贷款仍不多。同