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中国商业健康保险需求研究 摘要 摘要 中国商业健康保险保费规模从1999年的36．5亿元，到2006年的376．9亿元， 经历了一个飞速发展的过程。商业健康保险在建立健全我国多层次医疗保障体 系，在满足人民群众日益增长的健康保障需求，促进国民经济发展和社会稳定方 面都发挥出越来越重要的作用。尽管我国商业健康保险的发展速度很快，但相对 于人民群众巨大的潜在需求而言，其总体水平仍然很低。中国商业健康保险市场 的发展潜力成为人们最为关注的重要问题之一。市场发展潜力的理性分析不能回 避需求决定因素研究，这正是本文的出发点。 本文关注健康保险需求的决定因素，侧重于研究以下三个方面：一、健康保 险投保决策的影响因素研究；二、中国商业健康保险市场需求决定因素的研究； 三、如何将商业健康保险市场的潜在需求转化为有效需求：策略研究。 本文通过理论模型的推导，得到影响健康保险投保决策的一般因素，并结合 中国的具体国情，可以得到以下结论：一、人均收入水平与商业健康保险需求存 在正相关关系，人群结构通过作用于人均收入水平而对保险需求产生影响；二、 商业健康保险需求伴随着我国社会医疗保险制度的变革而快速增长；三、个人医 疗支出的增长直接推动了对商业健康保险的需求，但是医疗成本的过快增长也抑 制了大量的潜在保险需求：四、消费者投保心理存在着非理性的因素，间接影响 了对商业健康保险的需求。 为将商业健康保险市场上的潜在需求转化为现实有效需求，可以采取以下措 施：一、对于商业健康保险业采取更加优惠的税收制度；二、明确社会医疗保险 和商业健康保险的定位，加强两者的合作；三、探索健康保险公司和医疗机构之 间多层次的合作；四、采纳专业化的产品开发战略。 关键词：商业健康保险潜在需求有效需求道德风险管理式医疗 分类号：F842A 中国商业健康保险需求研究 Abstract Abstract healthinsurance has a TheChinesecommercial industryexperiencedrapid has RMBin I屯VelIUCofwhich fiom3．65billion development,thepremium expanded health an 1999to37．69billionRMBin2006．Commercialinsurancehasbeen playing rolein the medical securitysystem increasinglyimportantconstructingmultiple-pillar in the demandformedical China；in ever-increasing security；inpromoting meeting thenational andsocial tothe economy stabilization．However,comparedpotential need the relativescaleof forhealth