商业银行开展零银行业务的经济基础环境分析.pdf

摘 要 零售银行业在中国是一个新兴的领域，但对于西方商业银行来 说，却是一项举足轻重的业务。近年来，发达国家的零售银行业更是 呈现了蒸蒸日上的趋势： 一、零售业务比重增长较快。在金融证券化和投资机构化浪潮的 冲击下，越来越多的企业公司绕过商业银行直接在资本市场上筹措资 金，使这些国家商业银行的传统存贷款业务量的相对比重下降，西方 商业银行从批发银行业务中获取收益的能力下降。 。但是，商业银行在零售银行业务领域，找到了新的效益增长点， 如美国花旗银行从70年代中期就成立了消费者金融服务部，为消费 者提供各类富有特色的、多样化的零售银行业务，该行1994年就在 这一领域获利达14亿美元，占总体实现利润的41％。 二、零售业务领域竞争加剧。零售银行业务是商业银行传统的优 势领域，但随着各国先后开放金融市场，过去金融分类管理的界限正 在逐渐模糊淡化，银行、证券与保险公司业务的相互交叉日益普遍。 越来越多的非银行金融机构、过去并不经营零售业务的金融机构以及 非传统金融服务企业的纷纷进入市场使这一业务领域的竞争加剧。例 如，原本专注于经营单一个人融资产品的信用卡公司，如今仿效商业 银行的做法，推出与银行类似的零售银行产品。 特别必须指出的是西方一些国家的制造商和零售商等非银行的 业外竞争者也利用自己分布广泛的销售网络，通过自己的机构开展各 类零售银行业务，参与市场分割。如：零售业务巨头英国太士高超级 市场集团以高于一般银行数倍的利息，为消费者提供活期存款业务， 同时还向消费者提供汽车保险、养老金、投资理财等金融服务，积极 介入英国国内的零售银行业务市场竞争。 三、服务渠道趋向电子化。电子计算机以及通讯网络等高新技术 的广泛应用，使商业银行开展零售银行业务的营运成本下降。近几年 来，功能日趋完善的自动柜员机、电话银行、网络银行等电子银行服 务系统的推广，使原来开展零售银行业务所必须依靠分布广泛的分支 机构成为历史。据对美国i00家大银行零售渠道研究表明，到1998 年传统分支机构的比重由1995年的56％下降到4l％；而自动服务系 统由28％上升至3l％；电话银行由10％上升至15％；网上银行由l ％上升至6％。 四、分支机构和人员的减少，必然使零售银行业务的营运成本下 降，使得原来一些无利可图或微利的零售银行业务变得有利可图，在 利益的趋动下，使许多商业银行纷纷大举进军零售银行业务市场。 高新技术的应用还使一些过去难以实现的零售服务功能变得可 以轻易实现，未来5年内，传统银行分支机构的数量会继续下降，银 行发展打破传统的“牢笼”，全球理财消费市场则变得“没有国 界”。 五、金融产品个性化。上世纪90年代以来，银行面临的竞争不 再仅限于同业之间，也受到来自证券、保险和基金的挑战，这种新的 格局使银行力求以产品的不断创新吸引客户。即使是传统的存贷款服 务，银行也开始根据客户的需求设计、包装。汇丰银行私人贷款品种 就有“亲情趣”、“逍遥游”、“建居乐”和“新婚悦”。此外还有 “税务贷款”、“汽车贷款”和“大专生贷款”。日本朝日银行则针 对客户人生不同阶段，推出“从摇篮到坟墓”的“一站式”服务。 目前，我国商业银行的零售银行业务方面仍处于起步阶段，但发 展势头强劲，如何抓住机遇，加快发展这块业务，成为当前我国商 业银行比较关心的重要课题之一。越来越多的学者开始关注零售银行 领域。 本文主要是对零售银行业务开展的经济基础环境进行了简单的 探讨。通过对国外的经济基础环境的研究，从而更深入的了解我国、目 前零售银行业务开展的经济基础环境是否成熟，是否具备了应有的要 素。 文章的第一章，对零售银行业务进行了简单的介绍，并且对于相 关的文献进行了简单的综述。零售银行是相对于批发银行而言的，是 从市场营销学的角度、根据服务对象和业务规模的不同对商业银行业 务进行的规划。对于零售银行业务的研究，国外不但从理论而且在实 践中已经有了比较深入的研究，零售银行也成为各国银行新的利润增 长点，并且由于金融创新的日新月异，零售银行的内容在迅速的发展。 零售银行的理论依据，主要有转换能力理论、预期收入理论、金融创 新理论等。而对于实证方面的研究，则主要是70年代以来，各国的 金融环境发生了巨大的变化，银行面对外部环境变化导致的银行的经 营危机，开始了大的变革，其中零售银行业务从原来的不受重视被提 升到了与批发银行业务相同的地位。所以零售银行