村镇银行创新担保方式实务(中山小榄).docVIP

村镇银行创新担保方式实务 稳健推进创新担保，在市场竞争中寻找商机 中山小榄村镇银行 发展业务和控制风险是村镇银行经营实现安全性、流动性、效益性的两项重要工作，两者不可偏废。在实际操作中，过于保守的担保方式不利于业务的发展，过于灵活的担保方式又不利于风险的控制，只有对担保方式进行创新，才能开发出有竞争力的金融产品。因此，我行在开发和设计担保方式的过程中，努力寻找市场易于接受和内部风险控制的平衡点，过而不及，兼顾风险、需求、可操作性，以创新的担保方式，从市场竞争中找到商机，在风险可控的前提下开拓市场。下面，我简单介绍一下我们在担保方式上的一些做法： 一、对企业的一些无效抵押物，引入担保公司为中介为企业的贷款提供担保。 企业持有集体土地、无证照或证照不全的房地产向银行贷款，均无法跨过银行贷款这道“门坎”。我行引入担保公司为中介为企业的贷款提供担保的模式，即：银行+担保公司＋借款人以集体土地、无证照或证照不全的房产作反担保物。担保公司为融资企业提供担保，双方签订协议，担保公司担保后将企业持有的集体土地、无证照或证照不全的房地产在土地或房产部门做备案，限制其交易，一旦企业违约，担保公司将处置反担保物。这样比较灵活、有针对性的担保方式，使得原来不具备融资硬件的企业可以融资，且风险可控。 某塑料厂持有集体用地一块，经营状况良好，资产规模达650万元，年销售收入达550万元，生产规模不断扩大，急需流动资金。但是，集体用地不符合担保条件，不能办理抵押贷款。经过我行业务部门、风控部门的多方评估，认为该企业资产流动性和短期偿债能力较强，第一还款来源充足。于是，我行引入担保公司为中介，为借款人担保，借款人以集体土地向担保公司反担保，到土地部门办理备案，限制过户。我行给其办理了金额为110万元、期限3年的流动资金贷款，还款方式按月付息、到期还本。贷款近一年，企业的月均销售收入达55万元，增长近20%，企业能按时还本付息，结算均在我行办理，银企双方合作良好。这是一个由于缺乏有效抵押物而几乎是任何银行及担保机构都无法受理的个案，我行却以创新的担保方式，成功办理了这笔贷款业务。 二、设置租赁权质押，为企业提供融资服务。 企业租赁社区经济联社的土地，投资建设厂房，厂房所有权归属社区经济联社，企业对于厂房仅有使用权，社区经济联社再将物业出租给企业。我行设置租赁权作质押，设计了“银行+企业＋社区”抱团增信的担保方式。银行与企业、社区经济联社达成三方协议：企业以租赁权向我行办理质押手续，经济联社为企业的贷款担保，我行根据经济联社所提交的有效证件、流水账、税单、租金收入等经营资料，核定经济联社的担保额度。若企业违约，经济联社先偿还银行贷款本息，银行再归还租赁权给经济联社，经济联社行使租赁权，转让厂房使用权收取租金作补偿。地方政府对经济联社的担保给予政策支持。 某家独资经营内衣制造的公司，在行内有较高的知名度，处于高速发展阶段，随着订单的增多，流动资金需求不断增大，但是没有有效的抵押物，经四处咨询银行，均无法办理贷款业务，正急上心头时，他找到了我行，经过客户经理上门调查，了解该企业的资产达4500多万元，年销售收入达6000万元，无银行贷款，经营实力强。该企业现有的厂房是租赁经济联社土地30亩，投资近500万元建设的，虽然厂房所有权归属经济联社，但是企业租赁期长达30年。考虑到企业经营及其物业情况，我行积极与经济联社、企业多方沟通，商讨可行的融资方案，最终以这30年的租赁权质押，用上述方式成功办理了这笔金额200万元贷款。该笔期限为一年，还款方式：按月付息，到期还本。该客户结算业务全部转移到我行办理，在控制风险的同时，也收到较好的存款效益。这样，企业得到其经营所需的资金，产销规模、市场份额不断增大。经济联社帮助了区内的企业，有助于当地的就业及税收的增长。 三、商会、行业协会推荐，会员企业联保的担保方式，提高担保质量。 方圆75平方公里的小榄镇聚集中小企业达28000多家，有五金、印刷、电器、胶粘、食品等十多个行业，行业众多，我们较难掌握与企业相对称的信息，于是，我们与18个行业协会合作，由商会、行业协会推荐，采取会员企业联保的担保方式为企业办理贷款业务。行业协会是“内行”人，为了本行业的发展，他们积极向我行提供企业经营、诚信及行业行情，对经营状况的评估更为专业、准确，对行业风险分析得更为透彻。当贷款出现不良的时候，协会能在本行业内，迅速合理地协助处理抵押物。 去年，当地政府为了促进中小企业发展，召开印刷包装协会会议，确定了10几家效益较好、有发展潜力又有贷款需求的会员企业为重点融资扶持企业，我行积极跟进落实，协会把这些企业推荐给我行。经调查，这些印刷厂各种经营指标均显示出这些企业一直以来健康稳定的发展轨迹，经营效益良好，有稳定的客户和供应商，信誉好，产品设计新颖，质量优