社区银行与大型商业银行.pptVIP

社区银行与大型商业银行比较 一、社区银行的定义 1882年德国学者费迪南德首先提出“社区”的概念，并运用于社会学领域。这里“社区”并不是一个严格的地理概念，它既可以指一个州、一个市或一个县，也可以指城市或乡村居民的聚居区域。 美国：社区银行是独立的，由当地拥有并运营的机构，资产从少于一千万美元到数十亿美元不等。 中国：指在一定地区范围内按照市场化原则自主设立、独立运营，主要服务于中小企业和个人客户的中小银行。 一种观点认为社区银行应该为当地居民拥有的法律实体，一种观点认为对于欠发达国家应该包括外国银行和国有银行分支机构，也有人认为就是为中小企业服务的民营银行。 村镇银行、小额贷款公司、农村资金互助社、部分具有法人地位的县级农村信用社 二、与大型商业银行比的特点： 1、规模小，分支机构少 2、服务对象不同，填补大型商业银行服务的真空 3、社区银行是针对客户提供个性化服务，大型银行更有利于提供标准化服务 三、社区银行的竞争优势 1、在当地小范围内经营，能降低信息不对称，减少逆向选择和道德风险，因此可以为那些信息不透明和缺少抵押物的中小企业贷款，更能提供人性化和个性化服务。社区银行借贷很大程度上靠人际关系（纽约市有一家100年历史的社区银行，总资产10亿美元，贷款的2/3发放给了有10年以上业务关系的老客户） 2、在当地吸收存款并投入到当地经济中，减少了农村资金流向城市和落后地区资金流向发达地区的问题 3、管理层次少，委托代理链条短，可以灵活经营，快速决策，提供高效服务 4、社区银行的经理和员工非常熟悉本地客户，同时也是社区成员，而大银行的管理者通常是衣冠楚楚地坐在远离日常客户的办公室里 四、社区银行的劣势 规模小；实力弱；容易被兼并；数量多监管困难 五、我国发展社区银行的障碍 1、民营企业参股和控股社区银行产生关联贷款 2、对金融机构设立的严格管制 3、政府要将信用社、城市商业银行改造成社区银行 4、监管问题 在过去20年里，美国的社区银行提供了小工商企业贷款的1/3，提供了农场经营贷款的61%，小额农贷的75%。 我国温州的地下钱庄类似于纯市场化的社区银行：多采用股份制，地点集中在乡镇，贷款对象为本乡镇的企业，钱庄势力范围在一公里以内，情况熟悉，便于控制风险。针对小企业的贷款贷给法人代表、实际控制人和大股东个人，把有限责任转化为无限责任，夫妻担保，家族担保。 大银行竞争服务于大公司等优质客户，收取的贷款利率较低，而社区银行服务于个人、农户和中小企业，风险相对较高，收取的贷款利率也较高 社区银行产权明晰，经营不良就会被收购或破产，从而形成有力的市场约束 金融家与实业家分离，控制关联贷款风险 社区银行可以填补大银行的服务空位，使金融服务差异化，提高服务水平，可以有效遏制民间非法金融蔓延，有利于落后地区的发展 可以建立银行业准入的双轨制，建立银行存款保险制度 * * *