3理财规划专业能力购房购车教育讲解.ppt

四、子女教育投资规划案例（续） （四）选择适当的投资工具 例子 案例资料：客户王先生的儿子今年6岁。王先生估计儿子上大学之前的教育费用不多。他的子女教育投资规划目标是：在儿子18岁上大学时能积累足够的大学本科和硕士的教育费用。 王先生目前已经有3万元教育准备金，不足部分打算以定期定额投资基金的方式来解决。王先生投资的平均回报率大约4%。 为实现这一教育目标，请做一个教育投资规划。 解题步骤 （1）确定实现教育目标的当前费用 我国目前大学本科四年需要花费48000-72000元，取中间值60000。硕士研究生需要花费30000-40000元，取中间值35000元 简便起见，假设学费入学时一次性支付，不考虑学费支付的时间差异 （2）预测教育费用增长率 结合通货膨胀率、大学收费增长、经济增长等因素，预测教育费用年均增长率为5% 解题步骤（续） （3）估算未来所需教育资金和当前现值 12年后上大学的费用: 60000 ×（1+ 5%)12 = 60000 ×（F/P, 5% , 12) =107751元 已准备金额： 30000 ×（1+ 4%)12 = 30000 ×（F/P, 4% , 12) = 48031 元 尚需准备金额： 107751- 48031 =59720元 每年应提存金额： 59720÷（F/A, 4%, 12) = 3975元，每月应提存金额： 3975÷12=331元（简便起见，不考虑每月提存的时间价值差异） 简便计算方法： 每期金额PMT（i=4%，N=12，PV=-30000，FV=107751） 使用Excel函数计算PMT(4%,12,-30000,107751,0)=3975元 解题步骤（续） 16年后王先生的儿子读硕士的教育规划： 应准备硕士教育费用： 35000 ×（1+ 5%)16 = 35000 ×（F/P, 5% , 16) =76401元 每年应提存金额： 76401 ÷（F/A, 4%, 16) = 3501元 每月应提存金额： 3501 ÷12=292元 现在到儿子上大学期间，王先生每月必须定期定额提存资金331+292=623元 儿子上大学到读硕士的四年间，王先生每月必须定期定额提存资金292元 * * * 居住需求不一定要买房 环境需求就是房屋的单价 * * 二、自筹经费购车与贷款购车决策 银行大都规定，贷款买车人必须购买指定经销商的汽车，并提供银行认可的财产抵押、质押或第三方保证。个人汽车消费贷款的年限是13年，汽车消费用贷款的首期付款不得低于所购车辆价格的20%。 如贷款12万，期限5年，按年利5.85%计算，月还贷2311.58元，5年支付利息18694.8元。假设投资年收益率3.49%（国债），5年后收益20940元。 汽车方案 三、汽车消费信贷 1、贷款对象和条件 （1）必须具备完全民事行为能力 ； （2）具有稳定的职业和偿还本息的能力，信用良好 ； （3）能提供有效抵押物或质物，或有足够代偿能力的个人或单位作保证人； （4）能支付购车首期款项。 汽车方案 三、汽车消费信贷 2、贷款期限、利率和金额 （1）贷款期限：一般为3年，最长不超过5年； （2）贷款利率：1年，5.58%；3年，5.76%；5年，5.85%； （3）贷款金额：以质押方式首付不少于车款的20%；以抵押方式首付不少于30%；以保证方式首付不少于40%。 汽车方案 汽车贷款利率查询网站： /tools/compare-auto-loans.html 三、汽车消费信贷 3、还款方式及案例分析 （1）等额本息和等额本金。 （2）按月还款和按季还款。 （3）递增法和递减法。 （4）智慧型还款。 汽车方案 三、汽车消费信贷 例题2-11，购买一辆10万元的汽车，计算贷款购车费用。 汽车方案 贷款购车费用 计算公式 选项 金额 购车车价 100000 首付款 现款购车价格*30% 30000 贷款额 现款购车价格—首付款 70000 月付款 还款期限2年 3094 三、汽车消费信贷 汽车方案 贷款购车费用 计算公式 选项 金额 车辆保险费 240+车价*1.2% 车损保费 1440 限额5万三者责任险 第三者责任险 1040 车价*1.1% 全车盗抢险 1100 （赔偿限额+车损险）*20% 不计免赔 496 担保费 欠车款*2% 2年 1400 购置附加费 购车款*10% 10000 公证费 100~300