第8章商业银行经营管理环境课件.pptVIP

第八章 商业银行经营管理环境 本章主要要讨论商业银行监管环境、商业银行市场环境、商业银行技术环境以及我国商业银行的经营管理环境。 章节目录 第一节 商业银行监管环境 第二节 商业银行市场环境 第三节 商业银行技术环境 第四节 我国商业银行经营管理环境 第一节 商业银行监管环境 一、银行业监管的理论基础 （一）社会利益论 （二）追逐论 （三）管制新论 （四）管制理论在银行监管中的运用 根据社会利益论，论证银行管制的必要性首先应当论证银行业是否存在着导致银行业市场破产的自然垄断、外部效应和信息不对称性。 银行不是自然垄断的，所以，论证银行管制的必要性主要依据外部效应问题和非对称性信息问题。 二、商业银行监管手段 对商业银行监管重点是放在中介上。对银行业监管应遵照谨慎监管的原则，即著名的“骆驼（Camel）原则”，包括资本（Capital）、资产（Asset）、管理（Management）、 收益(Earning)和清偿力（Liquidity）。 世界各国在长期银行监督管理实践中，形成和发展了预防性管理、存款保险制度和最后救援一整套银行监督管理体系和一系列监管手段，涵盖商业银行从开业到关闭（或倒闭）过程的全部业务和财务活动。 （一）预防性监管 预防性监管主要包括以下几项： 1．银行开业登记管制 2．银行资本充足性管制 3．银行清偿力管制 4．银行业务活动管制 5．贷款集中程度管制 （二）最后贷款人手段 最后贷款人手段来自中央银行职能，它是中央银行作为最后贷款者对有问题银行进行财务援助和实施抢救的一种行为，主要有以下几种形式：1．贷款、2．兼并、3．担保。 （三）存款保险制度 存款保险制度要求所有经办存款的机构根据存款额大小按一定保险率缴纳保险费给一个保险机构，当投保存款机构经营破产不能支付存款时，该保险机构在一定限度内代为付现。 存款保险制度的优点 1、有效保护存款人，尤其是中小存款人利益； 2、建立起公众对银行及金融制度的信心，稳定存款、促进储蓄向投资的转化； 3、利用存款保险制度的监管机制，促进银行等金融机构改善内部管理控制等，最终在相当程度上保障银行等金融机构的稳健经营。 存款保险制度的缺点 1、增加了商业银行的存款成本； 2、存款人利益保护弱化了存款人对银行的监督； 3、对商业银行等存款机构的支持与挽救不但引发银行经营管理者的道德风险，而且抑制了市场竞争机制的作用。 三、商业银行监管环境的国际比较 （一）美国银行业的监管环境 美国联邦政府对银行产业的监管由三大联邦机构实施。它们分别为联邦储备当局、联邦货币审计署、以及联邦存款保险公司。 同时，在二重银行制度的框架下，美国50个州政府亦对本州注册营业的银行进行监管。美国联邦有关当局与州政府当局对银行业的监管内容在很大的程度上相当重叠与交叉。 1．美国银行业监管的目标 （1）防止银行倒闭，保护存款人利益。 （2）限制银行在市场上的权力，维持银行业体系公平、有效的竞争。 （3）确保信用稳定，维护金融体系安全。 （4）增加本国银行在国际间的竞争能力。 2．美国银行业监管的手段 （1）对市场准入的监管 （2）对银行日常营运的监管 （3）对银行设立分支机构的监管 （4）对银行合并的监管 （5）对问题银行的监管 （二）英国银行业的监管环境 英格兰银行作为英国的中央银行具有独立行使金融监管职能的权力，其金融监管职能由金融监督委员会具体执行。 1．英国银行业监督目标。 （1）保护金融体系的安全与健全，维持整个金融体系的正常运转。 （2）维护公众的权益，特别是保护存款人和投资人的权益。 （3）维护金融体系公开而有效的竞争，并使其在竞争中为公众提供尽可能多的金融服务。 （4）确保货币政策与金融宏观调控措施的顺利实现。 （5）增强英国金融业在国际市场上的竞争能力。 2．英国银行业的监管手段。英格兰银行对金融业监管是采取灵活性的监管方式，这在很大程度上是由政府对金融业所持的态度、金融体系的结构特征及其法律特点等诸多因素所决定的。 监管的主要内容包括市场准入与机构合并、业务范围、风险控制、流动性、资本充足性、风险损失准备金、危机处理和存款保护等。 （三）日本银行的监管环境 日本财政部（大藏省）承担对包括银行在内的金融系统的监管责任。日本财政部对金融制度管理的部门为银行局、证券局及国际金融局。 1．日本银行业监管的目标和内容 2．日本银行业监管手段 右图为日本财政部 第二节 商业银行市场环境 一、商业银行资金来源竞争环境 在争夺资金来源方面，商业银行面临吸存条件是否公平的制约。商业银行的另一重要竞争对手是政府金融机构。当前西方国家金融机构吸引存户