【银行管理学】黄宪老师课件—第七讲信贷业务及风险管理资料讲解.ppt

二、微金融与大银行运行模式差异的理论解释 大银行对应着高容量、低成本的“金融商品化”（Financial Commodity）模式，但产品的标准化使其面临更大的价格竞争。 。微金融机构对应着低容量、高成本的“高附加值”（High Value-added）模式，但高的产品区别程度使其能收取较高的价格，其资产专属性是它们的核心竞争力 软硬信息的划分是相对的，特别在资本市场竞争压力下和信息化时代，交易型贷款和关系型贷款边界在移动，大中型银行与小微金融企业的边界也在移动 。 一般的规律性趋势是：软信息基础上的关系贷款相对在减少，大中型银行、特别是中型银行更多的介入以软信息为基础的关系型贷款 然而，社区银行和微金融对小微企业和当地居民的金融服务支持作用特别大。尽管它们规模小，抗风险能力低，但是它们的核心竞争力和独特的运行机制、风控技术是大银行的运行机制和系统难以兼容的 长期以来，中国的金融体系组织结构中，对小微企业金融服务存在“断层”。尽管茅以轼、汤敏等人试点多年，但得不到政府的真正相应 我国目前真正为小微企业提供有效金融服务的有三类： 一、传统的信用合作社（信用联社），是合作制或股份制的存贷款机构； 二、2009年后批准，并展现活力的“小额贷款公司”，其资金来源是自己的资本金和央行规定的可以向商业银行0.5杠率的借款； 三、2010年批准试点的“村镇银行”，它的存在方式必须是大银行控股的子公司（尝试两套运作系统）。 值得注意的是，以民生银行为代表的各类大中型金融机构正在积极探索小微贷款模式 三、我国小额贷款模式——中国人的智慧 （一）通过软信息“重铸”或“还原”财务报表 信贷员先将企业各类软信息记录下来，然后输入拥有自主知识产权的IT评分系统，通过各种权重的设计，把非财务信息尽可能还原为财务信息，从而得到是否放贷以及审批额度的结果和依据。 审贷委员会对其偏差进行校正，还将与客户长期业务交往的信用记录和行为作为“关系” 信赖度的加减分因素，从而作为主动营销和再次贷款时重新定价的依据。 “重铸”或“还原”财务报表的技术是微金融机构对小微企业发放贷款的核心竞争力 。 软信息“还原”为财务报表内容主要包括： 1，将企业账户与企业主的私人账户相结合，根据企业流水帐记录分析其应收账款、存货等资产项目的真实性，还原企业销售收入、利润率、存货、应收应付账款、固定资产等财务报表关键信息判断其真实性和周转率。 2，通过实地考察在食堂用餐员工的实际人次，来分析员工/工资、流水线产量和流水线条数，通过仔细核对和分析电表和水表的耗电量和用水量，存货期限等作为测算产能的参考指标。 3，通过对家庭婚姻关系稳定性，个人嗜好，个人信用历史记录和法律记录判断诚信和品格。 4，通过不定期与相关人联系时，采用固定电话和移动电话，以及语气，微表情来辅助判断客户目前的资金或财务状态等。 （二）风险控制模式 微金融与大银行风险管理理念完全不同的两个特点：一是将贷款的营销与风控完全融为一体，即客户经理与风险经理同为一人；二是将风险控制的过程和客户营销和维护的过程贯穿于贷款业务的全流程之中，在营销的同时，风控的识别就已经开始。实际效果是，在显著降低了用工成本的同时，还极大提高了贷款业务的效率和质量。 在经典教科书上，贷款的业务营销和客户拓展与风险管理之间存在委托代理关系下的“道德风险”，大银行严格奉行经典的信贷风险爱管理理论，在贷款管理流程中，从组织结构和人员配置上都严格强调风险管理的独立性。 微金融为何可以背离信贷风险管理这一原则？我们在调研中经常听到这样的回答，“员工一年的收入十几万到几十万，贷款业务员不值得为几万元的小利去损害公司利益”。将这句话转换为经济学的语言：当公司激励的利益远远大于委托代理关系中“道德风险”成本时，“合谋”很难发生。 被调研单位：深圳中兴小额贷款公司，广州花都万穗小额贷款公司；汉口银行的“光谷银行金融平台”；重庆瀚华小额贷款公司等 它们的逾期贷款基本控制在2%以内，违约损失率0.5-0.9% （三） 定价模式 微金融机构建立在“关系贷款” 上的定价是动态的，主要依据：一是基于在“还原软信息”、“重铸”财务报表上的信用分析和信贷员高频现场调查；二是基于在长期业务关系交往中不断加强的了解程度和信任度。风险溢价随着“信任度”的变化而上下调整。 微金融的定价还考虑自身资金来源和运作的特点，定价要覆盖公司的较高资金成本、劳动密集型的人力成本和运营成本。我国做的好的微金融机构的平均贷款利率为