保险学(辅,章)资料讲解.ppt

2008年年初南方冰雪灾害中,保险业赔款仅占直接经济损失的3.6%；5.12汶川地震保险赔款18亿元,仅占8450亿元经济损失的0.2%。相比国外巨灾损失保险补偿平均超过经济损失的30%,我国保险业对巨灾风险的保障程度很低。但是，我国国家财政支出与灾损额的比值，低时维持在10%左右，高时甚至可以达到30%以上，而美国的这一指标还不到1%。 第一章 作业 基本概念 风险 风险因素 道德风险 风纪风险 纯粹风险 投机风险 风险管理 思考题 1、风险管理方式及其比较分析。 2、你认为损失期望值决策法在风险管理决策中的 应用价值如何？ 3、如何理解保险在风险管理中的地位？ 4、如何理解可保风险的条件？巨灾风险的可保性 如何？ 人有了知识，就会具备各种分析能力， 明辨是非的能力。 所以我们要勤恳读书，广泛阅读， 古人说“书中自有黄金屋。 ”通过阅读科技书籍，我们能丰富知识， 培养逻辑思维能力； 通过阅读文学作品，我们能提高文学鉴赏水平， 培养文学情趣； 通过阅读报刊，我们能增长见识，扩大自己的知识面。 有许多书籍还能培养我们的道德情操， 给我们巨大的精神力量， 鼓舞我们前进。 * 损失频率和损失幅度是估算风险的一般方法。 损失频率测量的是在单位时间内损失事件发生的平 均次数。损失幅度是标的物发生一次风险事故时的 平均损失额度。损失频率乘以损失幅度得到期望损 失。例如，某企业20栋厂房中每年有0.2栋发生火 灾，每次平均火灾损失为8万元，则期望损失为： 0.2÷20×80000=800（元） 损失频率和损失幅度得到的是平均意义上的结 果，对风险估算的进一步研究需要考虑可能的偏 差，即风险损失的变异（波动）程度，这种变异程 度由损失变量的方差或标准差来度量。方差越大， 其损失的不确定性就越大，相应的风险就越大。 （三）风险评价 风险评价又称安全评价，是指在风险识别和风 险估测的基础上，将风险发生的频率和损失严重程 度结合其他因素综合考虑，得出系统发生风险的可 能性及其危害程度，并与公认的安全指标进行比 较，确定系统的危险等级，需要采取的控制措施， 比较处理风险所支出的费用，决定风险是否需要处 理和处理的程度。 安全指标是通过对大量损失资料的分析，承认 损失事故是不可能完全避免的前提下，确定一个安 全边界，作为衡量系统风险严重程度的标准。运用 安全指标对系统进行衡量是风险评价的关键。 （四）选择风险管理方式 风险管理方式有两大类：第一类是控制型方 式，通过避免、预防、抑制等措施，设法消除、减 少风险因素，降低损失频率和减少损失程度。第二 类是财务型方式，通过风险自留和风险转移等财务 安排补偿损失，减轻风险事故造成的财务后果。 各种风险管理方式有其自身的优势和局限性， 企业为了达到其风险管理目标，在选择风险管理方 式时一般不是单一的，而是多种方式的组合运用。 （五）风险管理决策与实施 风险管理决策是根据风险管理目标与宗旨，在全面、系统的风险分析基础上，科学地选择风险管理方式及其组合，从而制定出风险管理的总体方案和重点。风险管理决策的实施则是合理组织企业的人、财、物资源，执行风险管理方案，协调监督各项工作的顺利进行。 （六）检查与评估 是对风险管理技术适用性及其效果的定期分析、 检查、修正和评估。 四、风险管理的基本方式 （一）控制型风险管理方式 1.规避 风险规避是指放弃某项活动或改变其性质、工 作地点或工作方法，以达到规避从事该项活动可能 导致的损失。风险规避通常在两种情况下进行：一 是某特定风险所致损失频率和损失程度相当高时； 二是在处理某种风险时其成本大于产生的效益时。 避免风险虽然有效但却有限。第一，有许多风险是无法避免的，如人的生老病死、地震、洪水等 自然灾害；第二，避免某些风险的同时可能放弃了 相应的盈利机会，在经济上是不适当的；第三，避 免了某一风险有可能产生新的风险。 2.预防 预防是指在风险发生前设法消除或减少可能引 发损失的各种风险因素而采取的处理风险措施。预 防方法包括工程物理法和人