按揭贷款业务操作流程讲解.doc

按揭贷款业务操作流程 1目的 本文件规定了XX农村银行（以下简称“本行”)按揭贷款业务的操作规范和风险控制要点，旨在规范按揭贷款业务操作和有效控制风险，提高资产质量。 2适用范围 本文件适用于本行办理按揭贷款的业务，如个人住房、购车按揭等。 3定义、缩写与分类 3.1定义 按揭贷款：是指以所购得的作为抵押品而从银行获得购分期 阶段 环节 风险点 6.1.1受理申请 环节名称 : 客户申请 适用部门 : 客户; 适用岗位 : 客户; 职责要求 : 客户提出按揭贷款合作申请。 操作规范 : 客户以书面形式提交按揭贷款合作申请。 6.1.1受理申请 环节名称 : 受理申请 适用部门 : 个人业务部门; 适用岗位 : 客户经理岗; 职责要求 : 受理按揭合作申请,审核客户主体资格。 操作规范 : 收到客户申请后，对主体资格进行初步审核。客户提出申请同时要提交以下资料： 1）公司章程或企业组织文件、验资报告、成立批文、营业执照、组织机构代码、税务部门年检合格的税务登记证明、法定代表人或负责人身份证明、贷款卡及信用等级证明，基本账户的开户许可证及在本机构设立的结算账户开户许可证， 2）财政部门核准或会计(审计)事务所审计的近三个年度财务报告和审计报告及最近的报表，企业董事会成员和主要负责人、财务负责人名单和签字样本等； 3）客户为借款人承担连带责任的承诺；合作业务由授权委托人办理的，需提供企业法定代表人授权委托书（原件）； 4）房地产开发商申请与本行合作时除提交以上资料外，还要提供以下资料： a）房地产开发资质等级证书； d）项目建议书、可行性研究报告及批准文件、项目年度投资计划、扩初设计以及批准文件，项目《国有土地使用证》、《建设用地规划许可证》、《建设工程规划许可证》、《建设工程开工许可证》、《商品房屋销（预）售许可证》，预售方案及项目施工进度表，商住房要有《竣工验收合格证明》； c）项目开发建设自有资金落实的证明文件、资料； f）需要提供的其他材料。 5）汽车经销商申请与本行合作时除提交以上资料外，还要提供以下资料 a）产品厂家代理资格证明； b）代理销售汽车证明，提供制造商生产的合格产品证明。 风险描述: 客户提供的资料不齐全或资料虚假 ,受理人未严格按规定审核,合作事项存在法律风险。 风险等级:高风险 控制措施:严格按照规定对申请的条件进行审核，对不具备主体资格、提供虚假资料或资料不合法、不合规，具有不良信用记录等不符合条件的，不得受理。 控制部门:个人业务部门; 控制岗位:客户经理岗; 6.1.2项目调查 环节名称 : 调查 适用部门 : 个人业务部门; 适用岗位 : 客户经理岗; 职责要求 : 项目合作协议调查，提交调查报告。 操作规范 : 采取现场和非现场调查方式，对客户所从事的经营活动合法性和真实性，以及经营、财务状况进行尽职调查，并出具调查报告，提出明确的调查意见。需要调查的其他内容参见《贷前调查操作流程》。 风险描述: 调查流于形式或未执行关系人回避制度对客户提供的虚假资料,不能及时识别不真实掌握的反映借款人及担保人实际情况,导致调查结果失真，影响决策。 风险等级:高风险 控制措施:规范操作流程，完善问责机制。 控制部门:个人业务部门; 控制岗位:客户经理岗; 6.1.3审查、审议 环节名称 : 审查 适用部门 : 授信审查部门; 适用岗位 : 授信审查岗 ; 职责要求 : 负责合作事项的审查，提出独立审查意见。 操作规范 : 根据客户经理提交的调查报告及相关资料，对合作事项的合法性、合规性、可行性等进行全面审查，并形成审查意见，出具审查报告连同其他资料一并提交给审批岗审批。需要审查的其他内容参见《审查审批操作流程》。 风险描述: 未严格执行审查制度,调查与审查为同一人员完成；审查人员按照他人授意进行审查或隐瞒审查中发现的重大问题；与客户串通，向有关审批人提供虚假审查报告,估未能充分反映真实风险；审查通过不具有主体资格、基本要素不全、不符合信贷政策、监管要求以及信贷风险突出的信贷业务,导致信贷风险及监管风险。 风险等级:高风险 控制措施:1）严格落实审贷分离，单独设立授信审查岗，形成有效岗位制约；2）授信审查人员必须严格按照规定的审查内容和不同信贷业务审查的具体要求进行审查，明确突出审查意见和风险防控措施，对审查内容真实性、合法合规性负责；3）对审查中发现的重大问题和疑点必须进行核实，予以确认并做出详细说明。 控制部门:授信审查部门; 控制岗位:授信审查岗 ; 6.1.3审查、审议 环节名称 : 是否权限内 适用部门 : 授信审批部门; 适用岗位 : 审批岗 ; 职责要求 : 权限判断。 操作规范 : 权限内合作事项的审批，权限外合作事项直接提交授信管理委员会审议。 6.1.