第3节人寿保险要点解析.ppt

第三节　 人寿保险 三、人寿保险费的计算原理 （一）人寿保险费的计算原理 （1）人寿保险费由两部分构成 ①纯保险费——用于保险金的给付； ②附加保费——用于保险公司维持各项业务经营费用的开支 ③纯保费+附加保费=营业保费（或毛保费） （2）纯保费又分为两类 ①危险保费——用来支付当年保险金的给付 ②储蓄保费=纯保费-危险保费，其逐年以复利积累，用以弥补未来年份暴风的入不敷出。 第三节　 人寿保险 三、人寿保险费的计算原理 （二）人寿保险费的确定原则及注意事项 1.保险双方当事人的权利与义务应大体相当，这是确定人寿保险费的基本原则。 2．确定人寿保险费时的注意事项： （1）足够性 （2）公平性 （3）一致性 （4）竞争性 第三节　 人寿保险 三、人寿保险费的计算原理 （三）人寿保险费的计算基础 1、人寿保险费的计算应考虑的因素（寿险保费计算要素，也称寿险保费计算的基础率） （1）预定死亡率 （2）生存率 （3）预定利率 （4）预定费用率 第三节　 人寿保险 三、人寿保险费的计算原理 （三）人寿保险费的计算基础 2、生命表 （1）概念 又称死亡表，是依据一定时期的特定国家或地区或特定人口群体的有关生命统计资料，经整理、计算编制而成的统计表。 （2）分类 ①国民生命表——以全体国民或特定地区的人口统计资料编制的统计表，资料来源于人口普查或抽样调查，其对象男女老幼、体质强弱者皆有。 ②经验生命表——是人寿保险公司依其承保的被保险人的死亡统计资料编制的统计表。 ③在同一时期内，国民生命表的死亡率必然高于经验表的死亡率，因此，经营人寿保险业务就应该使用经验生命表。 第三节　 人寿保险 三、人寿保险费的计算原理 （三）人寿保险费的计算基础 3、利息 （1）计算方法 ①单利——只对本金计算利息，而不对每期所产生的利息计算利息； ②复利——将上一期所赚的利息滚入下一期，与本金合并计息，如此连续计算，直至期满。 公式：S=P×（1+R）^n * 第三节　 人寿保险 一、人寿保险的概念 （一）概念 又称生命保险，是以人的寿命为保险标的，以死亡或生存为保险事故，保险人在保险事故发生时，根据保险合同的有关规定，向被保险人或受益人给付保险金的一种人身保险。 （二）与人寿保险、伤害保险和健康保险的区别 1、若包含的内容又人寿保险、伤害保险、健康保险三方面，且分量基本均等，则是人身保险；若重点是前者，则是人寿保险。 2、有人寿保险公司，尚无人身保险公司。 3、人寿保险公司的主要险种是人寿保险，而健康保险多为人寿保险或伤害保险的附加险种，一般不单独承保。 4、人寿保险公司与非人寿保险公司均可承保伤害保险。 第三节　 人寿保险 二、人寿保险的分类（多选） （一）普通人寿保险 1.死亡保险 死亡保险（Mortality life insurance）是以被保险人在约定保险期内死亡或在任何时期死亡为条件，保险公司一次性给付保险金的保险。 1、死亡保险 3、两全保险 2、生存保险 4、特种人寿保险 1、死亡保险 死亡保险（Mortality life insurance） 是以被保险人在约定保险期内死亡或在任何时期死亡为条件，保险公司一次性给付保险金的保险。 死亡保险 定期死亡 保险 终身死亡 保险 联合终身死亡保险 定期死亡保险 1、概念 又称定期人寿保险、定期寿险或定期保险，是指在保险合同中有明确的保险期限，当被保险人在保险期限内死亡时，保险人向受益人给付保险金。如果被保险人在保险期限内未发生死亡事故，则合同终止，保险人不给付保险金。 2、特点： （1）保险期限有长有短，以短期为主，比较适合在短期急需得到保险保障的人投保，比如外出旅游、展业、或因公出差等； （2）保费较低，获利较大，较适合收入不多者投保。 条款示例：定期寿险 险种名称：新华定期寿险（A） 险种特点： 1.?费率低廉，强化保障功能，兼具身故与高残责任2.?涵盖疾病与意外双重责任 投保规则： 1.?投保年龄：1周岁-65周岁； 2.?保险期限：可任选10年、15年、20年、30年 3.?缴费方式：趸缴、年缴； 4.?缴费期限：5年、10年、15年、20年、30年（同保险期限） 条款示例：定期寿险 保险责任： 1、若被保险人于合同生效一年内因疾病导致身故或高残，将获得相当于保险金额10%的保险金给付及所缴保险费，保险责任终止 2、合同有效期内，若被保险人因意外伤害或合同生效一年后因疾病导致身故或高残，将获得相当于保险金额全数的保险金给付，保险责任终止 举例： 罗某30岁，结婚时贷款39万买房，贷款需20年还清。约2500元的房款是家中每月的主要支出。为了在遭遇不幸时避免债务危机的发生，他为自己投保了50万元的新华定期寿险A款，选择20年的保险期限，缴费期20年。每年交保