第6章人身保险要点解析.ppt

第六章 人身保险 第一节 人身保险概述 第二节 人身保险合同 第三节 人身保险的营业保险费  和责任准备金 第四节 人身保险和社会保险 第一节 人身保险概述 一、人身保险的概念 （一）人身保险的含义 人身保险：是以人的寿命和身体为保险标的的一种保险。人身保险的保险标的是人的生命或身体。当被保险人发生生存、死亡、疾病或意外伤害等约定的保险事故时，保险人给付合同约定的保险金。 （二）人身保险的特点 1.保险金额的确定 2.保险利益的确定 3.保险金的给付 4.保险风险的变动性 二、人身保险的分类 按照保险责任的不同，人身保险可以分为人寿保险、人身意外伤害保险和健康保险。 （一）人寿保险。人寿保险是以被保险人的生命为保险标的，以被保险人生存或死亡为给付保险金条件的人身保险。人寿保险所承保的风险可以是生存、死亡。 （二）人身意外伤害保险。人身意外伤害保险，简称意外伤害保险，是以被保险人因遭受意外伤害事故造成死亡或残废为保险事故的人身保险。 （三）健康保险。健康保险是以被保险人医疗、疾病致残、生育或因疾病、伤害不能工作减少收入为保险金给付条件的人身保险。 个人、家庭面临的人身风险 人身风险，是指人们因死亡、疾病、伤残、年老和失业而导致收入减少、支出增加以及因此无法履行个人和家庭责任的可能性。 1.早亡风险 2.老年风险 3.健康风险 1.早亡风险 早亡风险：是过早死亡风险的简称，是指死亡发生在自然的、预期的生命结束阶段之前的情形。 2.老年风险 老年风险：是指由于人类的寿命不断提高，老年人所需要的社会服务成本也在不断提高，致使工作期间积累的退休资金不足而无法满足退休后个人和家庭生活需要，从而导致退休后生活水平下降的风险。 3.健康风险 健康风险包括疾病风险和残疾风险两种。 (1)疾病风险 狭义的疾病风险:是指由于人体内部感染疾病因素的风险。 广义的疾病风险:除了狭义的疾病风险外,还包括生育及意外事故等原因引起的人身风险。 疾病风险的特点： 危害的严重性——劳动能力的丧失、死亡、经济损失、精神伤害。 危害的普遍性。 成因的复杂性。 危害的社会性——传染性、波及范围。 (2)残疾风险 残疾风险：是指由于疾病、伤害事故等导致人体肌体损伤、组织器官缺损或功能障碍等的风险。 三、人寿保险 人寿保险险种的分类，从各个不同的角度，可以有许多不同的划分方法。传统的人寿保险通常按照保障范围可分为死亡保险、生存保险、两全保险。 （一）死亡保险 死亡保险是指被保险人在保险期间内死亡，则保险人给付保险合同所约定金额的一种人寿保险。 其特征：①只对死亡事故给付。 ②保险费比较低。 ③死亡保险是利他型保险。 1.定期寿险。所谓定期寿险，是指在保险合同有明确的保险期限，当被保险人在保险期间内死亡时，保险人向其受益人给付保险金。 2.终身寿险。终身寿险是以被保险人终身为保险期间，通常视作定期寿险的特殊形式。它提供被保险人终身的死亡保障 。 （二）生存保险 生存保险是以被保险人于保险期满时仍然生存为保险金给付条件的保险。 年金：按照一定的时间间隔有规则发生的收付款项。有确定年金和生命年金之分。 年金保险，是生存保险中的一类特殊的险别 ，是指当被保险人在约定的保险期内生存时，保险人按照事先约定的时间间隔给付保险金。 1.按照年金给付开始的时间，分为即期年金和延期年金。 2.按照给付的条件，分为生存年金和确定年金。 3.按照被保险人数的不同，分为个人年金、联合及生存者年金和联合年金。 4.按照给付期限的不同，分为定期年金、终身年金和最低保证年金。 5.按照给付额是否变动，分为定额年金和变额年金。 (三)生死两全保险 “两全保险”又称“生死合险”或“储蓄保险”，指无论被保险人在保险期内死亡或者生存到保险期满，保险人均给付保险金的保险。从保险责任来看，两全保险是生存保险与死亡保险的叠加。 基本用途： 一是提供老年退休基金 二是为遗属提供生活与教育费用 三是作为投资工具 *新型人寿保险 与传统型寿险产品相比，新型寿险产品是保险产品与其他金融产品的充分的和巧妙的结合，这类产品既考虑到投保人和被保险人的方便和利益，同时注意到保险人自身经营风险的分散。 1.变额人寿保险。 变额人寿保险，也叫投资连接寿险。按美国全国保险监督官协会制订的《变额人寿保险示范法规》的观点，变额人寿保险基本上是一种普通终身寿险，提供数额可变的死亡和（或）生存保险金给付。 其特点： （1）保费固定，保额可以变动。 （2）保费分帐管理。 （3