消费信贷规划要点详解.ppt

第三节 评价自己的信贷能力 计算信贷能力 信贷能力基本准则 如何提高个人信用级别 一、计算信贷能力 可以用两种方法计算 月总支配收入扣除总月基本开支、如果差额小于月还款额，就没有能力贷款。 估算自己放弃哪些支出以支付月还贷金额 二、信贷能力基本准则 指标体系 债务支付收入占比＝月还债支出/月净收入 消费贷款的基本原则 贷款需在负债能力之内 贷款期限与资产生命周期相匹配 保持良好的信用 别超过20％ 评估贷款金额的大小 决定贷款成功的机会 确定贷款期限的长短 三、建立和保持信用级别 信用级别的高低影响你的贷款能力 充分准备各种资产证明 认真填写表格细节 随时随地不忘刷卡 临时申请提高信用额度 第四节 申请贷款 个人消费信贷的操作流程 申请→贷前调查→审查、审批→签订合同→办理保险、公证、担保手续→发放贷款→贷款偿还→清户撤押 本章小结 1. 消费信贷是指金融机构为购买消费品的客户提供的一种信贷业务，它以消费者未来的购买力为放款基础，旨在通过信贷方式预支远期消费能力来刺激或满足个人及其消费需求。 2. 信贷是双刃剑，它有副作用。为了理智使用信贷，请仔细评价当前债务水平、未来收入、增加的成本以及过度消费的后果。 3. 透支是指信用卡持卡人从发卡银行获取贷款的行为。一般有个限额，即最大透支额，在最大透支额内无需授权即可直接支付。 4. 消费信贷有八种类型，可以满足个人和家庭不同的需要。 5. 我国的个人信用制度建设仍然处在一个从无到有的初级发展阶段，而这种个人信用制度的不健全正是制约我国消费信贷业务发展的“瓶颈”。 6. 计算出你能用于偿还债务的最高限度，真正开展你的预算。 复习思考题 1.什么是消费信贷？ 2消费信贷的种类有哪些？ 3.你对信用卡消费有什么看法？ 4.如何评价自己的信贷能力？ 5.如何申请消费贷款？ 6.如何积累个人信用？ 个人理财（后续） 消费信贷规划 消费信贷的基本知识 1 消费信贷的种类 2 评价自己的信贷能力 3 申请贷款 4 第一节 消费信贷的基本知识 什么是消费信贷 消费信贷的特点 消费信贷的优缺点 一、什么是消费信贷 消费信贷是个人和家庭用于满足个人需求(房产抵押贷款例外)的信贷。 消费信贷是商业企业、银行或其他金融机构对消费者个人提供的信贷。主要用于消费者购买耐用消费品（如家具、家电、汽车等）、房屋和各种劳务。 消费信贷是当期得到现金、商品和服务，在将来支付有关费用的一种安排（不包括住房信贷），旨在通过信贷方式预支远期消费能力，来满足个人当期消费需求。 消费信贷的历史与发展 消费信贷的发展历史就是不断地突破传统消费观念的历史。１８８０年左右，美国开始兴起分期付款赊销，众多收入低下的普通百姓为了获得比自己生活水平高一些档次的产品，从开展赊销的销售商那里购买产品，让自己背上沉重的债务负担。在那个阶段，分期付款方式被上流社会指摘为贫困和不节俭的标志。 104652.shtml 但到了２０世纪２０年代以后，分期付款方式抛弃了社会地位方面的耻辱，变成购买昂贵家庭用品的标准方式，甚至富豪也采取此种方式购买商品。不过，对消费信贷的接受有过反复。当美国１９２９年发生经济大萧条以后，这种信贷融资方式被人们贬低，认为分期付款严重威胁了公共道德，是经济灾难的预兆，分期付款提供者是国家经济的叛徒。 信用卡问世于２０世纪５０年代，它是消费信贷的一部分，是消费信贷最重要的象征。 二、消费信贷的特点 贷款期限的灵活性 贷款额度的小额性 贷款用途的消费性 贷款资金的安全性 消费信贷 贷款投向的个人性 以自然人为特定信用对象，而非一般的法人或组织 以消费性需求为目的，而非以经营营利为目的 一般只有较小信用额度，不大量占用银行的信贷资金 期限灵活，买方信贷一般在6个月至五年，卖方信贷期限相对较长 一般需要有抵（质）押物担保或保证，信贷资金的安全性一般都能有保证 三、消费信贷的优缺点 消费信贷 预支未来消费能力 合理安排收支 购物便利 积累信用 过度消费诱惑 购买能力错觉 信贷成本高 优点 缺点 第二节 消费信贷的种类 消费信贷 根据不同划分标准 赊销 分期付款 银行信用 封闭式信贷 开放式信贷 按实施形式分类 按实施内容分类 一、封闭式信贷 封闭式信贷指在一段时间内以相同金额分数次偿还债务的方式。它有特定的用途，以合同形式规定偿还条件、支付次数等，通常在偿还债务前，销售方拥有商品所有权。 Add Your Text 个人汽车贷款 个人旅游贷款 国家助学贷款 个人汽车贷款 是贷款人向在特约经销商处购买汽车的借款人发放的用于购买汽车、以贷款人认可的权利质押或者具有代偿能力的单位或个人作为还贷本息并存担连带责任的保证人提供保证，在贷款银行存入首期车款，借款金额最高为车款的70％、期限最长不超过5年的