保险本质与职能.ppt

* 在物质资料再生产的过程中人们需要联合行动，为了消除自然灾害、意外事故或生老病死等给经济生活带来的不安定因素，人们也必须以共同的联合行动，互相共济，共同分担经济损失补偿，保证社会再生产的顺利进行和经济生活的安定。这样就形成了他们之间特有的“我为人人，人人为我”，“千家万户帮一家”的经济关系，即保险分配关系。由于自然力和偶发事件造成的破坏，在任何社会制度下都是不可避免的，是不以人们的意志为转移的自然规律，这就决定了在商品货币经济条件下，保险分配关系的客观必然性，它也是一定的生产资料占有形式所制约的一种经济关系，即生产资料的占有形式决定着保险分配关系的本质。 保险分配关系存在的客观必然性，说明了保险分配关系是保险合同关系（法律关系）的基础，保险的分配关系产生出保险的法律关系，而不是相反。商业保险只不过是保险分配关系得以实现的一种形式。 * 保险公司以大数法则为科学依据，通过向投保人收取保险费的形式，建立保险基金，当被保险人遭受损失时，用保险基金进行补偿。实际上就是将风险分担给全体投保人，或者是将风险损失在被保险人之间分配的过程。 * 融资职能：是指保险公司将保险基金的暂时闲置部分进行运用，重新投入到社会再生产过程中。 我国每年保险费收入3千亿，购买股票、债券、不动产、发放贷款，英国大公司4分之一的股权掌握在保险公司手中，近3分之2的政府金边债券，日本寿险，保险公司管理世界近40％的投资资产，财富500强，保险公司占10％以上，非银行金融机构 现代保险业竞争激烈，保险责任不断扩大，费率不断降低，发达国家保险业务几乎都亏损，美国赔付率100％，主要投资业务，不仅弥补保险业务的亏损，还盈利。 * * 社会再生产是由生产、分配、交换、消费四个环节组成。 海上石油开发保险、商业通信卫星，即使每个元件可靠程度为99.99％，整个发射的成功几率为37％，一旦事故，损失1、2亿元 911几百亿美元，非典赔付几百万，洪涝灾害 * 三、保险的派生职能 (一)融资职能 把暂时闲置的保险基金加以运用，对保险人而言具有十分重要的意义： 首先，通过投资，保险人可以获得丰厚的收益。 其次，能促进社会生产和公共福利事业的发展，促进经济增长，扩大保险的社会影响。 *  (二)防灾防损职能 是指保险人对所承保的保险标的可能发生的风险采取各种组织措施和技术措施，以减少保险标的发生风险的可能，以及在灾害事故发生时，尽可能降低保险标的发生的损失程度，从而降低保险成本，增加经济效益的一种活动。 首先，保险公司从日常业务中积累了丰富的防灾防损工作经验。 其次，保险公司从自身利益出发，也会加强防灾防损工作，并乐于宣传防灾防损和向防灾防损部门投资。 最后，保险人可以通过业务经营来促使投保单位和个人重视防灾防损工作。 * 第三节 保险的作用 一、保险在宏观经济中的作用 保险在宏观经济中的作用是保险功能的发挥对全社会和国民经济总体所产生的经济效应。 （一）保障社会再生产的正常进行 （二）有利于财政收支计划和信贷收支平衡的顺利实现 （三）增加外汇收入，增强国际支付能力 （四）推动科学技术向现实生产力转化 （五）有助于稳定社会生活 稳定器、安全网 * 第三节 保险的作用 二、保险在微观经济中的作用 保险在微观经济中的作用主要是指保险作为经济单位或个人风险管理的财务手段所产生的对微观主体的经济效应。 （一）有利于受灾企业及时恢复生产 （二）有利于企业加强经济核算 （三）有利于企业加强危险管理 （四）为个人和家庭提供经济保障 （五）作为投资手段 （六）有利于民事赔偿责任的履行 小结：保险在宏观和微观经济活动中的作用有二：一是发挥社会稳定器作用，保障社会经济的安定；二是发挥社会助动器的作用，为资本投资、生产和流通保驾护航。 * 第四节 商业保险 一、保险的商品属性 （一）保险的商品形态 保险之所以能成为买卖对象，取得商品形态，是因为它具有经济损失补偿的功能或者说能提供经济保障，从而满足人们转嫁危险损失的需要。在商业保险的形态下，保险是一种纯粹独立形态的保障性商品，它的体化物即为保险单。保险之所以取得商品形态，其终极原因还在于在市场经济条件下保险基金的筹集和保险补偿一般不可能采取直接的摊派方式，而只能采取保险人出售保险单和投保人交付保险费的买卖方式得以实现。 所以，我们可以说保险的商品形态是保险分配关系得以实现的一种形式，亦即保险分配关系的商品化；所谓的保险商品论，亦即保险分配关系商品化的理论。 * 第四节 商业保险 一、保险的商品属性 （二）保险商品的价值和使用价值 1.保险商品价值的质和量