Chap1银行制度.ppt

存款保险制度的界定 存款保险制度是指由经营存款业务的金融机构，按照所吸收存款的一定比例，向特定的保险机构缴纳一定的保险金，当投保金融机构出现支付危机、破产倒闭或者其它经营危机时，由特定的保险机构通过资金援助、赔偿保险金等方式，保证其清偿能力，这是保护存款人利益的一种特殊保险制度。 存款保险制度的目的 建立起存款保险制度的核心是为金融体系提供一张安全网，防止个别银行的危机扩散到其他银行而引起银行恐慌和金融危机，并且还有助于保护存款人利益，维护公众对银行体系的信心。 存款保险制度的渊源 始于二十世纪三十年代的美国，美国国会在1933年通过《格拉斯－斯蒂格尔法》（《Glass－Steagall?Act》）设立联邦存款保险公司，挽救了在经济危机冲击下濒临崩溃的美国银行体系。 存款保险制度 各国存款保险的三种方式： 第一种是强制保险，如日本、加拿大等国。 第二种是自愿投保方式，如德国、意大利等 第三种是强制与自愿相结合，如美国法律规定所有联邦储备体系成员的州银行必须参加联邦存款保险公司存款保险，非联邦储备体系的银行以及其他金融机构可自愿参加。 存款保险制度 根据国际货币基金组织(2000) 的调查研究报告： 在实行正式存款保险制度的67个国家中， 38个是属于政府机构， 13个属于私有化组织， 16个为官方与私人的混合体。 存款保险制度 存款保险基金来源： 初始出资 常规以及专项保费 保费的投资收益 清算倒闭存款机构而回收的资金 存款保险制度 我国建立存款保险制度的必要性分析 存款保险是稳定金融的需要 存款保险是保护广大存户利益的需要 存款保险是完善银行业监管体系的需要 存款保险制度是银行业的对外开放的需要 存款保险制度的道德风险 从存款者的角度，存款人受到保护的同时也降低了对银行的监督与评价激励。 从银行的角度，银行不再畏惧存款者的挤兑威胁，对于流动性与安全的考虑减少，最终会使整个银行体系的风险增大。 从监管者的角度，有可能弱化监管当局的监管作用。 行业自律组织 中国银行业协会：2000年5月10日成立 作用： 自律管理的自发性 自律管理的不可替代性 自律管理是一种内行管理 自律管理效率较高 道格拉斯（美国证券交易委员会主席）：将大量的实时管理行为委托于自律组织进行，不仅必须而且可行。 危机之后美国金融业的监管改革 2010年7月美国通过《华尔街改革与消费者保护法》，成为自“大萧条”以来改革力度最大、影响最深远的金融监管改革议案。 有望在美国金融史上成为与“格拉斯-斯蒂格尔法案” 比肩的又一座金融监管里程碑，而且可能为全球金融监管改革树立新标尺。 支柱与要点 两大支柱： 监管系统性风险 消费者金融保护 七个要点： 创立消费者金融保护署(CFPA) 成立金融稳定监督委员会，识别和防范系统性风险 结束金融机构“大而不倒”的现象 高管薪酬及企业治理结构 投资者保护 加强金融衍生产品监管 加强对冲基金等的机构监管 欧盟金融监管改革 欧盟金融监管改革方案的主要目的是打破各成员国之间在金融监管领域的分割，实现在欧盟层面上的统一监管。 核心内容是建立两套新机构，从宏观和微观两个方面加强金融监管。 在宏观方面，建立欧洲系统性风险管理委员会，负责监测欧盟金融市场，防止 可能出现的系统性风险； 在微观方面，建立由各成员国相关部门组成的三个监管局，负责对欧盟银行业、保险业和证券业监管工作的整体协调 英国金融监管改革 维持由英格兰银行、金融服务局（ＦＳＡ）和财政部组成的监管模式不变，同时，加大金融服务局制定金融监管规则的权力； 成立金融稳定委员会（ＣＦＳ），其成员由英格兰银行、金融服务局和财政部组成，以协调三部门之间的监管行为； 对大型金融机构的风险控制提出改进措施，包括加强市场纪律、加强监管、金融机构提前制定应对倒闭风险预案和改善证券化和金融衍生品市场架构； 提高金融机构的透明度、完善证券化与衍生产品市场、加强金融服务局对跨市场的系统风险的防范、减少金融机构的顺周期行为、对金融服务补偿 计划（ＦＳＣＳ）进行更充分的事前融资； 保护消费者利益。 本章重点回顾 如何理解商业银行的边界？ 如何理解商业银行的性质？ 说明商业银行的功能及其在经济生活中的地位。 什么是最后贷款人原则？ 银行监管的原因及其原则。 什么是存款保险制度？其目的何在？ 金融危机之后银行业监管出现了什么变化？ 2013级金融实验班、二班、三班 商业银行业务与经营 宋玮博士 中国人民大学财金学院副教授 2015年9月9日 主