风险控制流程管理制度.详解.doc

风险控制管理办法 本办法是按担保业务程序进行设制的有关公司内部业务风险控制的具体措施，内容分为十章： （一）项目受理的风险控制 （二）项目调查的风险控制 （三）项目审批的风险控制 （四）合同签订的风险控制 （五）反担保落实的风险控制 （六）保后管理的风险控制 （七）风险预警制度 （八）代偿的风险控制 （九）设立风险保证金 （十）实施业务责任追究制 第一章 项目受理的风险控制 一、项目的选择 项目受理前，客户经理需要与客户进行接洽，基本符合担保条件的，才发给其担保申请表。要求企业按担保申请表要求和实际情况完整、准确、真实的逐项填写，同时提供下列材料： （一）担保申请人的基本资料 A、法人 1、营业执照、税务登记证、组织机构代码证、工商信息查询单； 2、公司简介、验资报告、公司章程； 3、法人代表身份证、法人代表证明书和授权委托书； 4、申请担保的董事（股东）会决议及董事（股东）会成员签字样本； 5、借款用途有关的证明材料（购销合同、合作协议等）； 6、近二年财务审计报告、近三个月财务报表（资产负债表、损益表、现金流量表）、银行对账单和近三个月的税单及水电费清单； 7、贷款卡及银行信贷登记咨询系统信息单，与报表不符应详细说明； 8、主要存货明细、固定资产明细、应收账款明细及账龄分析表、或有负债情况表等； 9、反担保人\物\企业的有关资料； 10、其他有关资料（如生产经营或投资项目取得的环保许可证明，医药、卫生、采矿等特殊行业持有有权部门颁发的生产、经营许可证明等）。 B、自然人 1、个人简介； 2、身份证件及婚姻证明（如身份证、公务员证、教师证、警官证等）； 3、银行征信报告； 4、工作及收入证明； 5、近三个月的水费、电费、煤气费、或其它能证明其住址的付款收据； 6、家庭/个人资产清单； 7、担保能力的证明，如房产证复印或其它资产证明。 C、其他组织（略） （二）信用反担保人的基本资料 1、法人 参照担保申请人为法人的资料； 2、自然人 参照担保申请人为自然人的资料。 （三）反担保物的基本资料 1、抵/质押物清单； 2、抵/质押物权利凭证或购置发票； 3、抵/质押物评估报告（由公司签约的专业评估公司提供）； 4、抵/质押物财产保险单，（财产保险到公司签约的保险公司购买）； 5、股东会或董事会同意设立抵/质押的决议； 6、其他有关资料。 （四）反担保方式为抵押或质押应提供的材料 1、抵押物、质物清单； 2、抵押物、质物权利凭证（并经政府管理机构查询或确认）； 3、抵押物、质物评估报告； 4、股东会或董事会同意抵押、质押的决议； 5、其他有关材料。 企业所提供的复印件要加盖公章。 二、业务主办必须核对原件，并对材料的真实性负责，在复印件上签名确认。 业务主办可根据企业实际情况对材料的种类和内容进行删选和添加。 三、客户经理须将客户情况做简要概况，向部门经理提交《担保项目受理登记表》，部门经理审核签字后递交副总经理审核签字。 四、由部门经理确定主办人、协办人，对客户开始进行调查。 第二章 项目调查的风险控制 一、调查环节包括项目初审和项目综合分析。 二、项目初审主要通过资料审核和实地调查（包括企业实地调查和家访调查），获取担保项目、担保申请企业及反担保人真实全面的信息，通过综合分析评价形成结论，出具《调查报告》。 三、调查环节应注意以下四个方面的内容：资料审核、实地调查、综合分析评价和调查报告。 （一）、资料审核： 资料审核是项目初审的开始阶段，是对申请担保企业提供的资料、信息进行搜集、整理和审核，以确定这些信息的有效、完整和真实性。信息不仅来源于企业，还应从其他途径，如与企业和项目有关的管理部门、金融部门、财税部门、供应商、用户等处获取。对上述资料、信息审核过程中需要进一步明确、补充、核实之处以及发现的漏洞、疑点即是下一步进行实地调查的重点。 资料审核要点 1、按“清单”要求提供的材料是否齐全、有效，要求提供的原件是否为原件，复印件是否和原件一致，复印材料是否加盖公章。各种文件是否在有效期内，应年检的是否已办理手续； 2、有关各文件的相关内容要核对一致，逻辑关系要正确，通过对企业成立批文、合同、章程、股东会决议、验资报告、立项批文、可研、资信等级、环保及市场准入等具体文件的审核，了解借款人（担保申请人）和反担保人是否具备资格、合法合规； 3、 财务报表是否由会计师事务所出具了审计报告，是否是无保留意见报告，初步分析财务状况，记录疑点，以便实地调查核实。? 4、对反担保人提供的文件资料的审核与以上三项基本相同，重点是审核反担保人提供的反担保措施是否符合《担保法》和有关法律法规（如房地产、土地、海商）及有关抵押登记管理办法的规定，抵押物、质物的权属（权力凭证）是否明晰。 （二）实地调查： 实地调查分为企业实