浅析商业健康保险在我国发展的现状、原因及其对策 毕业论文.doc

浅析商业健康保险在我国发展的现状、原因及其对策 摘要 作为我国医疗体系重要组成部分的商业健康保险，不仅与人们的切身利益息息相关，而且已成为人们一生中需求最大的保险险种。我国商业健康保险市场潜力巨大，前景广阔，理应成为保险市场中的一个亮点。但由于我国现有“低水平、广覆盖”的医疗保障体系、人们在传统医疗体系下形成的消费观念以及保险公司自身的问题等原因，使我国商业健康保险的发展一直存在巨大的阻力。因此本文就商业健康保险存在的必要性、可能性进行分析。然后描述了商业健康保险在我国的发展现状。阐述了商业健康保险存在的问题。而后针对问题进行原因分析。最后提出改进和完善商业保险的对策。让商业保险的作用得到完整的发挥，从而保证社会的和谐与稳定。 关键字 商业保险 现状 原因 对策 目 录 第1章 绪论……………………………………………………………………………3 1.1研究背景………………………………………………………………………3 1.2研究目的………………………………………………………………………4 1.3研究意义………………………………………………………………………4 第2章 商业健康保险存在的可能性…………………………………………………4 2.1国民收入提高和人们生活方式的改变需要商业健康保险…………………5 2.2法制建设的不断健全…………………………………………………………5 第3章 中国商业健康保险发展现状…………………………………………………5 3.1我国商业健康保险与上世纪80年代初至今的发展状况…………………6 3.2我国商业健康保险市场发展水平的滞后……………………………………6 第4章 中国商业健康保险发展面临的问题…………………………………………6 4.1供求双方都存在障碍…………………………………………………………7 4.2道德风险和欺诈风险的挑战…………………………………………………7 4.3相关政策法规与环境的配套…………………………………………………8 第5章 商业健康保险发展的原因分析………………………………………………8 5.1在传统的公费、劳保医疗制度下人们养成了不良习惯……………………9 5.2健康保险市场蕴含的无线商机与其本身的矛盾……………………………9 5.3国家对补充发展医疗保险的定位不明确……………………………………9 第6章 中国商业健康保险的发展对策………………………………………………9 6.1提高商业健康保险的社会认同感……………………………………………9 6.2政府应在医疗保障市场中发挥积极的作用…………………………………10 6.3政策支持………………………………………………………………………11 第7章 总结……………………………………………………………………………11 参考文献…………………………………………………………………………………12 1. 绪论 1.1研究背景 人口老龄化是社会发展的趋势与潮流。联合国认为，如果一个国家60岁以上老年人口达到人口总数的10%或者65岁以上老年人口占人口总数的7%以上，那么这个国家就已经属于人口老龄化国家。 根据这个标准来看我国。第五次人口普查表明，2000年我国65岁以上老年人口已达到8811万人，占人口总数的6.96%，我国已经接近老龄化国家：2005年底全国1%人口抽样显示，我国总人口数达到130756万人，其中65岁以上人口达到10055万人，占人口总数的7.7%。从数据可以推断，我国已经真正成为人口老龄化国家，而我国现行的基本医疗保险制度的主要筹资方面是用人单位和职工共同缴费，前者缴费率为职工工资总额的6%左右，职工个人缴费率为本人工资收入的2%左右，离退休人员不再负担医疗保险费。由于老龄化的进程加快，使得在职职工与退休人员的比例，即：负担系数上升。1980年12.8个在职职工中有1位退休人员，2003年2.4个在职职工中就有1位退休人员。这表明，一方面提供医疗保险基金的缴费人数相对于使用这笔资金的人数在减少，另一方面享受医疗保险待遇的人数却在迅速扩大。由于医疗保险制度是在原公费、劳保医疗制度的基础上建立起来的，没有基金的积累和沉淀。对于在实行新制度时已经退休的人来说，他们所需的医疗保险基金就够成一笔“隐形债务” 。在没有其它渠道的基金解决他们医疗保险“隐形债务”的前提下，人口老龄化造成医疗保险筹资的有限性与使用的相对无限性之间的矛盾，给基金的可持续发展带来了潜在的压力。同时老年人患慢性病的比率为71.4%，有42%的老年人患有2种以上的疾病。老龄化导致的医疗费用的消耗也将大幅度增长。有研究表明，在医疗服务价格不变的条件下，人口老龄化导致的医疗费用负担年递增率为1.54%，未来15年人口老龄化造成的医疗费用负担将比目前增加