理财规划的过程详解.doc

第1章 理财规划的过程 (学习目标 (分析个人理财规划的重要性 (描述个人理财规划的五个基本步骤 (建立你的财务目标 (列出可靠财务策略的15条原理 (解释职业规划和教育如何决定你的收入水平 【案例引导】1953年6月，猫王（Elvis Presley）中学毕业，在精密仪器公司（Precision Tool Company）找到了一份工作。当时，他想成为一名卡车司机，但是，在他遇见阳光唱片公司（Sun Records）的老板山姆?菲利普斯（Sam Phillips）时一切发生了变化。不久，猫王成了日进斗金的摇滚明星。然而，在40岁出头的时候，猫王却面临着破产的威胁。怎么会这样？简单地说，这是因为猫王没有制定理财规划。第一，他聘请他的父亲作为自己的商业顾问，支付50%的佣金，而不是行业标准的10%。而他的父亲以前是一名卡车司机，曾经因为使用空头支票坐过8个月的牢。第二，仅为维护他的公寓优雅园，每年要花费掉50多万美元。第三，众所周知，猫王常赠与他人昂贵的礼物，会一时冲动挥霍钱财。 保障财务安全并不仅仅意味着赚钱，你还必须平衡收支、量力而行，不能单纯地看自己赚了多少钱。猫王确实赚了不少钱，但他花费得更多。1977年，猫王去世后，他的前妻普丽西拉（Priscilla）接管了他当时价值仅为500万美元的遗产。在专业的个人理财规划师的帮助下，普丽西拉明显改善了自己的财务状况。2005年普丽西拉和猫王的女儿丽莎?玛丽（Lisa Marie）以1亿美元的价格出售了这笔遗产的85%。 这说明了个人理财规划会让你的生活变得更加美好。花钱总是比存钱容易。这句话不仅适用于猫王，也适用于我们每个人。不过，个人理财能力对于大多数人来说都不是与生俱来的。不论你的财务目标是什么，现实情况是要么你控制好自己的财务状况，要么你的财务状况反过来制约你。 本课程将为你提供一些避免财务陷阱的实用知识，将告诉你个人财务管理必要的工具、技巧和基本原理，帮助你实现财务目标，你的财务目标可能是购买一辆新车或一栋度假别墅等等。如果能很好地掌握并运用这些原理，那么你将在通往个人理财的成功大道上畅通无阻。 (面对财务挑战 你面临的财务挑战有多大？也许你得先了解一下读大学的费用。一所私立学校的学费平均每年大约是15000元，公立学校平均每年大约是6000元。其他费用还包括食物、课本、电脑设备、电话费、洗衣费等。大部分的学生是如何支付这些费用的呢？ 答案是家长承担或贷款。 现在，毕业生身负贷款是一个非常典型的社会现象，有一些大学生离开学校时除了带走文凭外，还要带走20000元左右的债务。这笔债务需要按协议偿还。 理财不是一种与生俱来的能力，当我们第一次试着去了解个人理财的内容时，可能被来自投资、保险、遗产规划等看上去无穷无尽的数字吓到，同时理财的专业术语也可能让我们止步不前。学习这门课程，了解专业术语，帮助你掌控金钱的世界，帮助你用所赚到的钱去实现如下的财务目标： ?对不确定性进行管理。 ?为特殊消费积累财富。 ?为退休储蓄。 ?保障你的财产安全。 ?理性投资。 ?税负最小化。 (个人理财规划的过程 理财规划是一个正在进行的过程，它会随你的财务状况和身份的变化而变化。个人理财规划的五个基本步骤： 步骤1：检查你的财务健康状况。准备一张个人资产负债表，计算你拥有多少财富。然后再准备一张个人损益表，弄清楚自己的收入和支出情况。 步骤2：确定你的财务目标。明确自己的储蓄目标，以及需要累积多少储蓄额。 步骤3：制定行动计划。让你的消费和你的预算目标匹配。一份值得信赖的理财计划肯定都符合以下原则：灵活性、流动性、保障性和税负最小化。 步骤4：执行你的计划。 步骤5：检查自己的进展状况，重新评价和修改理财计划。 (建立你的财务目标 财务目标有三个时间尺度：短期、中期和长期。 ?短期目标（1年内实现）：比如准备相当于3个月生活费用的应急资金；付清没有偿还的账单和信用卡；购买适当的财产保险、健康保险、责任险；购买一台电视机；安排一个时间较短的小度假或参加一些娱乐活动等。 ?中期目标（1~10年）：比如为你12岁的孩子积攒大学学费；支付一大笔支出（如婚礼）；买一栋度假别墅或分时享用度假别墅；安排一次时间较长的旅行（如到海外旅行）；攒够买新房的首付款等。 ?长期目标（10年以上）：为年纪较小的孩子准备上大学的费用；为退休后购买第二套住宅做准备；积攒足够多的存款来补充退休金，使你在退休后也能保持现在的生活水平；照顾已经退休的父母；开创自己的事业等等。 设立一系列目标以后，你要对它们进行优先排序。区分目标的优先次序也许会让你意识到有些目标是不现实的，需要重新评价它们。 (理财规划的生命周期 在生命的前十七八年里，大部分人在学校读书，依靠父母生活。高中毕业后，你或工作了，或读大学了，或半工半读。不管怎样，一