银行卡产业发展与经济增长相关性要点分析.doc

银行卡产业发展与经济增长相关性分析 —以湖南省为例 中国人民银行长沙中心支行 申凤云 （作者简介：申凤云，女，1980年1月出生，人民银行长沙中心支行支付结算处，会计师，副主任科员，联系地址：长沙市蔡锷中路2号，邮编410005，联系电话：0731[摘要]银行卡产业作为传统金融业务与现代信息技术有机结合的新型金融服务产业，其发展程度是衡量区域经济和社会发展的一个重要标志，其在加快货币流通速度、刺激消费需求、节约社会交易成本等方面的作用日益凸现。本文采用规范和实证研究相结合的方式，在分析银行卡消费与经济增长的相关性理论基础上，采用Granger因果关系检验和误差修正模型对湖南省银行卡消费与社会消费品零售总额、GDP之间的关系及影响程度进行实证检验，结论认为银行卡消费已同经济增长建立了长期稳定的正向关系。最后，本文就如何加快银行卡产业发展提出了对策与建议。 [关键词]银行卡；产业；经济增长；相关性分析 1985年，中国银行珠海市分行成立了我国境内第一家信用卡经营公司—珠海市信用卡有限公司，并发行了境内第一张信用卡—“中银卡”，标志着银行卡产业在我国正式起步。银行卡产业是传统金融业务与现代信息技术有机结合的新兴产业，经过近三十年的发展，银行卡在经济生活中的应用日益广泛，银行卡产业已成为全面带动信息产业、银行业、商贸旅游业和服务业发展的重要产业，为推动国民经济增长和提高居民生活质量做出了巨大贡献。 一、银行卡产业发展对经济增长的作用机理分析 （一）加快货币流通速度。商品流动因而产生货币流动，是人类社会生活中的两个基本的相互诱导的共生流。商品生产越发达，货币的流通强度就越大。货币的流通强度愈大，可促使商品流通更加畅通，进而促进商品生产得到进一步发展。银行卡的推广和普及，使越来越多的商品交易由传统的使用现金和支票转向使用电子转账，大大减少了在途资金，加快了结算速度，提高了资金的社会利用率，对商品的生产和流通产生重大的推动作用，同时还可大大减少现金的流通量和货币的发行量，这对于稳定币值、防止通货膨胀具有重要意义。 （二）刺激社会消费需求。众所周知，消费、投资和净出口是经济增长的三驾马车，尤其是刺激消费需求，对拉动经济增长具有最为有效的作用。可支配收入是个人消费的最大外部约束条件，在现实收入无法满足消费需求的情况下，充分发挥银行卡消费信贷功能，扩大信用服务范围，可以有效满足居民信用消费的需求，将潜在需求转化为现实需求，直接促进消费的增长。因此，发展银行卡产业，可以有效地引导和刺激消费，带动商业零售、旅游等相关产业的发展，拉动国民经济增长，对于形成以消费需求为基础的经济结构将起到重要作用。韩国实践证明，1998年亚洲金融危机后，韩国经济之所以能够较快恢复，信贷消费发挥了重要作用，其中信用卡消费对经济增长的贡献率更是达到65%。 （三）节约社会交易成本。银行卡产业以电子货币取代传统的纸基支付工具，可以有效提高社会支付效率，能够极大地节省社会交易成本，从而降低整个国民经济的运行成本。在银行卡成为社会普遍认可的支付工具后，其系统运作的整体成本，为现金、支票传统工具的2/3、1/3。根据VISA（2003）的一项研究成果，银行卡支付所降低的支付成本接近不同国家GDP的0.5%—1%。据测算，我国现金的交易成本是银行卡的2.6倍，即每100元的交易，使用银行卡可比现金节约社会成本1.09元。2002-2011年的10年间，我省银行卡消费总量累计超过了1.37万亿元，比用现金支付节约社会成本149亿元。 二、银行卡产业发展与经济增长的实证研究 （一）指标选取 社会经济的发展带动居民生活水平的提高和消费结构的转变，支付方式也会随之发生变化，这种变化反过来又可能推动消费与经济增长。对于银行卡消费与经济增长及消费之间是否存在某种内在联系，本文将通过对2002年至2011年湖南省银行卡消费金额与社会消费品零售总额、GDP之间的关系进行实证检验，试图揭示其中的规律。 表1 2002—2011年湖南省银行卡消费和GDP年度资料 单位：亿元 年度 GDP 社会消费品零售总额 银行卡消费额 年度 GDP 社会消费品零售总额 银行卡消费额 2002 4340.94 1678.86 1.34 2003 4633.73 1816.3 49.32 2004 5612.26 2069.84 148.44 2005 6473.61 2459.12 265.67 2006 7493.17 2834.22 501.61 2007 9145 3356.49 851.09 2008 11156.64 4119.66 1,375.17 2009 12930.69 4913.75 2097 2010 15902