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第一章 保险经营市场 ★本章要点概览 1.保险经营市场有广义和狭义之分：狭义是指商品交换的场所；广义的是指商品和劳务交换关系的总和。 2.保险经营市场的要素包括：交易主体、交易客体和交易价格；保险经营市场的模式包括：完全竞争型、完全垄断型、垄断竞争型和寡头垄断型。 3.保险组织形式有：个人保险、公司保险、合作保险、政府保险、企业自保、保险集团与金融控股。 4.影响保险市场需求的因素有：风险因素、保险费率、消费者的收入水平、互补商品与替代商品的价格、文化传统、社会制度和经济体制；影响保险市场供给的因素有：保险费率、偿付能力、保险技术、互补商品与替代商品的价格、市场规范程度、政府监管。 对保险经营市场的研究包括：保险市场调查、保险市场预测和保险市场决策。保险市场调查主要是对存在的现实进行分析；保险市场预测主要是对未来的发展态势进行分析；保险市场决策就是根据调查预测作出决定。 本章主要介绍：保险经营市场的概述；保险的组织形式；保险经营市场的供求分析；保险经营市场的调查、预测和决策。 第一节 保险经营市场概述 一、保险经营市场的含义与构成要素 1.保险经营市场的含义 （1）关于市场的含义 狭义的市场是指商品交换的场所。 广义的市场是指指商品和劳务交换关系的总和。 （2）保险经营市场的含义 保险经营市场是指保险商品进行交易的场所，是保险交易主体之间所产生的全部交换关系的总和。 过去是固定场所，有相对稳定的空间，现在是开放的全范围的交换方式。 2.保险经营市场的构成要素 保险经营市场包括三大要素：交易主体、交易客体和交易价格。 （1）保险经营市场的交易主体 保险经营市场的交易主体是市场行为的主导者。包括以投保人为代表的需求主体和以保险人和再保险人为代表的供给主体。随着保险市场的发展，又出现了保险中介人。主要有：保险代理公司、保险经纪公司、保险公证行、保险律师行、保险精算师行、保险会计师行等 （2）保险经营市场的交易客体 保险经营市场的交易客体是指保险市场交易的对象--保险商品。保险商品是一种特殊商品，其特殊性表现在：它是一种无形商品；也是一种“非渴求商品”。 （3）保险经营市场的交易价格 保险经营市场的交易价格即保险费，是保险需求者为获得实际的保险保障而支付给保险人的费用。在保险市场上，交易价格是最敏感的因素，对供求双方都具有直接的影响作用。 二、保险经营市场的特点与种类 1.保险经营市场的特点 （1）保险市场是直接的风险市场 ”。因此它是一个直接的风险市场。 　2）保险市场是非即时清结市场 　3）保险市场是特殊的“期货”市场以不确定性事项为合同标的，为人们所常说的撞大运。与人们平常生活中订立合同以确定性事件为标的的原则不同。 　　完全竞争型保险市场是指一个保险市场上有数量众多的保险公司，任何公司都可以自由进出市场。任何一个保险人都不能够单独左右市场价格，而由保险市场自发地调节保险商品价格。在这种市场模式中，保险资本可以自由流动，价值规律和供求规律充分发挥作用。国家保险管理机构对保险企业管理相对宽松，保险行业公会在市场管理中发挥重要作用。 　　一般认为完全竞争是一种理想的保险市场模式，它能最充分、最适度、最有效地利用保险资源。因而，保险业发展较早的西方发达国家多为这一类型。 　　 　　完全垄断型保险市场是指保险市场完全由一家保险公司所操纵，这家公司的性质既可是国营的，也可是私营的。在完全垄断的保险市场上，价值规律、供求规律和竞争规律受到极大的限制，市场上没有竞争，没有可替代产品，没有可供选择的保险人。因而，这家保险公司可凭借其垄断地位获得超额利润。 　　完全垄断模式还有两种变通形式：一种是专业型完全垄断模式；另一种是地区型完全垄断模式。 　　 　　垄断竞争保险市场大小保险公司并存，少数大保险公司在市场上取得垄断地位。竞争的特点表现为：同业竞争在大垄断公司之间、垄断公司与非垄断公司之间、非垄断公司彼此之间激烈展开。　 　　寡头垄断型保险市场是指在一个保险市场上，只存在少数相互竞争的保险公司。 　　在市场中，保险业经营依然以市场为基础，但保险市场具有较高的垄断程度，保险市场上的竞争是国内保险垄断企业之间的竞争，形成相对封闭的国内保险市场。 2009全国保险深度为3.32%2009年全国保险密度为831.14元①能够筹集大规模的资本；②具有严密的组织管理体系；③有利于资本产权的社会化和公众化。 （3）保险股份公司的优点与局限性 优点：①采用成熟的现代企业组织形式，产权关系明晰，运营效率高；②通过集聚大规模的资本和开展大规模的保险经营活动，可以充分发挥大数法则的作用，广泛分散风险；③采用确定保费制，排除了被保险人的追补义务，为业务的开展提供了便利条件；④通过独立的代理人和经纪人销售保险产品可以是被保险人