工程风险第讲.教程分析.ppt

一、保险的概念 保险一词的来源: 自1343年第一张保单算起，保险已有600多年历史。中文“保险”起源于英文“Insurance”一词，清代魏源在《海国图志》中翻译这一词为“担保”；日本福泽谕吉翻 译其为“保险”，后传入我国，沿用至今。 “Insurance”最早的英文含义是： Safeguard against loss in return for the Regular Payment ——定期缴付保险费以取得损失补偿 后来有对保险本质更通俗的表达： one for all, all for one 一人为众，众为一人 (一）广义的保险定义 保险是一种以经济保障为基础的金融制度安排。它通过对不确定事件发生的数理预测和收取保险费的方法，建立保险基金；以合同的形式，由大多数人来分担少数人的损失，实现保险购买者风险转移和理财计划的目标。（孙祁祥主编《保险学》北京大学出版社2003年版）。 保险是集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险事故所致经济损失的补偿行为。（魏华林、林宝清主编《保险学》，高等教育出版社1999年版）。 （二）狭义的保险定义 狭义的保险特指商业保险。即投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到保险合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。（《中华人民共和国保险法》第二条） 通常保险一词指狭义的保险； 保险是一种商业保险行为，按商业原则运营； 保险是一种合同行为，保险双方当事人的保险关系通过订立保险合同确立； 保险是一种权利义务行为，保险双方当事人分别承担相应的民事义务； 保险的本质特征是经济保障。 二、保险的要素 （一）保险必须有特定风险的存在 (二)保险必须对风险事故造成的损失给予经济补偿 这种经济补偿是货币补偿而不是恢复已毁原物和赔偿实物。财产保险中的标的必须在经济上能计算价值；人身保险不是保证人们恢复劳动力和生命，而是对人的死亡和伤残导致劳动力丧失而使个人和家庭收入减少和开支增加带来的经济负担增加加以弥补。 (三)保险必须具有互助共济关系 保险采取将损失分散到众多单位分担的办法，减少遭灾单位的损失。参加保险的单位越多，每个单位分摊的金额就越少，保险基金就越雄厚，损失赔偿的能力就更强。通过保险，投保人建立了共同缴纳保险费，建立保险补偿基金，共同取得保障的互助共济关系。 承保单位数计算案例 例 汽车发生损失的概率为5％，保险公司需要承保多少辆汽车才能使实际损失超过预期损失10％的机会在0.15％以下？ 解:保险公司希望损失落在距离预期损失10%范围内的信赖度为:1-2×0.15%=99.7%,将按距离期望损失3个标准差的幅度内收取纯保费, S=3, E=0.1NP/N=0.1P P=0.05 N=S2 P（1- P）/ E2 =32×0.05×（1-0.05）/（0.1×0.05）2=17100 即需要承保17100辆车才能满足这一经营要求。 (四)保险分担金额必须科学合理 保险的基本职能是经济补偿，而保险履行其经济补偿职能是以多数人的结合为必要条件。只有多数面临同类风险的单位或个人结合在一起，才能使特定风险发生的频率接近于其概率，表现并反映出其稳定性，这时大数法则才能发挥作用，而大数法则是保险经营的数理基础。即保险人只能承保多数单位或个人共同面临的那些风险，而个别单位或个人面临的风险因其无法分散，保险人通常不予承保。 1.保险分担金额的科学性 保险人所收取的纯保费总额与赔偿金额在数量上是相等的。如E(X1)=E(X2)= …=E(Xn)=μ，则有： 上式说明，随机变量X1，X2，…，Xn的算术平均数即平均每个人获得的赔款与赔款的期望值之差的绝对值小于ε这一事件，在n趋于无穷大时，是一个必然事件。即当n足够大时，平均每个被保险人实际获得的赔款金额与每个被保险人获得赔款金额的期望值相等。 2.保险费率必须合理厘定 保险既是一种经济保障活动，同时也是一种商品交换行为，要遵守平等自愿有偿的原则。保险费率就是保险商品的价格，它由供求关系决定并影响供求关系。费率的合理厘定，是保险活动得以顺利持续进行的条件之一。所谓费率的合理厘定，是指保险费率与保险标的的风险和损失程度相一致，与保险标的的保障程度相一致。费率过高，没有人买；费率过低，保险经营亏损，无法持续。同时，对风险程度不同的保险标的应实行差别费率。 （五）保险必须为较长期性的经济制度 1、保险是一种经济行为。它与银行、证券一样都归属于金融服务业，之所以能够运行是因为社会对保险产品有需求和供给； 2、保险是一种金融行为。保险组织通过收取保险费聚集了大量的资金，再对这些资